Markedsvolatilitet har været overalt i overskrifterne. Det, der startede med usikkerhed omkring det amerikanske præsidentvalg, er eskaleret i takt med, at coronavirus breder sig. Markederne har trukket sig tilbage, og vi er officielt gået ind på et bjørnemarked. Det er vigtigt for pensionister, eller snart pensionister, at have en plan og holde sig til den, især i en tid som denne. Din pensionsordning er endnu vigtigere, når markederne er drevet af uforudsigelige og sandsynlige kortsigtede begivenheder.
Uanset om du er et par år ude eller i de tidlige dage af pensionering, er her fem tips til at navigere i turbulente farvande, der ikke kræver, at du holder øje med aktiekurserne hele dagen lang.
Det er sjældent, at alle dine pensionsopsparinger er knyttet til markederne. Faktisk har de fleste pensionister en kombination af social sikring, livrente og nogle gange pensionsindkomst, der kan give en polstring mod markedsvolatilitet. Heldigvis er din sociale sikring og pension ikke forbundet med markedsbevægelser. Derudover, hvis du har en fast livrente, kan den give dig forudsigelige afkast, som ikke er markedsrelaterede. Disse kilder til garanteret indkomst kan hurtigt lægges sammen. Hos Kindur modtager vores kunder f.eks. i gennemsnit $2.297 i socialsikringsydelser hver måned, hvilket giver dem et stabilt grundlag for deres pensionsindkomst.
Hvor meget garanteret indkomst har du brug for? Vi anbefaler, at vores kunder dækker deres væsentlige udgifter (f.eks. mad, transport, bolig osv.) med garanterede indtægtskilder. Når markederne er volatile, kan det være klogt at skære ned på luksus eller ikke-væsentlige udgifter som rejser eller at gå ud at spise. Derfor behøver du ikke bekymre dig om at dække dine baser.
Dit aktie-til-obligationsforhold er en måde at sikre dig, at du komfortabelt navigerer gennem markedsvolatilitet. Især i de tidlige år af pensionering er det ikke ualmindeligt, at enkeltpersoner tager en beskeden risiko for deres porteføljer, når de falder til i deres nye pensionistlivsstil. Det betyder typisk at sælge aktier og i stedet købe obligationer. Efterhånden som pensionsudgifter og livsstil bliver mere håndgribelige og klare, kan det give mening at genfokusere på den langsigtede plan. Hos Kindur tager vi dette et skridt videre ved at indregne din pensionsindkomst i din anbefaling om aktivfordeling. Hvis du for eksempel er en af de heldige få med en pension, der dækker en stor del af dine pensionsudgifter, kan du muligvis løbe større risiko med din opsparing. Hvis du derimod er afhængig af din opsparing for at dække væsentlige udgifter, så kan en mere konservativ tilgang give mere mening.
Hvordan kan du bestemme det bedste aktie-til-obligationsforhold? Dette gøres typisk bedst med et online planlægningsværktøj, såsom Kindur, eller en finansiel rådgiver. Når du beslutter dig for dit aktie-til-obligationsforhold, vil du primært vurdere, hvad det langsigtede afkast ville være nødvendigt for at opfylde dine pensionsmål, men også forstå, hvad volatiliteten eller markedsop- og nedture kan være. Dette kan både være et spørgsmål om personlig risikotolerance, men også afhængigt af dine andre ressourcer - for eksempel hvor afhængig er du af denne portefølje for at finansiere dine væsentlige udgifter i forbindelse med pensionering? Hvis det er kritisk, vil du måske tage en mere konservativ tilgang (dvs. flere obligationer, færre aktier).
Langsigtet investering er ikke kun for millennials. Baby boomere ser frem til at holde 25+ år på pension. At give boomere mere tid på markedet kan således hjælpe dem med at forlænge levetiden af deres portefølje. SECURE-loven, der blev vedtaget i slutningen af 2019, giver pensionister, der har deltidsindkomst, yderligere muligheder for at spare op til pension. Også, hvis du er over 50 år, så glem ikke indhentningsbidrag til din IRA! Du kan bidrage med 1.000 USD ekstra om året, op til i alt 7.000 USD. (For mere, se Hvor meget kan du bidrage til en traditionel IRA i 2020?) Hvis du ikke allerede maxede din 401(k) eller IRA i 2019, giver den nylige tilbagetrækning dig mulighed for at investere inden 2019-deadline ( 15. april 2020). Mens nutidens markeder kan skabe købsmuligheder, skal du sikre dig, at du også har tilstrækkelige likviditetsreserver til at klare stormen.
