Når du har lavet en indkomstordning for din pension, skal du ikke tro, at du er færdig, når tallene på papiret lever op til dine umiddelbare forventninger. En vellykket plan kræver regelmæssige analyser og justeringer. Begge dele kan være påkrævet, enten fordi dine mål ændrer sig, eller fordi verden ændrer sig.
Det er fordelen ved en indkomstfordelingsplan frem for andre typer planlægning.
Da jeg skrev en artikel kaldet Don't Bet Your Retirement på Monte Carlo-modeller, foreslog jeg at stole på sikre indkomstkilder, herunder livrentebetalinger, og et beskedent syn på markedet for at undgå store op- og nedture, som du ikke kan kontrollere.
Jeg foreslog ikke, at du helt skulle tage dine penge ud af markedet. Aktier tilbyder trods alt en historie med stigende værdi over tid. Det hårrejsende værditab, selvom det er lejlighedsvist, frister nogle investorer til at undgå rutsjeturen og dermed gå glip af de langsigtede - og nogle gange muskuløse - stigninger i markedsværdien af aktiepapirer.
Hvad skal du gøre, når Dow Jones-gennemsnittet falder i det meste af en måned, eller eksperter udtrykker bekymring over en truende recession? At have mindre af din indkomst afhængig af markedet hjælper. Diversificering af din kilde til udbetalinger (primært din traditionelle rollover IRA) i en afbalanceret portefølje af aktier og obligationer er et plus. Og jeg går ind for dette:Overvej at tænke på dine investeringer ikke som aktier og obligationer, indkomstlivrenter og opsparing, men som indtægtskilder opdelt i en rentedel, udbyttedel, annuitetsbetalingsdel og udbetalingsdel. Når du gør det, kan du opleve, at den eneste indkomstkilde, der påvirkes af et markedsudsving, er dine hævninger. Hvis de repræsenterer en lille del af din indkomst, er der større sandsynlighed for, at du holder kursen.
Det er også vigtigt at huske, at du altid kan evaluere din indkomstfordelingsplan og opdatere den, efterhånden som omstændighederne ændrer sig. Det kalder vi "planstyring."
Lad os se på et hypotetisk eksempel på en kvindelig klient, der gik på pension som 70-årig og vedtog en indkomstfordelingsplan. Hun havde 1 million dollars i opsparing ved pensionering med 50 % i en rollover IRA og resten i personlig opsparing efter skat. Hun baserede sin plan på et beskedent aktiemarkedsudsigt på 6 % om året. Markedet fungerede som forventet i løbet af de første 10 år, og hun har allerede modtaget $505.000 i indtægt fra den oprindelige plan. Næste års forventede indtægt er $56.000 fra udbytte, renter, annuitetsbetalinger og hævninger. Hendes indkomst er planlagt til at vokse med 2 % om året indtil hun er 85 år, fortsætte for livet og stadig efterlade en arv på over $600.000 i en alder af 95. Hun har det godt med det.
Derefter går aktiemarkedet i et dyk med et tab på 20 % på få uger. (Stejle fald er ikke uden fortilfælde. I 2018, mellem begyndelsen af oktober og slutningen af december samme år, tabte Dow-gennemsnittet næsten 19%. Selvfølgelig kom det sig kort efter, men det kan stadig være nervepirrende, og en dag kommer måske ikke så let.)
Hvad skal vores pensionist gøre i denne situation? Hun kan med rette føle, at hendes økonomiske fremtid er sårbar. Skulle hun aflyse den tur, hun havde planlagt? Eller skære ned på gaver, hun havde skrevet ind til børnebørnene?
Nej.
Før hun tager sådanne drastiske handlinger, får hun en opdatering af sin plan baseret på den aktuelle værdi af hendes aktieportefølje. Her er, hvad hun ville se.
For det første er ændringen i næste års indkomst ikke så dramatisk, som hun havde frygtet. Faktisk vil hendes indkomst stadig stige, omend ikke så meget som før.
For det andet, mens hun forstår, at der ikke er nogen gratis frokost, absorberer den opdaterede plan markedschokket og konverterer det til lavere indkomststigninger til en alder af 85 og en lavere arv til hendes børn og børnebørn.
For det tredje fungerede den plan, hun vedtog, oprindeligt som en støddæmper på grund af den store andel af sikker indkomst.
Skal hun nu acceptere den opdaterede plan eller anmode om, at den ændres yderligere for at opfylde hendes nye sæt af mål? For eksempel ønsker hun måske at bevare mængden af økonomisk arv, hun havde planlagt. Hun kan justere sin plan, hvis hun ønsker det, og det er her, hun skal tale med sin rådgiver.
Under alle omstændigheder virkede den løbende gennemgang og forfining af hendes plan sammen med en smart og sikker langsigtet strategi bedst for hende. Det, du har brug for, er evnen til at opdatere din plan, når det er nødvendigt uden at give afkald på de elementer, der gav mening, da du først sammensatte den.
Besøg værktøjet til indkomstfordeling hos Go2Income for at starte din plan, stille spørgsmål og derefter træffe nogle beslutninger om, hvad der er bedst for dig og din familie.