I betragtning af det år, vi har oplevet, føler de fleste mennesker med rette angst for at beskytte deres pensionsinvesteringer.

En vis nervøsitet er selvfølgelig normal til enhver tid, da vi aldrig kan forudsige, hvad markederne eller den samlede økonomi vil gøre. Men der er ting, investorer kan gøre nu for at få mere kontrol over deres økonomi og forberede sig på, hvad der kan komme næste gang.

(Du kan gøre selv disse trin til en vis grad, men på et tidspunkt kan du finde ud af, at du har brug for eller ønsker at få professionel hjælp - for at spare tid, for at undgå at lave dyre fejl og for at være sikker på, at du ikke er gået glip af nogen penge- indtjening eller pengebesparende strategier.)

1. Bestem din risikotolerance og risikoeksponering

Hvor stor risiko er du villig - og i stand til - at acceptere, når det kommer til fremtidige afkast? Her er nogle ting at overveje:

• Der er forskel på følelsesmæssig risikotolerance og matematisk risikotolerance. Følelsesmæssig tolerance er det niveau af tab, du kan håndtere uden at bekymre dig om natten eller lave knæfald, der kan ende med at koste dig penge. Matematisk tolerance er det niveau af tab, din plan faktisk har råd til at tage og stadig have penge nok tilbage til at give den indkomst, du har brug for. Begge er vigtige faktorer, når du skal beslutte den passende aktivallokering til din portefølje.
• Mange mennesker justerer deres risikoniveau baseret på deres "tidshorisont" - det antal år, de forventer at øge pengene i deres portefølje, før de går på pension. Unge investorer er for eksempel generelt åbne over for at påtage sig mere risiko, fordi de ved, at hvis markedet lider af en nedtur, vil de have tid til at komme sig over tabet. Ældre investorer har typisk en lavere risikotolerance, især hvis de er omkring fem år væk fra pensionering, eller er mindre end fem år til pensionering. (Jeg kalder denne periode for farezonen, fordi det kræver ekstra årvågenhed.) Snart pensionister, der vil være afhængige af deres investeringer for at få indkomst, skal tage højde for, hvad en dårligt tidsmæssig nedtur kunne gøre ved deres pensionsordninger.

Sådan kan en specialist hjælpe: Mange investorer mener, at de har en veldiversificeret portefølje, fordi de ser flere forskellige investeringsforeninger på deres konti. Det er desværre ikke altid tilfældet. En rådgiver kan køre en risikoeksponeringsgennemgang, der viser, hvordan din nuværende portefølje ville holde sig under forskellige scenarier, bruge software til at bestemme din sande risikotolerance og få dine investeringer i overensstemmelse med disse resultater.

2. Se på måder at optimere dine pensionsindkomstkilder

Succes med pensionering handler i virkeligheden om at finde pålidelige indkomststrømme og tænde dem på det rigtige tidspunkt.

Du kan starte med at lave nogle internet- og personlig research og stille spørgsmål som:

• "Hvordan erstatter jeg min lønseddel, når jeg går på pension?"
• "Hvornår er det bedste tidspunkt at gøre krav på mine sociale ydelser?"
• "Hvad skal jeg gøre med min pension?
• "Skal jeg tage et engangsbeløb eller en livrenteudbetaling, og skal jeg vælge efterladteydelsen?"
• "Hvordan kan jeg undgå at betale for meget i skat?"
• "Hvad vil der ske, hvis jeg overlever mine penge?"

Husk, at reglerne ændres, når du går fra akkumuleringsfasen af ​​dit økonomiske liv til distributionsfasen. Tænk på det som at bestige Mount Everest. De fleste uheld sker på vej ned. At komme til toppen (pension) er kun halvdelen af ​​rejsen. Selv et mindre fald kan påvirke din pensionssucces, så det er afgørende at have en plan, der prioriterer sikkerhed.

Sådan kan en specialist hjælpe: En finansiel rådgiver, der har erfaring med planlægning af pensionsindkomst, kan hjælpe dig med at maksimere dine sociale sikrings- og pensionsydelser, arbejde sammen med dig om en udbetalingsplan for din investeringsopsparing og aktieskattestrategier, der kan hjælpe dig med at beholde mere af den pensionsindkomst, du arbejdede, så svært for.

3. Beskyt din pension med en omfattende plan

Der er stor forskel på at have en finansiel portefølje og at have en finansiel plan.

En plan bør koordinere alle områder af dit økonomiske liv og beskytte dig mod eventuelle trusler, eller hvad jeg kalder "planmordere", herunder:

• Markedsrisiko og virkningerne af volatilitet på dine investeringer
• Risiko for lang levetid og muligheden for, at du kan overleve dine penge
• Inflationsrisiko og faren for at miste din købekraft, når du går gennem pensioneringen
• Sundhedsrisiko og de ofte oversete (og direkte skræmmende) omkostninger ved langtidspleje

Hvis du tænker på de forskellige aspekter af pensionering som dominobrikker, kan du se værdien af ​​at bruge en omfattende plan for at forhindre, at en fejl eller forglemmelse påvirker andre dele af dit økonomiske liv. En dårlig investeringsstrategi kan for eksempel have en negativ effekt på din skat. Manglende forsikringsplanlægning kan have en negativ effekt på din indkomst. At gå glip af en vigtig skattestrategi kan koste dig tusindvis eller have en negativ effekt på din ejendomsplan. Og så videre.

Sådan kan en specialist hjælpe: En autoriseret rådgiver (såsom en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-professionel) kan hjælpe dig med at udvikle en sund finansiel strategi, der er designet til at klare det uventede og hjælpe dig med at beholde flere af dine penge.

Hvis du er en gør-det-selv-er i andre aspekter af dit liv, ved du, hvordan det fungerer. Du kan udskifte vaskemaskinen i en dryppende vandhane uden at bekymre dig for meget om konsekvenserne. Men ville du prøve at renovere dit hjem fuldstændigt uden at få professionel hjælp ind?

Der er intet galt i at tage skridt til bedre at forstå og kontrollere dine pensionsinvesteringer. Jeg er sikker på, at de fleste økonomiske eksperter ville opmuntre det. Men når du er klar til at opbygge den plan, der vil tage dig til og gennem pensionering, kan samarbejde med en erfaren og kyndig professionel – en tillidsmand, der er forpligtet til at sætte dine interesser først – gøre hele forskellen i din succes.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.