Din pensionsdato er ikke altid et valg.

Hvis det ikke allerede var indlysende nok for ældre arbejdstagere, har coronavirus ryddet op i tingene.

Efterhånden som pandemien trækker ud, bliver flere og flere mennesker skubbet mod målstregen lidt hurtigere, end de havde planlagt - enten fordi deres job er forsvundet, eller fordi de ikke ønsker at sætte deres helbred på spil ved at møde op på deres arbejdsplads. hver dag.

Nogle havde alligevel planlagt at gå på pension snart, og det skulle blive deres sidste arbejdsår. Nogle blev fyret og er simpelthen ikke klar til at søge et nyt job. Andre er selvstændige og har ikke energi til at starte forfra med en ny virksomhed.

Og hvad de alle virkelig gerne vil vide er:Er jeg parat til at gå på pension i usikre tider?

Svaret er måske. Men måske ikke.

Forhåbentlig har du en solid plan på plads, og du kan finde en måde at skifte til den plan lidt tidligt på uden at løbe ind i alt for mange problemer. I min nye bog, der er tilgængelig på Amazon, "Wall Street and Your Retirement:What the Bulls and Bears Don't Want You to Know", behandler jeg problemerne og potentielle løsninger ved at trække sig tilbage i usikre tider.

Hvis du ikke er sikker på, hvor du står, er der dog et par ting, du skal overveje:

1. Ved, hvad dine indtægtskilder vil være ved pensionering, og hav en god idé om, hvor længe dine penge vil vare.

At trække sig tilbage uden en indkomstplan er som at flyve et fly uden at vide, om du har nok brændstof til at komme derhen, hvor du skal hen. Hvis din plan er at følge den gamle "4%-regel", vil du måske genoverveje den. Den retningslinje, som har eksisteret siden midten af ​​90'erne, siger, at hvis du trækker 4 % af dit redeæg tilbage i dit første år af pensionering, og derefter justerer årligt for inflation, bør en moderat 60/40 aktie-obligationsportefølje vare. i 30 år.

Men 4%-reglen er i årevis blevet kritiseret som for aggressiv for de fleste nutidige pensionister - og den nuværende markedsvolatilitet ændrer ikke mening. Ifølge den kendte pensionsekspert Wade Pfau ville en sikrere post-pandemisk rate være tættere på 2,4 %.

Forskning og erfaring har vist, at det kan være en skræmmende udsigt, afhængig af aktiemarkedet, for at give hele eller en stor del af den indkomst, du har brug for som pensionist. Men der er løsninger, herunder tilføjelse af en fast indeksrente til din portefølje for at give pålidelig indkomst, som du ikke vil overleve.

Der er faste indeksannuiteter tilgængelige nu, der giver investorer mulighed for at deltage i en del af gevinsterne på markedet uden at tabene er på nedsiden, og der er produkter uden årlige gebyrer. (Vær forsigtig, når du tjekker kontrakter. Dette er ikke det samme som en variabel livrente eller en fast indeksrente med en tilknyttet ydelse, såsom en indkomstrytter.)

2. Kend dine muligheder for krav om social sikring, og maksimer denne betydelige indkomstkilde.

At kende alle de tilgængelige socialsikringsstrategier er vigtigt for enhver person, uanset hvornår de går på pension. Men hvis du pludselig går på pension tidligere end planlagt, er det vigtigt at have et par ting i tankerne.

• Jo længere du udsætter indleveringen, jo flere penge får du hver måned . Du kan ansøge om ydelser så tidligt som 62 år, men dine ydelser kan blive permanent reduceret med op til 30 %, afhængigt af din fulde pensionsalder (FRA), som er baseret på dit fødselsår. Hvis du forsinker dine ydelser ud over din FRA, vil du modtage en forsinket pensionskredit på 8 % om året (eller to tredjedele af 1 % hver måned) op til 70 år.
• Hvis du beslutter dig for at fortsætte med at arbejde efter at have gjort krav, skal du muligvis returnere nogle af dine fordele. Social Security Administration fastsætter årlige indtjeningsgrænser for dem, der gør krav på ydelser, før de når deres FRA. For 2020 er indtjeningsgrænsen $18.240 i årene op til din FRA og $48.600 for det år, du når din FRA. Hvis din indtjening overstiger disse grænser, kan en del af dine fordele blive tilbageholdt.
• Et bump i sociale sikringsydelser kan være i din fremtid (takket være din mere indtjenende ægtefælle). Hvis du er den lavere indtjenende ægtefælle, kan du vælge at ansøge om en reduceret ydelse ved 62 år og derefter ansøge om at tilføje en delvis ægtefælleydelse senere, når din højere indtjenende ægtefælle gør krav på hans eller hendes ydelser. Hvis din ægtefælleydelse er mere end din egen ydelse, bør du se en stigning i dit månedlige tjek. Bare husk på, at både dine egne og dine ægtefælleydelser vil blive reduceret, fordi du indgav før din FRA.

3. Ved, hvad dine sundhedsmuligheder og -omkostninger vil være i årene, før du kvalificerer dig til Medicare.

Hvis du har haft en sygeforsikringsdækning gennem en arbejdsgiver i mange år, kan præmierne, der tilbydes på Health Insurance Marketplace (Obamacare), give dig et mærkatchok. Markedsbesparelser er baseret på din forventede husstandsindkomst for det år, du ønsker dækning. Det betyder, at man tæller indkomsten fra alle i husstanden, og det inkluderer socialsikringsbetalinger og tilbagetrækninger fra en traditionel IRA eller 401(k).

Hvis du ikke kan få det, du ønsker eller har brug for fra markedspladsen med en præmie og selvrisiko, du har råd til, kan en anden mulighed være at tjekke en korttidssygeforsikring. Disse politikker, som varierer i omkostninger og dækningsmuligheder, kan tilbyde en budgetvenlig måde at udfylde hullet, før du når Medicare-kvalificeret.

Desværre er det umuligt at forudsige eller kontrollere, hvad der kommer næste gang for vores økonomi - uanset om det er mere smerte fra denne pandemi eller noget andet, der kan påvirke de drømme, du har til din pension. Det du dog kan gøre, er at samle så meget viden og gode råd som muligt. Og, hvis du ikke allerede har gjort det, så formuler en plan, der er bygget til både gode og dårlige tider.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Optrædenerne i Kiplinger blev opnået gennem et PR-program. Klummeskribenten modtog bistand fra et PR-firma til at forberede dette stykke til indsendelse til Kiplinger.com. Kiplinger blev ikke kompenseret på nogen måde.