Der er en alvorlig pensionsrisiko derude, som du måske ikke har hørt om, og den kan have magten til at bestemme, hvilken type pension du vil have. Har du tænkt over, hvordan rækkefølgen af ​​afkast påvirker din pension?

Rækkefølgen af ​​afkast, eller rækkefølgen af ​​afkastene i din portefølje, betyder ikke noget, før du begynder at tage hævninger ud af en konto. I løbet af dine akkumuleringsår, mens du arbejder, er du ikke underlagt denne risiko, fordi du ikke hæver penge. Men når du går på pension (i din distributionsfase), bliver du det.

For det første skal du have et tankeskifte, når du går på pension. Du skal gå fra en akkumuleringstankegang til en distributions-, bevarings- og en akkumuleringstankegang. Bare det at rulle dine 401(k) ind i en portefølje og lægge flere af dine aktiver i fastforrentede værktøjer, såsom obligationer, er ikke, hvordan du vil eliminere risikoen for afkastrækkefølge.

Sekvens af afkastrisiko er et resultat af tidspunktet for udbetalinger fra en pensionskonto, som kan have en negativ indvirkning på det samlede afkast af investeringen. Dette kan alvorligt skade en pensionist, der er afhængig af indkomststrømmen fra en levetid med investering.

Hvad er rækkefølgen af ​​returneringer?

Rækkefølgen af ​​afkast er stort set et spørgsmål om held, hvilket betyder, at hvis du går på pension under et tyremarked og begynder at tage udbetalinger, vil dine aktiver højst sandsynligt holde længere, end hvis du gik på pension og begyndte at tage indkomst fra en konto under et bjørnemarked. I betragtning af, at det nuværende tyremarked er det længste i historien, kan dette koncept være vigtigere end nogensinde før lige nu.

Har du nogensinde undret dig over, hvorfor forskellige mennesker har forskellige meninger om at investere i markedet under pensionering? Se på de hypotetiske eksempler, der viser at have $100.000 på markedet i løbet af en 10-årig periode og trække 5% tilbage hvert år. Du vil se, at rækkefølgen af ​​markedets afkast spiller en stor rolle for det endelige resultat. Husk, at begge disse kvinder oplevede det samme afkast i den virkelige verden for deres porteføljer, bare i en anden rækkefølge.

Et eksempel:To kvinder med samme afkast, men den ene går i stykker

Startsaldo: 100.000 $

Tilbagetrækningsrate: 5,00 %

Betty Eksempel nr. 1

JoAnne Eksempel nr. 2

Bemærk:Dette hypotetiske eksempel er kun til informationsformål og er ikke vejledende for fortiden eller beregnet til at forudsige fremtidige resultater for et indeks eller et annuitetsprodukt.

Er det rimeligt at sige, at den sekvens af afkast, JoAnne oplevede, kan have givet et bedre resultat med markedet end Betty? Hvis du ser tilbage, vil du se, at de begge startede med $100.000, men Betty løb tør for penge efter 15 år, og hævede i alt $77.593, mens JoAnne har hævet $95.000 over samme tid og stadig har $58.043 tilbage på sin konto.

Hvad kan du gøre for at beskytte dig mod sekvens af afkastrisiko?

1. Brug de rigtige værktøjer til det rigtige job. For indkomst, læg ikke penge i et køretøj som aktiemarkedet, hvor rækkefølgen af ​​afkast spiller en stor rolle. Sæt det i stedet i en investering, der vil garantere dig en udbetaling for livet, som en livrente. Ved at garantere, at dine leve- og livsstilsudgifter er dækket, kan du lægge dine andre aktiver i investeringer, som du ikke vil trække penge fra på et konsekvent grundlag, såsom ETF'er og obligationer.
2. Opdel dine aktiver i spande, der fungerer anderledes for dig. For eksempel sikre likvide midler, der er nødvendige for store indkøb i de begyndende år med pensionering i et stabilt køretøj i en spand aktiver, såsom en bankkonto, pengemarkedskonto eller cd'er. I den næste spand skal du supplere din sociale sikring med andre produkter, der giver livstidsindkomst, såsom livrenter. I en tredje spand skal du bestemme dine sandsynlige omkostninger til langtidspleje og lægge penge i et hybridt langtidsplejeprodukt, der ikke har løbende omkostninger. På den måde får du dækket dit langtidsplejebehov hen ad vejen. Alle dine resterende aktiver bør placeres i et investeringsmiddel som ETF'er, aktier, obligationer og gensidige fonde for fremtidig vækst for at holde trit med inflation og skatter.
3. Mød en økonomisk professionel ser ud til din bedste interesse, hvem der er en tillidsmand.

Vidste du, at en af ​​de største bekymringer for pensionister er at løbe tør for penge - selv over døden? Hvorfor risikere din indkomst ved pensionering baseret på rækkefølgen af ​​markedets afkast?

At beskytte dig selv mod sekvensen af ​​afkastrisiko betyder at være forberedt på det værst tænkelige scenario. Gå ikke ud fra, at du vil have et tyremarked i alle dine pensionistår.

Licenseret forsikringsprofessionel. Investering indebærer risiko, herunder tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab i en periode med faldende værdier. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og livrenteprodukter understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.