Så du troede, du havde fundet ud af det hele.

Du var overbevist om, at du kunne beholde hele eller det meste af din opsparing investeret i aktiemarkedet, maksimere din indtjening og så på en eller anden måde vælge det helt rigtige tidspunkt for at flytte dine penge til noget mere sikkert.

Hvordan fungerer det for dig i betragtning af den usikkerhed, vi oplever lige nu i USA og globalt?

Måske ikke så slemt, hvis du er i 20'erne, 30'erne, 40'erne eller endda 50'erne, med masser af tid til at komme dig efter den seneste store nedtur (og måske med en plan om at gøre tingene lidt anderledes i fremtiden). Men hvis du er i 60'erne eller ældre, og du føler dig bekymret (eller værre) over din porteføljes udsigter i disse dage, er her en lille påmindelse:

Du kan ikke time markedet. Prøv det ikke. Ikke hvis du vil nyde en lang pension uden at bekymre dig om, hvor mange penge du kan hæve fra dine investeringskonti hver måned.

Aktiemarkedskorrektioner - defineret som et fald i et større markedsindeks på mindst 10% - er fuldstændig uforudsigelige. Selv de mest ekspert investorer kan ikke sige, hvornår en korrektion starter, hvor længe en vil vare, hvor brat faldet kan være, eller hvad der kan forårsage faldet. Og ingen kan forudsige Black Swan-begivenheder som coronavirus-pandemien.

Derfor har han eller hun sandsynligvis opfordret dig til at gå fra en portefølje, der handler om akkumulering, til en plan, der fokuserer på at bevare din kapital og du går på pension. Med en stærk plan på plads, behøver du ikke bekymre dig så meget om at genoplive din pensionsopsparing, hver gang markederne rammes, uanset om det er fra en pandemi, et fald i oliepriserne, politiske ændringer eller en bristende investeringsboble.

Måske har du ignoreret advarslerne fra din egen rådgiver eller dem, der giver økonomisk vejledning i medierne. Det er ikke nemt at ændre dit tankesæt efter flere års flittig opsparing til dine mål. Jeg har kunder lige nu - et smart og sparsommeligt par med $2 millioner opsparet, en pension og sunde sociale ydelser at udnytte - som stadig ikke er overbevist om, at de har nok at gå på pension. Det har taget mig omkring seks måneder at skubbe dem mod en tildeling, der handler mere om beskyttelse end vækst.

Her er nogle af de ting, jeg ønsker, at de – og dig – skal forstå om pensionsplanlægning:

1. I pensionen handler det om indkomst

Det er afgørende at vide, hvor dine penge kommer fra hver måned, fordi du i virkeligheden opretter din egen lønseddel. Disse indkomststrømme kan omfatte:

• Social sikring: Der er hundredvis af arkiveringsstrategier tilgængelige, og du skal forstå, hvilke der kan hjælpe par med at maksimere deres sociale sikringsbetalinger, afhængigt af hvilken alder de indgiver. Husk, at efter den ene ægtefælles død, vil den efterlevende ægtefælle kun modtage det højere dagpengebeløb hver måned. Det er vigtigt at have en plan for at erstatte den tabte indkomst.
• Pension(er): Der hævdes, at der også skal træffes beslutninger her. For eksempel kan du på et tidspunkt blive tilbudt en engangsudbetaling. Og du vil sandsynligvis have muligheder med hensyn til efterladteydelser. Lad ikke grådighed træffe beslutningerne for dig.
• Investeringsbesparelser: Du regner måske med en 401(k), traditionel IRA eller Roth IRA; lejeindtægt; eller andre indkomstbetalende aktiver. Der er strategier, der kan hjælpe dig med at maksimere alle disse investeringer og – lige så vigtigt – beskytte dem. Hvis du er tæt på at gå på pension, og du vil bruge disse aktiver til indtægt, bør du overveje at flytte til et mere konservativt porteføljemix, der kan modstå en markedskorrektion eller et nedbrud. Og du vil måske overveje en fast indekseret livrente, som kan hjælpe med at give pålidelig indkomst til at udfylde ethvert hul, der er tilbage, efter at du har fastsat dine sociale sikrings- og pensionsbeløb. Du vil også gerne have en udbetalingsstrategi på plads, der ser på, hvor meget du vil udtage hvert år, og hvilke konti du vil tage pengene fra. (Hvis du har tænkt dig at bruge den gamle "4%-regel" til at bestemme din årlige tilbagetrækningssats, kan du overveje at genoverveje. Mange finansielle eksperter siger nu, at satsen sandsynligvis burde være tættere på 3%, hvis du vil være mere sikker på, at dine penge holder.)

2. Du kan forblive investeret i vækst – bare til en mindre procentdel

Når du først har en overordnet indkomstplan og en strategi for at få pålidelig indkomst i pension, skal du stadig håndtere inflationen, og aktier kan hjælpe dig med at imødekomme dette behov. Du kan også bruge den potentielle vækst, som aktier giver til at opbygge fremtidig kapital til din efterlevende ægtefælle, hvor det er relevant.

3. Du vil gerne forberede dig på fremtidige skatter

Når finansielle fagfolk taler om diversificering, refererer de normalt til en passende blanding af aktier, obligationer og andre aktiver i din portefølje. Men det er også vigtigt at diversificere med skatter i tankerne. En blanding af skattepligtig og skattefri indkomst kan gøre dit redeæg mindre sårbart. Ingen ved, hvilke skattesatser der vil være i fremtiden, så det er vigtigt at være proaktiv med din plan.

4. Hvis en arv er vigtig, skal du ikke overlade det til tilfældighederne

Jo mere du gør nu for at beskytte dig selv og din ægtefælle i pension, jo mere sandsynligt er det, at du har noget at efterlade til dine børn og yndlingsvelgørende organisationer. Det betyder planlægning af langtidspleje og andre omkostninger, der kan komme op, når du bliver ældre. Du vil måske se på forskellige livsforsikringsprodukter og strategier. Og du vil gerne tænke over, hvordan dine investeringer vil skifte efter din død. Ejendomsplanlægning er kompliceret, og derfor er der advokater og finansielle rådgivere, der specialiserer sig i at hjælpe kunder med at arbejde hen imod dette endelige mål.

Hvis du er tæt på eller er på pension, bør du arbejde sammen med en rådgiver, der er specialiseret i forudgående planlægning - ikke kun investeringsstrategier, men også indkomst, skat, sundhedspleje og ældre planlægning. Hvis du har lavet det selv eller er afhængig af nogen, der har fokuseret strengt på akkumulering, kan det være på tide at lave en ændring. Men i virkeligheden starter det hele med at ændre din egen tankegang.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Sterling Wealth Management er ikke associerede virksomheder.

Investering indebærer risiko, herunder eventuelt tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi sikrer overskud eller garanterer mod tab i et faldende marked. Forsikringer og annuitetsgarantier understøttes af det udstedende selskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Sterling Wealth Management tilbyder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning eller tjenester. Rådfør dig altid med kvalificerede skatte-/juridiske rådgivere vedrørende dine egne forhold. 580994

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.