Det er 81 år siden, at den første socialsikringscheck nogensinde blev udstedt til Miss Ida May Fuller, en pensioneret lærer og juridisk sekretær, til et beløb på 22,54 USD.

Ifølge Social Security Administration indbetalte hun til programmet i tre år, for i alt 24,75 USD, før hun gik på pension som 65-årig. Og i løbet af sin levetid (hun levede til 100), indsamlede hun 22.888,92 USD i ydelser.

Jeg tror ikke, at nogen i disse dage forventer at få den slags afkast af det, de har indbetalt til socialsikringen i løbet af deres arbejdsår. Men vi ønsker alle bestemt at få det meste, vi kan. Det er lige så vigtigt nu, som det var på Ida Mays dag.

Social sikring var aldrig beregnet til at være den eneste kilde til økonomisk støtte til arbejdere, efter at de gik på pension. Men for mange er det en stor del af deres indkomst. Det vil sandsynligvis forblive sandt, efterhånden som flere og flere arbejdere mister arbejdsgiverpensioner, der længe har været en anden pålidelig indkomstkilde. Efterhånden som amerikanerne skifter fra den gamle trebenede taburet-metafor for pensionsindkomst (social sikring, personlig opsparing og pension) til en to-benet skammel (med kun social sikring og personlige opsparinger at stå på), vil de have disse to benene skal være så robuste som muligt.

Her er nogle spørgsmål, du gerne vil overveje, når du arbejder på at maksimere dit sociale sikringsbeløb:

Hvornår skal jeg ansøge om at modtage socialsikring?

Målet her er selvfølgelig at træffe en beslutning, der vil give den største indkomst i løbet af dit liv og, hvis du er gift, din ægtefælles levetid.

Du kan tage dine ydelser allerede som 62-årig, men hvis du gør det, vil dine betalinger blive permanent reduceret. Du får 25 % til 30 % mindre, end hvad du ville modtage ved din fulde pensionsalder (FRA), som, baseret på hvornår du blev født, er et sted mellem 66 og 67. Hvis du på den anden side venter indtil efter din FRA-ansøgning, vil du modtage forsinket pensionskredit hver måned (8 % hvert år), indtil du fylder 70, hvilket er det seneste, du kan ansøge.

Social sikring er designet til at være "aktuarmæssigt neutral", hvilket betyder, at du formodes at få omtrent det samme beløb, uanset hvilken alder du indgiver. Hvis du arkiverer på 62 og lever til 85, vil du få en mindre check, men i længere tid. Hvis du arkiverer på 70 og lever til 85, får du en større check i kortere tid. Det er grunden til, at mange kommende pensionister beregner deres break-even-alder - alderen, hvor ventetiden ville betyde en højere livstidsudbetaling. Baseret på det er der to grundlæggende tommelfingerregler om at påstå:

• Hvis du forventer at have et langt liv, kan det være værd at udsætte din indleveringsdato.
• Men hvis du har brug for indkomsten ASAP, eller hvis du – baseret på dit eget helbred eller familiehistorie – ikke forventer en lang pensionering, kan det give mening at udnytte denne indkomstkilde før snarere end senere.

Hvad er mine muligheder for planlægning af ægtefæller?

Fordi Social Security har tusindvis af regler, hvoraf mange gælder specifikt for dem, der er gift, kan det være meget mere kompliceret for par end for enkeltpersoner.

Sandsynligvis den største faktor, man skal være opmærksom på, er, at når den ene ægtefælle dør, forsvinder den nederste af et pars to socialsikringschecks, og den efterlevende ægtefælle modtager kun den højere betaling fra da af. Så hvis du er den højere lønmodtager, vil du måske udsætte kravet så længe som muligt for at få en større fordel for dig eller din ægtefælle at leve for.

Det er også vigtigt at huske på, at den lavtlønnedes "ægtefælleydelse" - som er baseret på den højere lønmodtagers rekord - kan tilbyde en større check end hans eller hendes egen rekord. En ægtefælleydelse kan være så meget som halvdelen af ​​den højere lønmodtagers ydelsesbeløb. Så hvis den højere lønmodtagers ydelse for eksempel er 2.000 USD om måneden, kan den lavere lønmodtagers ægtefælleydelse være 1.000 USD. Hvis den lavere lønmodtagers egen ydelse for eksempel er 500 USD om måneden, vil det at tage ægtefælleydelsen tilføje op til 6.000 USD mere om året. Og over en 30-årig pensionering er det en indkomstforskydning på 180.000 USD.

