Du har sparet, budgetteret, arbejdet med en finansiel rådgiver, administreret dine skatter, optimeret dine sociale ydelser og markeret alle de andre store planlægningsbokse. Det kan føles som om, at det eneste, der er tilbage at gøre i din pensionsplanlægning, faktisk er at gå på pension. Men der er én ting, du sikkert har glemt at tage højde for i alle dine planer - og det er noget, der overhovedet ikke har noget med din økonomi at gøre.
Den afgørende variabel, som du måske glemmer at tilslutte i alle dine pensionsplanlægningsberegninger og -fremskrivninger, er ikke alt for kompliceret, men at mangle den får al den omhyggelige planlægning, du har lavet i årtier, til at gå ud af vinduet. Hvad er denne mystiske X-faktor? Det er forandring. Specifikt er det det faktum, at du ændre.
Som Harvard-psykolog Dan Gilbert udtrykker det:"Mennesker er værker i gang, der fejlagtigt tror, de er færdige." Han går videre og siger:"Den person, du er lige nu, er lige så forbigående, så flygtig og lige så midlertidig som alle de mennesker, du nogensinde har været. Den ene konstant i vores liv er forandring.”
Gilbert forklarer, at vi ikke, igen og igen, forstår, hvor meget vi ændrer os takket være "historiens ende"-illusion. Dette er den falske tro på, at vi konsekvent har gennem hele livet, at den person, vi er i nuet, er den person, vi skulle være; vi er endelig færdige med at vokse og lære og ændre os, og vi er nået frem til, hvem vi virkelig er.
Dette er en del af det, der gør denne faktor så svær at tage højde for, når man laver noget som pensionsplanlægning; de fleste mennesker vil tro, at det er sandt for andre mennesker, men ikke for dem! Du ville dog gøre klogt i at indse, at den person, du er, når du til sidst får en pensionistfest, ikke vil være den nøjagtige samme person, der gjorde den fest mulig gennem hele dine arbejds- og spareår.
Pensionsplanlægning er vanskelig, fordi vi måske begynder at spare op i 20'erne eller 30'erne og seriøst lægge strategier i 40'erne og 50'erne - alt sammen for noget, der vil ske om 10 eller (mange) år ud i fremtiden.
Det er svært nok at forudsige med nogen grad af nøjagtighed, hvordan din karriere, din økonomi og dit liv vil se ud næste år, endsige om yderligere fem. Faktisk, gå videre og tænk tilbage på, hvor du var for fem år siden. Ville den person blive chokeret over, hvordan livet ser ud nu?
Selvfølgelig var den globale pandemi, der vendte op og ned på 2020, en kurve, som ingen kunne have forventet. Men set til side de aktuelle begivenheder, vi alle har at gøre med, så tænk ikke kun på, hvordan livet kan se anderledes ud i dag, men hvordan du kan have ændret sig.
Hvad er anderledes ved dine interesser eller dine hobbyer? Er din hengivenhed til dem vokset, eller er din opmærksomhed flyttet til andre sysler? Hvad med dine mål:Efterhånden som du har opnået det, der engang syntes umuligt, hvordan har din tankegang om "hvad der er næste gang" udviklet sig? Selv aspekter af din personlighed kan ændre sig med tiden.
Forandring behøver ikke at være radikal eller dramatisk; det kan være langsomt og gradvist. Men det er stadig en afvigelse fra det, der engang var - og det er noget, som du sandsynligvis ikke ville have forudsagt for fem eller 10 år siden. (Faktisk forklarer Gilbert, at folk i alle aldre, fra 18 til næsten 70, undervurderer, hvor meget de vil ændre sig i fremtiden.) Forandring er heller ikke en dårlig ting. Efterhånden som du lærer, vokser, udvikler dig og oplever mere, strømmer forandringer naturligt som en del af disse processer.
Den nederste linje er, at vi med rimelighed kan forvente at ændre sig over tid. Den person, vi er lige nu i dette øjeblik, vil sandsynligvis ikke være den samme som den person, vi vil være om 10, 20 eller 30 år fra nu. Og det er OK ... men hvordan håndterer vi noget som økonomisk eller pensionsplanlægning, hvis det er sandt? Hvordan begynder vi at planlægge en pensionering for en person, vi endnu ikke kender:vores fremtidige jeg?
Pensionsplanlægning ville være nemmere, hvis der var en eller anden strategi, du kunne bruge til at bestemme, hvilken slags person, du sandsynligvis vil være i fremtiden. Desværre er der ingen Buzzfeed-quizzer, som du kan tage for at finde ud af din pensioneringspersonlighed (i hvert fald ikke endnu). Der er ingen praktisk måde til pålideligt at forudsige, hvordan dit liv vil se ud om årtier fra nu, eller hvad du vil være ligesom.
Hvad vi kan det er dog at lave en økonomisk og pensionsordning, der giver mulighed for frihed og fleksibilitet. Den plan skulle også skabe balance mellem livet i dag og livet langt ud i fremtiden. Målet bør være at designe en finansiel strategi, der giver dig midlerne til at forfølge det, du ønsker både i dag og i morgen.
Hvordan kan du opnå dette? Start med at følge disse grundlæggende retningslinjer:
Nej. 1:Find en balance mellem i dag og i morgen: Rent praktisk betyder det, at du skal finde den rigtige opsparingssats, der giver dig stor sandsynlighed for at have penge nok i fremtiden uden at tage muligheder og oplevelser fra dig, som er vigtige for dig i dag. Jeg anbefaler generelt, at mine kunder bruger 20 % af deres bruttoindkomst til langsigtede investeringer (som pensionskonti eller en portefølje på en mæglerkonto, de kan lade være investeret i mindst 10 år). Jeg har fundet ud af, at denne retningslinje giver folk en stor chance for at være i stand til at finansiere fremtidige livsstile, men stadig giver penge til overs at nyde lige nu.
Nej. 2:Gå ikke ud fra, at alt vil fungere perfekt: Undgå at udvikle en plan, der kræver, at alt går helt rigtigt for at fungere. Vi kan og bør forvente det uventede, og derfor opbygger vi likviditetsreserver, vi laver Plan B'er, og vi prioriterer målene i orden, så vi tydeligt forstår, hvad der er på hugget, hvis vi ikke kan alt vi ønsker.
Nej. 3:Giv "Future You" muligheder: Det er et stort rødt flag, hvis din plan kun virker, hvis du arbejder, indtil du er over 70, eller bliver i det samme hus i samme by resten af dit liv - og du træffer den beslutning i 30'erne eller 40'erne. At tage massive økonomiske beslutninger eller forpligtelser, som du ikke har andet valg end at holde i årtier fremover (for at give plads i dit økonomiske liv til noget, du ønsker nu ) føles lidt som at røve Peter for at betale Paul. Fra dit udsigtspunkt i dag, kan det virke som om det ikke er så stort, men husk:Tingene ændrer sig. Din økonomiske plan bør give dig plads nok til at udstikke en ny kurs, hvis du indser, at du sporer den forkerte vej.
Nej. 4:Planlæg konservativt for fremtiden: Overvurder dine udgifter, og undervurder, hvor mange penge du får fra forskellige indkomststrømme. Kør fremskrivninger, der antager, at du ikke vil modtage socialsikringsindkomst (eller i det mindste en lavere ydelse end hvad pensionister får i dag). Hvis du ender med højere pengestrømme og lavere udbetalinger, så har du et overskud, der giver mere frihed og fleksibilitet til at bruge dine penge til mange formål - hvad end de måtte være i fremtiden.