Så du er blevet afskediget eller forladt din tidligere arbejdsgiver. Denne overgangsperiode kan være fuld af beslutninger, såsom balancering af arbejdsløshedsforsikring, sundhedsforsikring og andre vigtige livsbeslutninger. Selvfølgelig er pensionsplanlægning stadig vigtig, men hvad er dine muligheder med din gamle 401(k)?
De fleste virksomheder vil give dig mulighed for at beholde din pensionsopsparing i deres planer, efter du har forladt. Dine penge vil fortsætte med at vokse udskudt skat. Men hvis du har mindre end $5.000 på din konto, kan dine penge automatisk blive udbetalt og sendt til dig.
Efterhånden som du udvikler dig gennem din karriere, er det sandsynligt, at du vil have flere arbejdsgivere. Ifølge en undersøgelse fra Bureau of Labor Statistics 2019 havde den gennemsnitlige arbejder, der blev født mellem 1957 og 1963, i gennemsnit 12,3 job i løbet af deres karriere. Hvis du vælger at forlade din 401(k) hos hver arbejdsgiver, du forlader, kan du ved slutningen af din karriere have flere konti, som du skal holde styr på. Flere 401(k)s kan også føre til, at visse planer ikke er tilpasset din risikotolerance, når du rykker tættere på pension.
Hvis du starter et nyt job hos en arbejdsgiver, der tilbyder en 401(k) plan, vil du være i stand til at overføre dine aktiver til den nye plan. Dette vil give dine aktiver mulighed for at fortsætte med at vokse udskudt skat, mens de konsolideres i én plan. De fleste 401(k)'er har en bred vifte af investeringsmuligheder, men du vil stadig være begrænset til de investeringsfonde, der tilbydes inden for den nye plan.
Du kan overføre midlerne til en IRA med en bank eller et mæglerfirma. Denne IRA kan bruges hver gang du skal rulle over en 401(k) uden at skulle åbne en ny konto hver gang. Pengene vil fortsætte med at vokse udskudt skat og vil være tilgængelige for dig, når du går på pension. Nogle 401(k)s giver mulighed for et Roth-bidrag efter skat. Hvis dine tidligere bidrag gik til Roth, kan du rulle pengene ind i en Roth IRA.
IRA'er tilbyder dig flere investeringsvalg end 401(k)s, da du kan investere i alt fra aktier, obligationer, investeringsforeninger og mere. Der er mange online platforme, der gør det muligt for investorer at købe og sælge investeringer på egen hånd. Men hvis det lyder som om, det er uden for dit komfortniveau, kan du finde en finansiel rådgiver, som vil hjælpe dig med at administrere dine investeringer, mens du planlægger pensionering.
At udbetale din 401(k) er en mulighed, men det bør kun overvejes, hvis der er et øjeblikkeligt behov for pengene. Denne mulighed vil sætte dig tilbage, når du planlægger at gå på pension. Tilbagetrækningen vil være skattepligtig på både føderalt og statsligt niveau, og du kan pådrage dig en bøde for tidlig tilbagetrækning på 10%, hvis du endnu ikke er 59,5.
At trække sig tilbage fra en traditionel 401(k) vil altid være skattepligtig, men der er et par måder at undgå den tidlige tilbagetrækningsstraf. IRS giver dig mulighed for at hæve dine penge, hvis du stoppede med at arbejde for din tidligere arbejdsgiver i eller efter det år, du nåede 55 år. Denne undtagelse gælder dog ikke for aktiver, der overføres til en IRA. Derudover, hvis du er blevet afskediget på grund af COVID-19, tillader CARES Act nu hævninger på op til $100.000 straffrit. CARES-loven tillader også, at skatterne fra denne tilbagetrækning fordeles over en treårig periode.
Hvis økonomien er stram, og du har brug for pengene i dag, kan du hæve penge, hvis du indbetaler pengene tilbage til en IRA inden for 60 dage. Denne strategi er kendt som en indirekte rollover og vil undgå skatter og bøder. Dette kan være en kortsigtet løsning, hvis din hensigt er at beholde dine penge dedikeret til pension, men du har brug for en kortsigtet kontantinfusion i dag.
Uanset om din afgang fra dit tidligere firma var planlagt eller en utidig overraskelse, kan din beslutning om, hvordan du håndterer din 401(k) være et valg inden for din kontrol. På mange måder kan denne afbrydelse eller jobskifte være starten på et nyt kapitel i livet. Dette nye kapitel behøver ikke at afbryde din pensionsplanlægning og økonomiske velvære. At blive informeret om dine muligheder vil hjælpe dig med omtanke at bevæge dig ind i fremtiden med din pensionsopsparing.