Dette er blot to af de mange strategier, som dem, der er eller har været gift, bør overveje, når de træffer deres ansøgningsbeslutning.

Fordele ved efterladte

Enker og enkemænd og dem, der er skilt, har også muligheder, der gælder specifikt for dem og kan påvirke den alder, hvor de kan modtage ydelser, og hvor meget de får.

For eksempel rapporterer Social Security Administration, at hvis du selv modtager ydelser, men din socialsikringskontrol er mindre end din afdøde ægtefælles, så er du berettiget til at skifte til deres ydelse. Som efterladte kan du også gøre krav på ydelser allerede som 60-årig, og så tidligt som 50 år, hvis du er handicappet.

Administrationen rapporterer endvidere, at hvis du er en fraskilt ægtefælle til en arbejder, der dør, og dit ægteskab varede mindst 10 år, er du berettiget til de samme ydelser som en enke eller enkemand.

Mange sociale sikringstjenester er tilgængelige online og via telefon. Hvis du har en "nødvendig situation" vedrørende dine ydelser eller har brug for at opdatere oplysninger knyttet til dit CPR-nummer, såsom dit navn eller statsborgerskabsstatus, kan du muligvis planlægge en personlig aftale.

Skal jeg betale skat af mine ydelser?

Afhængigt af, hvad din "sammenlagte indkomst" er hvert år, kan du ende med at skulle betale føderale skat - og måske endda statslige og lokale skatter - af en del af dine ydelser.

For at beregne din kombinerede indkomst (også kaldet foreløbig indkomst), skal du tilføje din justerede bruttoindkomst (inklusive pensionsudbetalinger og pensionsudbetalinger, men ikke medregnet sociale ydelser) plus ikke-skattepligtig renteindkomst plus halvdelen af ​​dine sociale sikringsydelser. Op til 50 % af dine ydelser kan beskattes af IRS, hvis det beløb, du kommer med, er $25.000 til $34.000 som enkeltperson eller $32.000 til $44.000 som et ægtepar, der ansøger i fællesskab. Og op til 85 % af dine ydelser kan beskattes, hvis din indkomst er over denne tærskel.

Det er her, proaktiv planlægning virkelig kan hjælpe din bundlinje - men det betyder, at du holder nøje øje med, hvordan alle dine pensionsindkomststrømme beskattes. For eksempel, i stedet for at tage hævninger fra en skatteudskudt pensionskonto, vil du måske konvertere disse penge til en Roth. Roth-hævninger beskattes ikke og tælles ikke med i den samlede indkomst.

Hvad hvis jeg ombestemmer mig, efter jeg har ansøgt om ydelser?

Du kan ikke bare slå dine fordele til og fra, når du vil. Hvis du beslutter, at du ikke ønsker at modtage dine ydelser som oprindeligt planlagt - måske fordi du ønsker eller skal tilbage på arbejde - har du et år (12 måneder) til at trække dit krav tilbage. Men du bliver nødt til at tilbagebetale alle de penge, du har modtaget til det tidspunkt. Du kan til enhver tid bede Social Security om at genoptage betalingerne, indtil du fylder 70. Hvis du ikke har gjort det inden da, vil Social Security automatisk genoprette dine ydelser i det højere beløb.

Hvis du vælger at arbejde, mens du tager dine ydelser, er der visse "indtjeningstest", du skal forholde dig til, hvis du endnu ikke har nået din FRA. I 2021 kan du tjene op til $18.960. Hvis du går over dette beløb, vil Social Security dog ​​tilbageholde $1 i ydelser for hver $2, du tjener. En deltidskoncert kan opfylde dine behov uden at presse dig over grænsen, men alt ud over det kan blive kompliceret.

Med så mange regler at pakke dit hoved rundt om, kan det være en gådefuld proces at finde ud af, hvordan du maksimerer dine sociale sikringsydelser. Bare husk:Det er også en af ​​de mest kritiske beslutninger, du vil træffe vedrørende din pension. Hvis du vil være sikker på, at du får flest mulige penge, kan en erfaren finansiel rådgiver - en pensionsspecialist - hjælpe.

Hvis du ikke kan eller ønsker at gå til en professionel, så lav dit hjemmearbejde. Og tag ikke beslutninger baseret på, hvad andre gør. Dine valg bør afgøres af din families behov og din overordnede pensionsordning.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.