En trebenet taburet har længe været metaforen for økonomiske eksperter. Dette billede skulle formidle, at en behagelig pensionering for de fleste mennesker sandsynligvis ville blive understøttet af tre stabile indkomstkilder:en arbejdsgiverpension, social sikring og personlig opsparing.
Men den robuste skammel ligner mere en antik i disse dage. Pensionsbenet eksisterer ikke længere for de fleste arbejdstagere, især dem i den private sektor. Ifølge Bureau of Labor Statistics havde kun 16 % af arbejdstagere i den private industri adgang til en ydelsesdefineret ordning i 2019. Derudover er der troværdige bekymringer om, at socialsikringsbenet i fremtiden også vil blive reduceret. Det betyder, at det personlige opsparingsben skal bære mere og mere vægt for fremtidige pensionister.
Desværre er det ikke alle førtidspensionister, der er forberedt på denne ændring. Mange tænker stadig på deres 401(k) eller lignende arbejdspladsplan som blot en kilde til supplerende indkomst; og de regner ikke med det (eller bygger det) for at gøre det tunge løft i pensioneringen. De ser måske på deres udsagn for at se, hvor meget der er på deres konto, fejrer eller surmuler, afhængigt af hvad de ser. De ved dog ikke rigtig, hvilke investeringer de har, eller hvordan disse investeringer er beregnet til at opbygge en økonomisk sikker pension. Mange får ikke engang nogen professionel rådgivning, de vælger i stedet bare at se deres penge gå ind i planen hver måned og håbe på det bedste.
Jeg omtaler dette som 401(k) dilemmaet. 401(k) er de fleste menneskers største pensionsopsparing, men det kan også have de fleste begrænsninger, det mindste antal muligheder at vælge imellem og ved siden af nul personlig rådgivning fra planens repræsentanter.
Men håb er ikke en plan, og du bør spare i din 401(k), som om din fremtid afhænger af det - for det kan det meget vel. Du skal spare så meget som muligt og få mest muligt ud af hver dollar, du investerer.
En måde at gøre det på er med en 401(k) selvstyret mæglerkonto (SDBA), også kendt som et 401(k) mæglervindue. Et stigende antal arbejdsgivere stiller SDBA'er til rådighed for medarbejdere, der ønsker adgang til flere investeringsmuligheder i deres pensionsordning på arbejdspladsen. Faktisk kan din arbejdsgiver tilbyde en SDBA, uden at du selv er klar over det. Du kan spørge din personaleafdeling, ringe direkte til din depot eller tjekke din plans hjemmeside for mere information. Planreglerne vil angive, om dette er en mulighed.
Der er flere tiltalende aspekter af en pensionsordning på arbejdspladsen. Der er selvfølgelig den skatteudskudte besparelse, samt bekvemmeligheden ved automatiske lønfradrag og for de fleste den ekstra fordel ved et arbejdsgiverbidrag. Men du har måske bemærket, at din grundlæggende 401(k)-plan ikke tilbyder så mange investeringsvalg som en IRA eller en skattepligtig mæglerkonto. I stedet har dine muligheder sandsynligvis været begrænset til nogle få investeringsforeninger (samlinger af aktier og obligationer), livrenter og måske virksomhedsaktier.
SBDA'er tilbyder normalt et bredere og dybere bundt af muligheder, herunder individuelle aktier og obligationer, børshandlede fonde og, ja, investeringsforeninger, men sandsynligvis med flere valg af sektorer og undersektorer. Din investeringsrådgiver kan endda have udviklet relationer med aktive/taktiske porteføljeforvaltere for at superlade dit potentiale. Du kan lægge alle dine 401(k) besparelser derind, hvis du vil, eller bare en del. Uanset hvad, vil du have mere kontrol over din pensionsopsparing og større potentiale til at vokse dine penge hurtigere, mens du beholder alle fordelene ved en traditionel 401(k).
Hvis du er typen, der nyder at være mere praktisk - at lave din egen forskning og lave dine egne bevægelser - kan en SBDA være en god mulighed for dig. Men hvad hvis du ikke har tid eller ekspertise til at undersøge forskellige investeringer eller håndtere din egen konto? Eller hvad nu hvis du er en følelsesladet investor uden disciplinen til at administrere en aktieportefølje på et rutsjebanemarked?
Du kan finde ud af, at du stadig kan få gavn af at bruge en finansiel rådgiver til at hjælpe dig med at sætte dine pensionsmål, vælge de strategier og investeringer, der vil få dig til disse mål, og derefter hjælpe dig med at administrere din 401(k) SBDA sammen med andre aktiver du bruger til at opbygge din rigdom.
American Retirement Association rapporterer, at "selvstyrende mæglerkontodeltagere, der arbejdede med en rådgiver, havde en gennemsnitlig saldo, der var næsten dobbelt så stor som den, der var indeholdt af ikke-rådgiverstyrede konti, ifølge en branchebenchmarking-rapport."
Selvom alle rapporter eller påstande om ydeevne bør gennemgås nøje og variere fra person til person, er pointen, at der er et potentiale for forbedrede resultater, og det berettiger din overvejelse.
Selvfølgelig skal du være opmærksom på alle gebyrer, der er forbundet med dine investeringer, og sikre dig, at de er oplyst og aftalt på forhånd, inklusive men ikke begrænset til kurtagegebyrer, købs- og salgsgebyrer, professionel ekspertise osv.
Hvis du er villig til at yde den ekstra indsats - og du arbejder med en rådgiver, du stoler på, for at varetage dine interesser - kan du finde ud af, at en SBDA lige er det værktøj, du har brug for for at få din pensionsopsparing på rette spor for en fremtid, hvor skatter, inflation og sundhedsudgifter kan meget vel være højere, end de er nu. Med øget levetid kan du (og din ægtefælle) leve langt op i 80'erne, 90'erne eller endda 100'erne.
Det er bydende nødvendigt at forblive engageret. Hvad der sker med din pensionsopsparing, er i sidste ende DIT ansvar. Du bør vide, hvor dine penge er investeret, eventuelle risici, investeringsomkostninger og hvordan de passer ind i dine nuværende og fremtidige behov. Selvom du beslutter dig for ikke at gå med en SBDA, ønsker du måske at ansætte en finansiel rådgiver til at oprette eller forbedre din overordnede økonomiske plan og beslutte, hvilke af din arbejdsgivers traditionelle 401(k) investeringsmuligheder der passer bedst til den plan.
Uanset hvad du gør, skal du ikke regne med, at den vaklende trebenede skammel støtter dig. Byg din personlige opsparing nu for at sikre dig den pension, du fortjener.