Du skal bruge meget mere i pensionsopsparing i dag for at producere den samme mængde pensionsindkomst som før, rådgiverperspektiver magasin rapporterede i sidste måned. Tre gange mere!
De nuværende lave renter og udbyttesatser gør det simpelthen umuligt, sagde artiklen, at kopiere indkomsten for blot et par år siden. For eksempel har det historisk kostet $26.267 i besparelser at producere $1.000 i årlig indkomst med en 50/50-portefølje. Fra januar 2021 skal du bruge omkring 79.118 USD for at høste de samme 1.000 USD.
Artiklen kan være lidt mere dyster end nødvendigt. For eksempel tager den ikke højde for den højere indkomst fra livrenteudbetalinger eller muligheden for træk på egenkapitalen i dit hjem. Eller det faktum, at du skal bruge noget af din opsparing (specifikt delen i en IRA) for at overholde skattereglerne. Men forfatterne er på rette vej:Vi kan ikke planlægge pensionering, som vi gjorde for et par årtier tilbage.
Tidligere, og som afsløret i undersøgelsen, håbede pensionister, at hovedstolen, de havde sparet, ville skabe nok indkomst i form af renter og udbytte til at bevare deres livsstil - så de kunne lade opsparingen være urørt som et sikkerhedsnet eller som en arv til deres arvinger.
I dagens marked med lav rente og udbytte, virker det ikke, medmindre du har en enorm mængde opsparing, og selvom det gjorde, matematisk, tror jeg ikke, at det er den rigtige tilgang. En bedre tilgang adresserer de nuværende markedsforhold og giver pensionister mulighed for at fortsætte med at generere den nødvendige indkomst, mens de efterlader en betydelig arv til børnene og børnebørnene.
Lad os fokusere på din personlige opsparing efter skat, som du ikke behøver at trække ned i løbet af din levetid. Det er pengene, der ikke er på en IRA, 401(k) eller lignende pensionskonto, men penge, du har tjent, betalt skat af og derefter socket væk på en bank- eller investeringskonto. Vi vil arbejde med et eksempel på en 70-årig pensionist med $2 millioner i personlig opsparing.
Vores pensionist lærte sandsynligvis et par grundlæggende pensionsregler af sine forældre:
Hun oplever, at disse regler ikke giver tilstrækkelig fleksibilitet på dagens marked. Fastforrentede investeringer, såsom 20-årige statsobligationer, der tjener 2,03 % eller en virksomhedsobligations-ETF, der betaler 2,74 %, genererer ikke nok indtægt i dag (eller forventes at gøre det i fremtiden). Og hun er ikke tryg ved at jagte renter med investeringer med højere risiko - hun regner med, at de kalder dem junkobligationer af en grund.
Det er vigtigt, at vores pensionist ændrer sin tankegang. Her er nye regler, som hun kan følge for at øge sin indkomst samt udvide sin økonomiske arv:
Med andre ord, betal dig selv først .
Den tilgang, som jeg anbefaler til trin nr. 1, hedder indkomstfordeling. Det giver køreplanen til at nå indkomstmål, der på et tidspunkt kunne have virket uforenelige. Indkomstfordeling, i modsætning til traditionel aktivallokeringsplanlægning, undersøger, hvordan du tjener mest muligt på din opsparing med annuitetsudbetalinger, lavere skatter og lavere gebyrer samt en blanding af renter på obligationer, udbytte på aktier og IRA-udbetalinger. Du kan tilpasse din plan til specifikke behov for nutiden og fremtiden.
Min tilgang til trin nr. 2 er et nyt værktøj kaldet Legacy Income Planning. En del af indkomsten fra din indkomstfordelingsplan kan for eksempel investeres i skattebegunstigede konti, såsom en Roth IRA. Du kan vælge at investere noget af den indkomst - penge, du ikke har brug for i øjeblikket - på konti, der vil booste din arv.
En indkomstfordelingsplan designet specifikt til dig giver mere indkomst. En arveindkomstplan giver dig mulighed for at investere noget af din ekstra indkomst og booste denne arv. Du vil have fleksibiliteten til at bruge din indkomst, som du vælger; måske beslutter du et år for at betale en del af dit realkreditlån ned med det i stedet for at investere. Du kan genstarte din ældre indkomstplan det næste år, hvis du ønsker det.
I eksemplet nedenfor beslutter vores pensionist at administrere både sin indkomst og eftermæle med sin opsparing på 2 millioner USD, baseret på antagelser, hun anser for rimelige.
Hendes oprindelige Go2-indkomstplan: Hendes indkomst i en alder af 70 er 62.000 dollars, og den vokser hvert år og når 115.000 dollars til en samlet sum på 2,4 millioner dollars. Hendes arv i en alder af 95 under denne plan vil være på 1,9 millioner dollars.
Forfining med ældre indkomstplanlægning: Hun afsætter $12.000 af sin indkomst om året for at hjælpe med at vokse sin arv og øger dette bidrag med 2% om året. Fordi hendes arv er til den næste generation, er hun i stand til at investere disse penge mere aggressivt, men med mindre stress, ved at bruge en metode til at beregne en gennemsnitlig dollarpris. Under denne tilgang vil hun ende med en arv på over 2,7 millioner dollars i en alder af 95 – en stigning på 40 % i forhold til hendes oprindelige indkomstplan.
Med den ekstra indkomst kunne vores pensionist også overveje alternativer til at udvide sin arv, bortset fra den, jeg beskriver ovenfor. Hun kan måske købe livsforsikring med sin ekstra indkomst for at give en arv. Hun kan være bekymret for langtidspleje, når hun bliver ældre og bruge denne indkomst til at købe langtidsplejeforsikring. Hun kunne også give penge som gaver til sine børn, børnebørn og andre, mens hun er i live og være i stand til at nyde modtagernes påskønnelse.
Som jeg skrev tidligere, er Retirement Trifecta af indkomst, arv og lav risiko mulig på trods af lave renter. Det kræver et samlet overblik over din opsparing og økonomiske muligheder, som skal tilpasse sig de skiftende markeder.
Sammenlignet med en traditionel aktivallokeringsplan vil vores pensionist ovenfor nyde en fordel på 41 % i kumulativ indkomst og en fordel på 2,5 % i arv. Og de garanterede annuitetsudbetalinger giver ekstra ro i sindet. Selvfølgelig kan arveindkomstplanlægningen justeres for at genbalancere fordelene mellem indkomst og arv.
Ved at administrere din pensionsopsparing med sund fornuft og letopnåelige taktikker, kan du tjene flere indtægter, samtidig med at du efterlader en betydelig gave til dine arvinger.
Er du klar til at oprette en indkomstfordelingsplan, der skaber mest indkomst og arv fra din opsparing? Besøg Go2Income for mere information om, hvordan indkomstfordeling kan hjælpe dig med at balancere dine pensionsprioriteter eller kontakt mig for at diskutere din situation.
Pensionsindkomststrategier for 1 %
Pensioneringsplanlægning genopfundet
Løber du tør for penge på pension? Den rigtige indkomstordning kan hjælpe
Livstidsindkomst kan hjælpe med at booste din økonomiske tillid, viser en ny undersøgelse.
Sidder du fast på pensionsplanlægning? Denne nye virksomhed har din ryg