Fra tid til anden kan du se artikler om ulemperne ved 401(k) pensionsordninger. Selvom det er vigtigt at forstå begrænsningerne for enhver investeringskonto, når eksperter begynder at hævde, at 401(k) pensionsordninger ikke giver mening for de fleste mennesker, føler jeg behovet for at sige fra. Da jeg var finansiel rådgiver, byggede næsten alle mine kunder - på tværs af en lang række indkomstniveauer - deres grundlag for pensionering med 401(k)-planer. Jeg ville nødig se folk læse negative artikler og beslutte sig for ikke at deltage i pensionsordninger.

Jeg bør oplyse på forhånd, at jeg arbejder for et investeringsforvaltningsselskab, der betjener investorer i 401(k)-planer og andre typer konti. Jeg har længe været fortaler for pensionsordninger og kan understøtte mit synspunkt med analyser og erfaringer fra det virkelige liv.

Der er fire store fordele ved pensionsordninger, der skiller sig ud for mig:

1. Automatisk lagring

Den adfærdsmæssige fordel ved automatisk at opspare til pension i hver lønperiode skal ikke undervurderes. Der er rigelig forskning, der viser, at folk har en tendens til at holde sig til standardhandlinger, såsom automatisk at bidrage til en 401(k). Data fra pensionsordninger betjent af T. Rowe Price* i 2019 viste, at 85 % af medarbejderne deltog i deres plan, hvis den var sat op til automatisk tilmelding. For andre typer planer var deltagelsesprocenten kun 44%. Kløften er endnu større for arbejdere under 30. Heldigvis er arbejdsgivernes indførelse af automatisk tilmelding steget støt fra 44 % til 62 % i løbet af de sidste syv år. Disse tal fortæller en historie:Folk har brug for hjælp til at spare op, og pensionsordninger hjælper dem i stigende grad.

2. Skattefordele

I betragtning af den nedadgående tendens i lovbestemte skattesatser gennem de seneste årtier, hjælper "skattebegunstigede" pensionskonti virkelig? Efter at have udført grundige analyser på dette område, er jeg overbevist om, at de gør det.

Det er sandt, mens du får en god skattelettelse af de penge, du bidrager med til en traditionel 401(k)-konto, vil du betale skat af hver dollar, du tager ud, når du først begynder at hæve i pension. Mange mennesker vil dog have en lavere effektiv skattesats i pension end marginalsatsen i deres arbejdsår. Det gør det en fordel at udskyde skat via en 401(k)-plan.

Hvis du forventer en højere skattesats senere, hjælper Roth-bidrag dig, og 77 % af pensionsordningerne tilbyder dem nu. Du betaler skat af de penge, du bidrager med til en Roth, men derefter kan hovedstol og gevinster være skattefrie via kvalificerede hævninger. Hvis du i stedet voksede din portefølje ved at bruge en skattepligtig (ikke-pensionerings-) konto, selv med en indkomst lav nok til at undgå skat på langsigtede kapitalgevinster, ville en Roth-konto stadig være mindst lige så god skattemæssigt.** I sidste ende, skatteudskudt vækst, med enten traditionel opsparing eller Roth-opsparing, kan gå langt hen imod at nå dine pensionsmål.

3. Arbejdsgiverbidrag

At drage fordel af en arbejdsgivers 401(k) match kan være det første personlige økonomiske råd, du får, når du træder ind på arbejdsstyrken. Det omtales ofte som "gratis penge" og er en betydelig, ligetil og fælles fordel. Over 90 % af plansponsorer med over 1.000 ansatte tilbyder et match – plus 76 % af mindre planer. De mest almindelige matchformler tilskynder medarbejderne til at bidrage med mindst 4 % til 6 % af deres løn. Mange arbejdsgivere bidrager med op til 3 %, og matchende formler på op til 4 % eller 5 % bliver mere populære. Igen har tendenserne generelt bevæget sig i den rigtige retning, i hvert fald før pandemien. Kunne arbejdsgivere hjælpe arbejdere på måder uden for en pensionsordning? Ja, men kombinationen af ​​adfærdsopmuntring og en veletableret platform er meget kraftfuld.

4. Hjælp med at investere — og forblive investeret

Har du nogensinde været lammet af et forvirrende udvalg af tandpasta i butikken? En lignende følelse kan komme over pensionsopsparere, når det kommer til investeringsvalg. Heldigvis tilbyder 96 % af pensionsordningerne måltidsinvesteringer, og ofte er de sat som standardindstillingen. Måltidsinvesteringer er målorienterede og justerer automatisk dit risikoniveau over tid. Derudover giver næsten 80 % af planerne investorer mulighed for automatisk at øge bidragsprocenterne med jævne mellemrum, hvor næsten halvdelen af ​​disse planer indstiller automatisk forhøjelse som standard. Og vigtigst af alt er det muligt at få dine penge ud inden pension, hvis det er nødvendigt, men der er store incitamenter til ikke at gøre det. Hvis du har brug for hjælp, vil din arbejdsgiver sandsynligvis give uddannelse og vejledning, uanset dit aktivniveau.

Selvfølgelig er der en række kvalitet og omkostninger blandt 401(k) planer. Og alle typer investeringskonti har fordele og ulemper. Bestemmelser omkring pensionsordninger, beskatning og social sikring kan alle ændres for at forbedre amerikanernes pensionssikkerhed. Intet af det får mig til at tro, at pensionsordninger ikke giver mening for opsparere i dag.

Jeg vil have, at kunderne forbereder sig med succes til pensionering, uanset hvilke typer konti eller investeringer de bruger. Pensionsordninger har hjulpet mange mennesker, inklusive mig, og jeg opfordrer investorer til at fortsætte med at høste fordelene.

*Al statistik om pensionsordninger er fra T. Rowe Price Reference Point.

**Under forudsætning af kvalificerede Roth-distributioner, som generelt kræver alder 59½ og kontoen er åben i fem år.

Dette materiale er kun til generelle og uddannelsesmæssige formål og er ikke beregnet til at give juridisk, skattemæssig eller investeringsrådgivning. Dette materiale giver ikke anbefalinger vedrørende investeringer, investeringsstrategier eller kontotyper; og ikke beregnet til at foreslå, at nogen bestemt investeringshandling er passende for dig. Overvej venligst dine egne forhold, før du træffer en investeringsbeslutning.