Ud over markedets volatilitet, dræner skjulte gebyrer dine pensionsopsparinger? Selvom der er mange faktorer at tage højde for, når du vælger dine investeringer, er det vigtigt at holde øje med gebyrerne. Nutidens investorer har flere valg af høj kvalitet til lavere omkostninger, men alt for ofte kan gebyrer være forvirrende og uigennemsigtige. Vi vurderer, at den gennemsnitlige årlige omkostning for en investeringsrådgiver er cirka 1,49 % om året. Over tid kan dette svare til at miste 77.000 USD i gebyrer og potentielle afkast på en portefølje på 250.000 USD sammenlignet med en rådgiver med lavere omkostninger, som opkræver 0,50 % om året.*
Hvis du er gået på pension og er begyndt at hæve på din pensionsopsparing, skal du holde øje med det nye skattesæt, du står over for. Hvis du er ligesom mange amerikanere, har du sandsynligvis sparet op til pensionering på tværs af flere konti, som har forskellige skattestatus. For eksempel har Roth IRA'er skattefrie udlodninger, men traditionelle IRA'er beskattes med din indkomstskattesats. (Se hvordan 10 typer pensionsindkomst bliver beskattet.)
Vi anslår, at en pensionist med et redeæg på $1 million vil spare over $61.000 ved at være skattebevidst, når han/hun trækker sig fra disse konti. Den rækkefølge, du trykker på forskellige konti i – uanset om det er skattepligtigt eller skattefritaget først – kan gøre en budforskel i dit overordnede økonomiske billede.
Det er fristende at holde øje med aktiemarkedet, især når volatiliteten stiger. Ved at fokusere på disse fem tips kan du dog bevare kontrollen over din portefølje ved at positionere den på lang sigt og komme tilbage til at leve din pension.
*Estimerede gebyrdetaljer:Sammenlignet med en investeringsrådgivers gennemsnitlige omkostninger:De gennemsnitlige årlige omkostninger for en investeringsrådgiver, som Kindur estimerer til at være ca. 1,49 %, beregnes som summen af det gennemsnitlige investeringsrådgivningshonorar plus gennemsnittet fondsgebyr. Gennemsnitlige investeringsrådgivningsgebyrer estimeres til at være 0,95 % årligt baseret på RIA i en Box's Q1 2018-undersøgelse af 1.500 registrerede investeringsrådgivere ("RIA") virksomheder. Gennemsnitlige fondsgebyrer beregnes baseret på Investment Company Institute (ICI) 2017 Trends in the Expenses and Fees of Funds, som rapporterede de aktivvægtede gennemsnitlige gebyrer for aktiefonde til at være 0,59 % og de aktivvægtede gennemsnitlige gebyrer for obligationsfonde til 0,48 % . For en portefølje bestående af 60 % aktier og 40 % obligationer vurderer Kindur, at de årlige aktivvægtede gennemsnitlige gebyrer for en sådan portefølje vil være ca. 0,54 %.
Til sammenligning vurderer Kindur, at de gennemsnitlige årlige omkostninger for dets tjenester er cirka 0,56 %. Dette estimat er summen af Kindurs årlige rådgivningshonorar på 0,5 % plus de vægtede gennemsnitlige årlige ETF-gebyrer for en Kindur-portefølje investeret med en 60 % aktie- og 40 % obligationsaktivallokering, hvilket anslås at være 0,06 %. Bemærk venligst, at de særlige ETF-gebyrer, du betaler, kan være højere eller lavere afhængigt af den særlige Kindur-portefølje, du vælger.
For at beregne mængden af yderligere penge, som en kunde kunne beholde i pension, sammenlignede Kindur den forventede kontoværdi efter 25 år for en konto, der betaler omkostningerne ved Kindurs tjenester, med en konto, der betaler gennemsnitsomkostningerne for en investeringsrådgiver. Kindur antog en startkontoværdi på $250.000 og en årlig fast hævning af engangsbeløb ved pensionering på årets første dag på 4% af startkontoens værdi. Kindur antog endvidere, at kunden går på pension i dag, og at det årlige hævebeløb ved pensionering vokser med 2% hvert år for at tage højde for inflationen. Kindurs beregninger forudsætter, at begge konti er investeret i en portefølje bestående af 60 % aktier og 40 % obligationer, som, baseret på Kindurs 2019 kapitalmarkedsantagelser, vokser med 4,75 % om året. Kindurs fremskrivninger tager ikke højde for eventuelle skatter, der måtte være skyldige, inklusive, men ikke begrænset til, skat, der skal betales på investeringsafkast eller hovedstol.