Investeringsbenchmarks er lidt ligesom alle de tilfældige skilte, du passerer på vejen.
Nogle gange er de informative. Nogle gange er de underholdende. Men alt for ofte er de bare direkte distraherende.
Og hvis du fokuserer for meget på de forkerte, kan du ende med at skade dine chancer for nogensinde at nå derhen, hvor du gerne vil hen.
Desværre gør investorer alt for ofte netop det. Deres opmærksomhed afledes af et benchmark, der ikke nødvendigvis gælder for dem eller deres plan - såsom S&P 500-indekset - og det kan føre dem på afveje. Pludselig bevæger de sig ud af deres komfortzone, kører hurtigere end de burde, og tager måske endda et vildt sving fra vejen, de er på trods den øgede risiko for at komme ud i et styrt eller løbe tør for benzin.
Der er ingen mening i konstant at tjekke dine fremskridt i forhold til et indeks eller andres porteføljeresultater, hvis de ikke er relevante for din investeringsstrategi eller dine unikke behov. Det eneste mål, du skal overvåge, er, hvordan du klarer dig, når det kommer til dine egne mål, risikotolerance og tidslinje.
Her er nogle ting, du bør tænke på – og planlægge – på vejen til pensionering.
Mange mennesker har ingen idé om, hvor de skal hen som pensionist. De har ikke engang tænkt over den indkomst, de skal erstatte, når de ikke har en almindelig lønseddel længere. Så det er udgangspunktet:Hvor meget skal du trække fra dine investeringer for at få den livsstil, du ønsker? Hvornår håber du på at gå på pension? Hvor mange år forventer du at oprette din egen lønseddel? Hvor skal pengene komme fra (social sikring, en pension, din 401(k), en Roth IRA eller en anden kilde) og i hvilken rækkefølge?
Din indkomstplan vil være din køreplan for pensionering - men den vil også hjælpe dig med at vejlede dig, når du kommer mod det mål.
Når du ved, hvor du skal hen, kan du vælge de rigtige investeringer til rejsen baseret på risikoen vs. belønningen. Hvis du hopper ind i en alt for aggressiv strategi, kommer du måske hurtigere til din destination - eller du kommer måske slet ikke dertil. På den anden side kan en strategi, der er for konservativ, ende med at komme til kort, hvad du har brug for - eller den kan ikke følge med inflationen i løbet af en lang pensionering.
Det er vigtigt at kende både din risikotolerance og din risikokapacitet for at bestemme dit porteføljemix. En passende blanding af aktier, obligationer og andre investeringer kan hjælpe dig med at komme derhen, hvor du skal hen til tiden og i god form.
Det er vigtigt at gøre skatteeffektivitet til en del af din pensionsordning. Det betyder, at du skal se på, hvordan og hvornår hver af dine investeringer vil blive beskattet, og foretage eventuelle ændringer, der kan holde flere penge i lommen.
Er de fleste af dine pensionspenge investeret i en skatteudskudt pensionskonto (såsom en 401(k), 403(b) osv.)? Hvis det er, vil du måske konvertere nogle midler til en Roth IRA - betal skatterne nu over en periode på et par år - og gå videre uden den bekymring.
Vil du være i en skatteramme, der kan få dig til at betale skat af dine sociale ydelser? Denne tærskel er ret lav og er baseret år til år på din "sammenlagte indkomst" (justeret bruttoindkomst + ikke-skattepligtige renter + halvdelen af dine sociale ydelser). For eksempel vil et ægtepar, der ansøger sammen med en samlet indkomst på $32.000 til $44.000, betale skat af op til 50% af deres socialsikringsindkomst. Og hvis deres samlede indkomst er mere end $44.000, kan de forvente at betale skat af op til 85 % af deres ydelser. Medicare-betalinger kan også blive påvirket af indkomstniveau. Og lang- og kortsigtede kapitalgevinster er en anden faktor, du skal overveje, når du vælger investeringer, der forbliver i din portefølje, når du går på pension.
Uforudsete udgifter (dyre bolig- og bilreparationer, læge- og tandlægeregninger, og især langsigtede plejebehov) kan være at fortryde en pensionsordning. Alligevel kører mange mennesker videre uden nogen strategi for, hvordan de vil dække disse omkostninger. Ofte siger de, at de ikke vil betale for noget, de måske aldrig bruger, såsom en langtidsplejeforsikring eller en forsikring med mulighed for langtidspleje. Men turen bliver mindre stressende, hvis du ved, hvor pengene skal komme fra, hvis du har brug for dem.
Et af dine mål kan være at efterlade en arv, og det kræver også planlægning - især hvis du vil undgå at slippe en kæmpe skattebyrde på dine kære. Dette har altid været en vanskelig del af pensionsrejsen, men den nye SECURE-lov har gjort det endnu mere bydende nødvendigt at holde øje med vejen frem, fordi det forkorter den tid, mange pensionsmodtagere skal have til at tage udlodninger fra og betale skat. på arvede IRA'er. En finansiel rådgiver og/eller ejendomsadvokat kan hjælpe dig med at finde den rigtige rute for din familie.
Ja, det er meget at overveje. Men husk på, at når du har etableret din pensionsordning, har du det eneste benchmark, du har brug for. Hvis dine investeringer giver det, du har brug for for at finansiere din fremtid, så yder de sandsynligvis efter behov. Hvis de ikke er det, kan du foretage justeringer. Du behøver ikke bekymre dig, hvis din svoger eller en kollega passerer dig på vejen, eller lader et eller andet tilfældigt indeks skubbe dig ud af den vognbane, du kan lide. Din portefølje skal afspejle dine prioriteter og holde dig på sporet for at nå disse mål.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.