Mange kvinder, der er ekstremt succesrige på arbejdet, oplever stadig, at de mangler en vis selvtillid, når det kommer til at diskutere og planlægge, hvad de skal gøre med deres rigdom. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal henvende dig, kan en betroet finansiel rådgiver være en værdifuld ressource til at hjælpe dig med at træffe bemyndigede beslutninger om dine penge.
Efter at have arbejdet med mange kvinder, har jeg observeret et par tilbagevendende temaer, som kvinder bør tage i betragtning, når de laver langsigtede økonomiske planer. Her er et par forskellige emner, som alle kvinder bør overveje at diskutere med din egen rådgiver.
Statistisk set lever kvinder længere. Ifølge Statista er den gennemsnitlige forventede levetid for kvinder født i USA i 2020 81 år, sammenlignet med kun 76 år for mænd. Det betyder, at alle kvinder i USA bør spare op til en relativt længere pension.
Overvej et eksempel på to personer, der går på pension i en alder af 65. Begge ønsker at bruge $70.000 hvert år fra den første dag i pensioneringen. De anslår, at de vil tjene et afkast på 6 % af deres pensionsopsparing, og de ønsker hver især at give sig selv en årlig leveomkostningsjustering på 3 %. Hvis en mand lever indtil 76 år, skal han have sparet omkring 670.000 dollars op, når han går på pension. Hvis en kvinde lever indtil 81 år, skal hun spare yderligere 240.000 USD op for at dække disse ekstra år.
Selvfølgelig er dette tal for forventet levetid stadig kun et gennemsnit, hvilket betyder, at der er en chance for, at du vil leve længere end dette. Undersøgelser har vist, at personer, der har opnået højere uddannelsesniveauer og velstand, har længere forventet levetid, så sørg for at indregne lang levetid i din langsigtede økonomiske plan.
Selvom det måske er nemmest at tænke på, hvor meget du vil bruge på pension som ét engangsbeløb hvert år, har det en tendens til, at hvordan du bruger dine penge ændrer sig over tid, når du bliver ældre. En fleksibel pensionsordning bør se på de forskellige kategorier af udgifter og justere dem over tid. For eksempel, når dit realkreditlån er betalt af, ændrer boligudgifterne sig typisk ikke meget, medmindre du skruer ned. På den anden side bruger mange pensionister mere på rejser og underholdning i de tidlige år af pensioneringen og mindre, når de bliver ældre, mens de øger mængden af gaver, de giver til familie og velgørenhed.
Ud over at tage højde for dine generelle leveomkostninger, er det også vigtigt at diskutere potentielle sundhedsudgifter med din rådgiver. En erfaren rådgiver kan hjælpe dig med at vurdere udgifterne til sundhedspleje og planlægge, hvordan du kan dække de udgifter, der måtte opstå.
Du bør diskutere overgangen til Medicare med din rådgiver, helst før du er berettiget i en alder af 65. Mange mennesker antager fejlagtigt, at Medicare er gratis og vil dække alt, men der er præmier, der skal betales, egne udgifter og udgifter til sundhedspleje som simpelthen ikke er dækket af Medicare, såsom tandpleje, syn og langtidspleje.
Da pensionsmilepæle og sundhedsmæssige overvejelser vil have en indvirkning på din overordnede udgiftsplan, er det vigtigt at holde en åben kommunikationslinje med din betroede økonomiske rådgiver og dine kære. Hvis du og din partner har en fælles formueplan – eller hvis jeres økonomiske liv er blandet sammen – vær sikker på, at begge parter fuldt ud forstår hinandens økonomiske mål og er i stand til at få adgang til vigtige dokumenter eller konti, hvis behovet skulle opstå.
I USA er omkring to tredjedele af alle pårørende kvinder, hvilket har stor indflydelse på deres økonomi. Kvinder er ofte beskyldt for det primære omsorgsansvar for børn, ægtefæller og/eller aldrende forældre. De er også mere tilbøjelige end mænd til at tilpasse deres karriere eller tage en pause fra den professionelle arbejdsplads for at tage sig af familien - hvilket påvirker livsløn, opsparing og sociale sikringsydelser.
Hvis du forventer at blive familieplejer til en aldrende elsket en dag, er det bedre at begynde at tænke over, hvad det kan betyde for dig før snarere end senere. Hvis din forælder har en nødsituation, ved du så, hvordan de ønsker at blive plejet? Ved du, hvor du kan finde kopier af deres forsikringskort, sundhedsfuldmagter og holdbare fuldmagter? Ingen kan lide at tænke på deres egen dødelighed endsige deres forældres, men at tage tid til at have en samtale med dem for at planlægge på forhånd kan spare alle for en masse angst, hvis en krise skulle ske.
Desværre er kvinder ofte selv omsorgspersoner, men overser ofte planlægning af deres egen pleje senere i livet. At have et grundlæggende sæt af juridiske dokumenter på plads (såsom et testamente, varig fuldmagt, fuldmagt til sundhedsvæsenet og livstestamente) er et godt første skridt, men det er endnu bedre at gennemtænke logistikken med at have brug for hjælp i fremtiden. En betroet finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at etablere en plan, organisere dine økonomiske anliggender og kommunikere dine ønsker til dine kære for at hjælpe med at mindske stresset på dig og dine kære i dine gyldne år.
Fradrag for velgørende donationer har længe været favoriseret som en måde at sænke skattepligtig indkomst, men meget har ændret sig med 2017 Tax Cuts and Job Act (TCJA). TCJA øgede standardfradraget og hævede grænsen for specificerede fradrag.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at navigere i strategier, så du kan fortsætte med at donere til dine foretrukne velgørenhedsorganisationer og samtidig sænke din skattepligtige indkomst. En populær løsning at overveje er at "bunke" adskillige skattefradragsberettigede velgørende donationer, der normalt ville blive lavet over flere år, og konsolidere dem i et skatteår. Derudover kan en donor-adviseret fond give dig mulighed for at specificere et stort engangsbeløb på et år, men giver dig fleksibiliteten til at foretage udlodninger til velgørende organisationer over tid.
Finansiel planlægning er ikke kun at administrere aktier og obligationer til pensionering. Det er en blanding af investeringsstrategi, skatte- og ejendomsplanlægning, personlige mål, risikotolerance og meget mere. Enhver finansiel rådgiver, der er saltet værd, bør være i stand til at hjælpe dig med at tænke holistisk over dit økonomiske billede og sikre, at hvert stykke er planlagt til - fra etablering af en ejendomsplan til at sikre, at du har det passende niveau af forsikringsdækning.
Ligesom at arbejde med en personlig træner eller professionel coach, kan partnerskab med en betroet, kyndig rådgiver hjælpe med at holde dig på vej til at nå dine økonomiske mål. Processen kræver arbejde, men de endelige resultater og ro i sindet, som en gennemtænkt økonomisk plan giver, gør det umagen værd.