Det er ikke altid mangel på opsparing, der afholder os fra at nyde pension. Uanset hvor mange penge der er i banken, er der almindelige fejl, som opsparere begår, som slår deres pensionsordninger af sporet. Undgå disse fire fejl, så du ikke saboterer dine gyldne år.
Der er en masse regler og sanktioner involveret, når du hæver penge fra din pensionskonto før en vis alder. Det er vigtigt, at pensionsopsparere forstår disse regler, hvis de ønsker at holde deres pensionsordning på sporet. Hvis du beslutter dig for at bruge din IRA eller 401(k) før 59½ år, vil du stå over for en tidlig tilbagetrækningsstraf. Generelt bliver du nødt til at inkludere disse penge i din bruttoindkomst for året og skal betale en yderligere 10% skattebod. Der er nogle undtagelser fra sanktioner for tidlig tilbagetrækning. (For mere om det, læs Sådan undgår du straffen for tidlige udbetalinger fra din IRA.) Tal med din finansielle rådgiver, før du beslutter dig for at hæve penge fra din pensionskonto.
En nylig undersøgelse viser, at omkring en tredjedel af arbejderne ikke bidrager nok til deres 401(k) eller arbejdsgiversponsorerede pensionsordning til at få det fulde match fra deres virksomhed. Værdien af et misset match er beregnet til at være omkring $750 hvert år. Selvom det ikke lyder af meget, kan det lægge op til næsten $100.000 i mistede pensionsopsparinger i løbet af din karriere. Dobbelttjek med din personaleafdeling for at sikre, at du får dit fulde match. Og hvis du ikke er det, så sæt et mål om gradvist at øge dine 401(k) bidrag for at nå matchtærsklen. Pensionsopsparere skal drage fordel af disse gratis penge fra deres arbejdsgiver.
Det er vigtigt at vide, hvor meget du betaler for dine investeringer. Investeringsomkostninger, der lyder små, som 2 %, kan tære på dine opsparinger over tid. Disse gebyrer sammensættes sammen med dine afkast. Det betyder, at du ikke bare taber penge i de gebyrer, du betaler, du mister også den vækst, som penge kunne have haft. Tag dette eksempel:Hvis du har $100.000 investeret på en pensionskonto uden omkostninger eller gebyrer, og kontoen har et afkast på 6% hvert år i 25 år, vil du ende med omkring $430.000. Forestil dig nu den samme $100.000 konto med et gebyr på 2 % hvert år i 25 år; det vil efterlade dig med kun $260.000. Det lille gebyr udsletter omkring 40 % af din kontoværdi. Det er grunden til, at langsigtede pensionsopsparere skal være opmærksomme på deres investeringsgebyrer og omkostninger.
Sammensætning er et af de bedste argumenter for at spare tidligt. På et meget grundlæggende niveau er renters rente at tjene eller opkræve renter oven i renten. Når pensionsopsparere ignorerer værdien af renters rente, går de glip af at øge deres penge hurtigere. Hvis du begynder at spare $5.000 hvert år i en alder af 25, kan du have $1,3 millioner i banken, når du er 65 år, forudsat et afkast på 8%. Men hvis du ventede, indtil du var 35, med at begynde at spare 5.000 $ med et afkast på 8 %, ville din pensionsopsparing blive halveret. Tid er nøglen, når du lader renters rente virke til din fordel, og derfor skal vi tænke langsigtet, når vi sparer til pension.
Mange mennesker tror, de kan planlægge pension alene, og det kan måske virke, når du er i 20'erne. Men jo tættere du kommer på pensionen, jo mere afgørende er det, at du har en solid plan på plads, som holder dig på sporet. Problemet er, at kun hver femte person har en skriftlig plan for pension. Din pensionssikkerhed rækker ud over, hvor meget du har gemt i din opsparing. Den er afhængig af en omfattende plan, der vil hjælpe dig til og gennem dine gyldne år. Din omfattende plan bør omfatte strategier til at betale for sundhedspleje og en plan for krav om social sikring; den bør også omfatte strategier for at være skatteeffektive i pensionering og efterlade en arv til familie og kære. Sæt dig ned med en finansiel rådgiver og tal om dine mål. Din rådgiver vil lave en plan for at hjælpe dig med at nå dine pensionsmål.