Omkring halvdelen af deltagerne i pensionsordningen kan vælge at tage deres penge i et engangsbeløb, når de går på pension. Hvis du har det valg eller bliver tilbudt en buyout, hvad er din bedste mulighed?
At sikre garanterede livstidsudbetalinger direkte fra din firmapensionsordning ser ud til at være en let sag, medmindre du står over for en økonomisk nødsituation og har brug for kontanterne med det samme. Men at tage et engangsbeløb og anvende det klogt kan give dig mere kontrol ... og nogle gange mere indkomst.
Når du træffer din beslutning om pension vs. engangsbeløb, er her nogle ting, du skal overveje.
Selvom ideen om at modtage livsvarige pensionsudbetalinger fra din tidligere arbejdsgiver lyder tillokkende, kan en overgang til en IRA have reelle fordele. Du får mere fleksibilitet og kan kontrollere, hvornår du begynder at modtage pensionsudbetalinger og hvor længe. Du kan begynde at modtage tvangsfrie betalinger allerede som 59½-årig, eller du kan udsætte dem til det år, du fylder 72, hvor du skal starte påkrævede minimumsudlodninger.
Et vigtigt punkt at huske på:Hvis du overfører engangsbeløbet til en standard IRA, udskyder du skat på distributionen. Uden en rollover vil du blive ramt af en stor skatteregning det år, du modtager en betragtelig sum.
Fleksibiliteten en IRA rollover giver hjælper ikke meget, hvis du ikke kan generere mindst samme mængde sikker indkomst på egen hånd, som din firmapension kunne. På den anden side, selvom din pensionsordning har de udbetalingsfunktioner, du ønsker, bør du sammenligne den indkomst, den giver, med hvad du kunne få med en kommercielt tilgængelig livrente.
Spørg din arbejdsgiver om størrelsen af dit engangsbeløb, og hvad dine månedlige pensionsudbetalinger ville være. Få derefter indkomsttilbud fra en annuitetsudbyder, der repræsenterer flere livrenteselskaber. Dette giver dig mulighed for at sammenligne æbler-til-æbler.
I nogle tilfælde vil det give større indkomst at tage et engangsbeløb og rulle det over i en IRA og derefter købe en indkomstrente. Hvis du kan få en udbetaling, der er lidt højere, kan det blive til mange penge, hvis du opkræver betalinger i 20 eller 30 år.
Der er ingen magi i en firmapension. Pensionsudbetalingerne er baseret på værdien af din konto og en aktuarmæssig bestemmelse af din forventede levetid. Køn tages typisk ikke i betragtning med pensioner, fordi det er forbudt ved føderal lov.
Indkomstlivrenter fungerer som private pensioner. Til gengæld for et enkelt indskud vil forsikringsselskabet give en garanteret indkomststrøm. En livrente er baseret på samme regnestykke som en pension, undtagen forsikringsselskabet gør overveje køn ved fastsættelsen af betalingsbeløb. Det kan være til ulempe for kvinder, fordi de forventes at leve længere.
Med livrenter kan du vælge, hvor længe udbetalingerne varer. Mens de fleste vælger en livsvarig livrente, kan du vælge en fast periode, såsom 15 år, og få mere årlig indkomst. Dette kan være et godt valg for folk, der har andre indkomstkilder, der starter på en fremtidig dato, eller som ikke forventer at leve i en høj alder.
En livrente med øjeblikkelig indkomst tilbyder betalinger, der kan starte alt fra umiddelbart til et år efter købet. Med en udskudt indkomstlivrente kan du udskyde betalingerne i mere end et år. Jo længere du har råd til at udskyde, jo større bliver den årlige indkomst.
Der er også en komfortfaktor. Hvor komfortabel er du med at lade din tidligere arbejdsgiver kontrollere dine pensionsaktiver resten af dit liv?
Nogle mennesker føler sig mere sikre på at modtage et engangsbeløb til deres IRA i stedet for at efterlade deres pensionspenge med deres tidligere arbejdsgivers pensionsordning. Og nogle gange er der god grund til uro:Nogle pensionsordninger er underfinansierede. De fleste pensioner er beskyttet af Pension Benefit Guaranty Corp., men kun op til visse grænser. Med en ordning med flere arbejdsgivere - en pensionsordning oprettet gennem en aftale mellem arbejdsgivere og en fagforening - er den maksimale årlige garanti gennem PBGC $12.870 for en arbejder med 30 års anciennitet. Det er langt mindre, end den person ville modtage fra en opløsningsmiddelplan. For enlige arbejdsgiverordninger, som dækker de fleste mennesker med pension, for 2020 er den maksimale enlige ydelse for en 65-årig $69.750 om året, i henhold til PBGC-tabellen over fordele.
En engangsudbetaling overfører de risici, der er forbundet med investeringsresultater og levetid fra pensionsordningens sponsor til deltageren. Men den risiko kan du så overføre til annuitetsudstederen. Det er fordelen ved en livrente, så længe du vælger et økonomisk stærkt forsikringsselskab. Forsikringsselskaberne bør angive deres rating fra mindst A.M. Bedste og måske andre vurderingsbureauer på deres hjemmeside, hvilket er et godt udgangspunkt.
Du behøver ikke at investere hele engangsbeløbet i en indkomstrente. Hvis dine indkomstbehov er opfyldt ved kun at bruge en del af dit engangsbeløb, kan du dele det mellem en indkomstrente og en portefølje af investeringsforeninger eller indekserede og fastforrentede livrenter i en IRA. Denne kombination kan give vækstpotentiale og samtidig garantere indkomst.
En rollover har en anden fordel. Pensionsudbetalinger slutter, når planens deltager eller en efterlevende ægtefælle dør, men midler, der er bevaret i en IRA, kan videregives til arvinger.
At tage en firmapension er den mindste modstands forløb, men det er ikke altid den bedste løsning. Du kan komme forud, hvis du tager et engangsbeløb og selv konverterer det til en indkomstrente. Kør tallene for at finde ud af, hvilken der er den bedste aftale for dig.