Der er en enkel og foruroligende virkelighed i USA. Mange amerikanere føler sig ikke økonomisk forberedte på sundhedsudgifter, når de går på pension. I en nylig undersøgelse af amerikanske voksne i alderen 50 til 64 år havde næsten 45 % lav tillid til deres evne til at betale en sygeforsikring under pensionering. Vi har alle hørt, at disse omkostninger stiger hurtigere end inflationen, men hvordan planlægger vi noget, der føles så usikkert?

Så hvor meget vil sundhedspleje sandsynligvis koste under pensionering? Det gennemsnitlige 65-årige par i 2020 vil have brug for $295.000 i dagens dollars under deres pensionering, eksklusive langtidspleje, for at dække udgifter til sundhedspleje, ifølge Fidelity. Men afhængigt af din alder, indkomst, helbred, placering og Medicare-berettigelse, kan det tal være meget anderledes. Når langtidspleje indregnes, kan udgifterne til sundhedspleje stige betydeligt. Ifølge US Department of Health and Human Services har en person, der fylder 65 i dag, næsten 70 % chance for at få brug for langtidspleje i de resterende år. I øjeblikket er den nationale gennemsnitlige medianpris $8.821 for et privat værelse på et plejecenter og $4.576 for en hjemmehjælper ifølge Genworth Cost of Care-undersøgelsen.

Selvom disse høje tal kan virke alarmerende, er det ikke alt sammen undergang og dysterhed, og der er nogle måder at proaktivt forberede sig på udgifterne til sundhedspleje, mens man går på pension. Så hvad kan du gøre, hvis din pensions- og sundhedsopsparing trænger til et skud for armen?

Spar på en skattefri konto til sundhedsudgifter

En god måde at begynde at budgettere med dine sundhedsudgifter på er ved at bidrage til en Health Savings Account (HSA). Hvis du i øjeblikket har en høj-fradragsberettiget sundhedsplejeplan, kan din arbejdsgiver tilbyde en HSA. Denne type konto giver dig mulighed for at bidrage, mens du modtager et skattefradrag, pengene kan blive investeret og vokser skatteudskudt, og hvis pengene i sidste ende bruges til kvalificerede lægeudgifter, er hævningen skattefri. I 2021 tillader IRS enkeltpersoner at bidrage med $3.600 og familier at bidrage med $7.200.

Over flere år kan dette bidrag udgøre et betydeligt beløb, som kan være en klar kilde til sundhedsmidler, når det er nødvendigt.

Forbered dig på langtidspleje

Selv sunde pensionsordninger kan blive forstyrret af stigende sundhedsudgifter og katastrofal sygdom. Medicare Part A dækker faglært sygepleje i en bestemt periode efter indlæggelse. Det betaler ikke for forældremyndighed for Alzheimers eller andre kognitive sygdomme. Det er derfor, mange mennesker beskytter sig selv med en langtidsplejeforsikring (LTC). Fordelene ved LTC-forsikring rækker ud over, hvad din sygeforsikring kan dække ved at refundere dig for tjenester, der er nødvendige for at hjælpe dig med at opretholde din livsstil, hvis alder, skade, sygdom eller en kognitiv svækkelse gør det udfordrende for dig at tage vare på dig selv.

Ved at planlægge med en langtidsplejeforsikring kan du forhindre, at din pension og din opsparing bliver ødelagt, hvis der er behov for denne form for pleje i fremtiden. Derudover giver du ved at eje en LTC-forsikring dine kære større muligheder for at yde pleje, samtidig med at du fritager dem fra fuldtidsplejeansvar.

Hvor du bor gør en forskel

En anden faktor, der vil have stor indflydelse på, hvor meget du bruger på sundhedsvæsenet, er, hvor du bor, mens du er pensionist. Traditionel Medicare-dækning er den samme overalt, men receptdækning (Del D), Medicare Advantage (Del C), "Medigap"-tillægsplaner og privat forsikring varierer afhængigt af, hvor du bor. Omkostningerne ved langtidspleje kan variere med tusindvis af dollars afhængigt af den stat, du bor i. Hvis du i øjeblikket bor i en stat, hvor udgifterne til sundhedspleje er højere, kan du overveje at flytte et andet sted, mens du går på pension.

Tænk på din alder, når du går på pension

Mens du er berettiget til at begynde at indsamle social sikring i en alder af 62, er du ikke i stand til at begynde Medicare før 65 år. Hvis du vælger at gå på pension tidligere end 65, er der nogle muligheder, som du kan udforske for sygeforsikring. Når du går på pension, kan du vælge at fortsætte din arbejdsgivers dækning under COBRA i op til 18 måneder. Dine præmier vil dog stige markant, da du nu selv skal betale den fulde præmie. Hvis din ægtefælle stadig arbejder og er berettiget til en sygeforsikring, kan du muligvis relativt nemt flytte til deres plan. En anden mulighed er at købe en Affordable Care Act-plan på en føderal eller statslig sygeforsikringsmarkedsplads. Du kan også være berettiget til tilskud, hvis din husstandsindkomst er under et vist niveau.

Det er relativt ikke overraskende at erfare, at folk, der har størst tillid til at gå på pension, har talt med en professionel finansiel rådgiver om pensionsplanlægning. Vil du være i stand til at trække dig komfortabelt tilbage? Svaret kan være lige så kompliceret. Det er et kompliceret spørgsmål. Økonomisk planlægning er ikke en statisk aktivitet. Pensionsmål, indkomstbehov og forventede udgifter kan ændre sig betydeligt i løbet af livet. Som følge heraf er det vigtigt at gennemgå pensionsordninger ofte og revidere efter behov.

Den gode nyhed er, at uanset hvad dine sundhedsudgifter ender med at blive, vil disse omkostninger normalt være i løbet af flere år. Dette giver en person med en veludviklet plan evnen til at føle sig sikker og forberedt på, hvad der er forude.