Ingen krystalkugle eller livlig fantasi kunne have forudset de store begivenheder i 2020, der rystede det amerikanske samfund.
COVID-19 havde en enorm indvirkning på økonomien og forårsagede vilde udsving på finansmarkederne, men det gav også et par store lektioner, når det kommer til pensionsplanlægning:Forbered dig så godt du kan på noget som helst, og lær hurtigt af dine fejl.
Med 2020 nu bag os, er her et par tips til, hvordan du revurderer din pensionsordning og bedst beskytter den mod ugunstige samfundsmæssige og økonomiske forhold:
Hvis det seneste år har lært os noget, er det, at vi skal forberede os på en masse potentielt dårlige ting, der kan ske med vores økonomiske fremtid. Du skal konstruere en gennemtænkt og fleksibel pensionsordning. Med denne type plan kan du foretage de passende justeringer i din portefølje og undgå uforholdsmæssigt store tab, hvis uheldige scenarier "a", "b" eller "c" opstår.
De, der bygger pensionsordninger, kan starte med at spørge, hvor udsatte deres aktiver og investeringer ville være, hvis der skulle opstå forstyrrende økonomiske begivenheder, og hvad denne eksponering ville betyde for deres pensionsfonde. Folk kan blive overrumplet, hvis de ikke forbereder sig på det værste. Sidste år blev vi ramt af en pandemi, og markedet faldt 20% til 30% på en måned. Nu fortsætter spørgsmålene ind i 2021, såsom, hvad hvis vi fortsætter med en høj arbejdsløshed, du bliver arbejdsløs på grund af fyringer, og markedet svinger vildt?
Vi hjælper investorer og familier med at opbygge planer, der er designet til at planlægge det bedste, men forberede sig på det værste – derved er fleksibilitet nøglen. Der er en masse forskellige scenarier, der kan udspille sig, som kan få dig til at skulle handle og foretage de passende ændringer i din plan:fyringer, arbejdsløshed, sygdom, en stigning/reduktion i skatter, behov for mere indkomst, tab i værdier pga. markedskorrektioner for blot at nævne nogle få. Efterhånden som situationer opstår, vil du være sikker på, at du har fleksibiliteten til at kontrollere og aktivt foretage de passende ændringer for at tillade dig selv enten at undgå eller minimere enhver potentiel negativ påvirkning og drage fordel af enhver potentiel positiv. Det er også vigtigt altid at være fokuseret på din overordnede plan og det langsigtede overblik. Med en solidt bygget plan kan det være okay, at du ikke også foretager ændringer, da for hurtige eller for mange ændringer i sidste ende kan forringe og endda afspore din plan.
Det er én ting at sige, at du har en plan, men hvis den aldrig bliver gennemgået og evalueret i sammenhæng med nye markedsforhold, hvad nytter den plan? Det er ligesom piloter, der flyver fra New York til Californien; de har en flyveplan, men flyveforhold og ankomsttider kan ændre sig på grund af turbulens og flytrafik. Det er nødvendigt for piloterne at foretage justeringer under flyvningen.
De, der planlægger deres pension med forsigtighed, bør overvåge deres investeringer og markedsforhold regelmæssigt og komme ind i en kvartals- eller halvårlig rytme med at gennemgå hele deres plan med deres rådgiver. De bør være parate til at foretage ændringer, såsom at købe nye besiddelser, der kan give potentielt bedre vækst og/eller indkomst; sælge nuværende beholdninger, der kan have gevinster at erobre og/eller har potentielt mere risiko forude, end du burde være udsat for; omfordel din samlede portefølje til din nuværende livsfase, risikotolerance, indkomstbehov, skatteeksponering og markedsforhold. At gøre det betyder ikke, at den sidste fond eller aktie, de købte, var dårlig, det betyder blot, at det økonomiske landskab på det tidspunkt indikerer, at det er værd at overveje justeringer for at nå pensionsmålene.
Nogle mennesker er tøvende med at foretage ændringer; de er i den "få det, sæt det og glem-om-det"-tilstand. Mens det med jævne mellemrum at gennemgå, om du er på vej mod dine pensionsmål, er den rigtige fremgangsmåde. Ændringer inden for planen kan være en god ting, fordi det giver folk mulighed for at udnytte mulighederne.
Der var mange muligheder, der bød sig i 2020 - som da de overordnede markeder og en masse virksomheder over hele verden mistede værdi tidligt på året, gav dette faktisk en god mulighed for at investere/købe mere til lavere/rabatpriser. Der var også adskillige brancher og virksomheder inden for, der fik ret godt ud af de forandringer, vi gennemgik, ikke kun for erhvervslivet, men også privatlivet, såsom shippingindustrien, online shopping og virtuelle lærings- og kommunikationsvirksomheder – et godt eksempel er Zoom . Folk skal være parate til at drage fordel af skiftende omstændigheder fremover.
Vi skal passe på ikke at lade en dårlig dag, dårlig uge eller dårligt kvartal afspore det, vi har prøvet så hårdt på at opnå i 20 eller 30 år med planen. Bliv ikke for følelsesladet og tag dårlige beslutninger, der potentielt vil have langsigtede, permanente konsekvenser baseret på en kortsigtet situation.
Diversificering hjælper med at reducere volatilitet. Se på din plan og afgør, hvor meget eksponering du skal have mod amerikanske i forhold til internationale aktier, for eksempel, eller den eksponering, du skal have over for aktier i forhold til obligationer eller rentealternativer. Alternativer med fast indkomst kan omfatte cd'er, indekserede annuiteter og optioner, der giver mulighed for vækst, men som også har en vis isolering og beskyttelse mod volatilitet indbygget i dem. Du kan også udnytte aktivklasser, såsom fastforrentede livrenter, indekserede livrenter, livsforsikringer eller andre alternativer, der ikke har den iboende risiko og volatilitet, som aktiemarkedet måtte have.
At planlægge fremad kan hjælpe dig med at beskytte din pensionsportefølje, selv under uforudsigelige begivenheder. Det handler om at gennemtænke scenarier og overveje de forskellige tilgængelige muligheder, så du er klar til stort set alt.