Forestil dig, at du har en stor spand kontanter, og tre venlige bekendte tilbyder at tage sig af det for dig.
Den første fortæller dig, at han kan tage de penge, du har, og bruge dem til at tjene endnu mere. Men for at få en større belønning, bliver du nødt til at tage nogle risici. Og hvis du har brug for at få nogle af pengene tilbage på et uhensigtsmæssigt tidspunkt, kan du miste en del af det, du har tjent.
Den næste forsikrer dig om, at hun absolut kan holde dine penge sikre, og du kan have en vis kontrol over, hvornår og hvordan du får adgang til dem. Men enhver vækst, du kan se, vil sandsynligvis være langsom - så langsom, at den måske ikke kan følge med inflationen.
Den tredje siger, at han også kan beskytte dine penge, ikke kun for dig, men for dine kære, hvis der sker dig noget. Og han har endda nogle måder at sikre sig, at du kan få en fast udbetaling hver måned, hvis det er noget, du er interesseret i. Men det er kompliceret, og der kan være nogle bindinger.
Hvem ville du vælge?
Velkommen til finansindustrien og de tre verdener inden for den, der kappes om at hjælpe dig med at administrere dine penge:Wall Street-verdenen, bankverdenen og forsikringsverdenen.
Hvis du nærmer dig pensionisttilværelsen, er du sikkert en smule bekendt med alle tre, takket være reklamer og inforeklamer på søndag morgen-tv eller annoncer i dine yndlingspublikationer. Og det er ikke nødvendigvis en dårlig ting. Viden er magt.
Desværre er marketingbudskabet alt for ofte - "Vi er her for at hjælpe med alle dine pensionsbehov" - et tyndt forklædt pitch for produkter og tjenester, der er specifikke for den verden, der køber annoncepladsen - og kun den verden. Aktier og obligationer fra Wall Street-verdenen. Opsparingskonti og indskudsbeviser fra bankverdenen. Livsforsikringer og livrenter fra forsikringsverdenen.
Det er forvirrende og ærligt talt forkert. Den person, du ønsker at tage sig af din store spand kontanter, er den, der kan klare det hele. For for de fleste førtidspensionister og pensionister er en diversificeret portefølje, der omfatter produkter fra alle tre verdener, normalt den bedste vej at gå.
Og det kræver en plan, ikke en pitch. Det kræver også, at du finder nogen, der kan give dig alle tre.
Men før du går til et steakhouse til et middagsseminar om social sikring eller har det første kontorbesøg med din svogers "fyr", er det vigtigt virkelig at undersøge den person, der vil tilbyde dig økonomisk rådgivning. Hvilke professionelle betegnelser og licenser har han eller hun? Har de indgivet konkurs eller har de skatteret? Og har denne person overhovedet erfaring med at arbejde med mennesker som dig?
Den finansielle industri har gjort det ret nemt at lave dette hjemmearbejde. Både Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) og Securities and Exchange Commission (SEC) har værktøjer, der lader forbrugere tjekke en finansiel fagmands legitimationsoplysninger.
Hvad sker der, hvis personens navn ikke vises på nogen af de websteder, du tjekker? Det kan være et rødt flag, at han eller hun ikke har adgang til alle de produkter, du har brug for. En finansiel professionel, der har licens til kun at sælge livsforsikringsprodukter, kan for eksempel ikke samarbejde med dig om at købe aktier, obligationer, investeringsforeninger - eller endda nogle livrenter.
Endelig, hvis du vil have en rådgiver, der varetager dine interesser, både juridisk og etisk, vil du gerne arbejde med en tillidsmand. Hvis du ikke er sikker på, om din nuværende eller kommende rådgiver er en tillidsmand, så spørg bare:"Hvilken juridisk standard arbejder du under?" Eller, endnu bedre, bede om at se noget papirarbejde, der beviser det, eller om at underskrive et tillidsløfte for dig, såsom dette:
Jeg, undertegnede, ________________________________, ("finansiel rådgiver"), forpligter mig til altid at sætte __________________________________s ("Kunde eller kunder") bedste interesser først, uanset hvad.
Som sådan vil jeg skriftligt afsløre følgende væsentlige fakta og eventuelle interessekonflikter (faktiske og/eller opfattede), der måtte opstå i vores forretningsforhold:
Finansiel rådgiver:____________________________ Dato:__________________
Kunde:__________________________________ Dato:__________________
Kunde:__________________________________ Dato:__________________
Her er sagen:Hvis du kommer til at bruge 80.000 timer (eller mere) af dit liv på at arbejde, er det så ikke 30 minutter til et par timer værd at undersøge en af de vigtigste økonomiske beslutninger i dit liv? Dette er trods alt den person eller virksomhed, du vil stole på med dine livsopsparinger - din store spand kontanter. Og du vil have dem til at bruge alle tilgængelige værktøjer til at få dig succesfuldt til og gennem pensionering.
Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital, Inc. og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management, Inc., begge på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies er ikke et tilknyttet eller datterselskab af Kalos Capital, Inc. eller Kalos Management, Inc.
Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.