Indtil begyndelsen af ​​80'erne plejede langsigtet pensionsplanlægning at være ligetil – folk arbejdede for én virksomhed i 30 år, gik på pension, og mange modtog pension. De vidste, at de kunne stole på social sikring, og med den forventede levetid på omkring 75-80 år brugte mange mennesker mindre tid på pension og havde derfor ikke brug for så mange personlige aktiver.

I dag ser tingene meget anderledes ud. Folk bliver længere i skole og kommer senere på arbejdsmarkedet. Arbejdstagere er mere tilbøjelige til at skifte job med få års mellemrum, og arbejdsgivere giver sjældent pension. Med så mange fremskridt inden for lægebehandling og mennesker, der lever en sundere livsstil, bruger mange mennesker lige så mange år på pension, som de brugte på at arbejde. Det betyder, at evnen til at akkumulere rigdom og diversificere på en måde, der kan opretholde en pension, der varer 30 år (eller mere!), er afgørende for din økonomiske plan.

Overvej din ønskeliste

Hvordan forestiller du dig pensionering? For nogle er det at bo i det hjem, de har boet i i 15 år med nogle bucket list-ferier hvert år. For andre er det at få en autocamper og trekking på tværs af landet en stat ad gangen.

Denne ønskeliste er vigtig, når tiden er inde til at sætte sig ned og tænke over, hvor mange penge du har brug for, og hvordan du får dem - uanset om det er gennem garanterede indkomststrømme eller en række forskellige investeringer (eller en kombination). Evnen til at forudse, hvad dine almindelige udgifter vil være, ud over disse "ønskeliste"-punkter, vil bedre forberede dig til at bidrage og akkumulere i overensstemmelse hermed.

Risikodiversificering

Med de fleste virksomheder, der vælger at flytte væk fra pensioner, er mange mennesker afhængige af tre områder af pensionsindkomst:virksomhedssponsorerede pensionsordninger - såsom en 401(k) - social sikring og personlige aktiver. Uden de iboende garantier for en pension påtager individuelle investorer størstedelen af ​​deres investeringers risiko og muligheden for at overleve deres penge, så det er afgørende at styre disse risici.

For nogle mennesker kan det betyde, at de har en række forskellige aktiver og investeringer. For at maksimere denne strategi overvejer jeg diversificering i sin helhed - det betyder, at jeg ser på risikokompensationen på tværs af hele min portefølje. For eksempel behøver du ikke altid at behandle din 401(k) plan som en selvstændig plan. I stedet kan du placere din 401(k) i moderate til aggressive risikomuligheder, så længe du kan udligne den med andre sikre aktiver, såsom cd'er eller en opsparingskonto i din overordnede pensionsordning. Naturligvis sikrer diversificering ikke positive resultater eller beskytter mod tab.

Skattediversificering

Jeg bliver ofte spurgt, hvad der er bedre:en pensionsordning før skat - såsom en 401(k) eller en traditionel IRA - eller en pensionsordning efter skat - såsom en Roth IRA eller Roth 401(k). Mit svar er altid det samme:Det kommer an på. Hvis du udskyder dine penge i et højt skatteniveau og senere trækker dem fra et lavere skatteniveau, er det tilrådeligt at investere før skat. Men hvis du udskyder i et lavere skatteniveau og trækker dig fra et højere skatteniveau, er det tilrådeligt at investere efter skat. Og - for at komplicere tingene endnu mere - hvis du udskyder den samme skatteramme, som du er i, når du trækker dig ud, så er det skatteneutralt mellem planerne.

Da ingen har en krystalkugle til at forudsige, hvad der vil ske, råder jeg til at spare penge på begge sider af skattehegnet. Kontakt en skatterådgiver, før du foretager dig noget.

Sådan kan du tage skridt mod en lang pensionering:

• Skriv dine "must haves" og dine "ønsker" ned. At have en vag idé om, hvad din pensionslivsstil vil være, er afgørende for planlægning og investering.
• Invester tidligt. Bidrag så meget som du er i stand til til din 401(k) for at modtage det maksimale beløb for enhver arbejdsgiver-match-ydelse; dette er en fantastisk mulighed for akkumulering.
• Livsforsikring, langtidsplejeforsikring, garanterede aktiver som indkomstlivrenter bør alle tages i betragtning, når du tænker igennem din investeringstilgang. Dette hjælper med at beskytte din familie og dine aktiver, hvis der skulle ske noget drastisk i akkumuleringsfasen.
• Byg musklerne til at prioritere og fordele midler på regelmæssig basis, uanset om det er en manuel overførsel eller et automatisk bidrag til din opsparing eller en pensionskonto.
• Afvej ting som ejendomsskat og leveomkostninger mod omkostningerne ved pendling, skoledistrikter og børnepasning, hvis disse udgifter gælder; flytning til et tilstødende amt eller stat kan være et effektivt skridt til at reducere leveomkostningerne over tid.
• Mød en finansiel professionel for at hjælpe med at gennemgå og forme en portefølje for at tillade den bedst mulige pensionering med hensyn til økonomi – det er aldrig for sent. Der kan være produkter med garanteret indkomst eller investeringsmulighed, som passer godt og kan hjælpe med at bygge bro over kløften med hensyn til pensionsopsparing og den indkomst, du får brug for, når du går på pension.