Som finansiel planlægger er det min opgave at besvare økonomiske spørgsmål. Fra kunder til foredrag til undervisningsværksteder, folk stiller mig en række spørgsmål om personlig økonomi og de bedste skridt at tage med deres penge hver eneste dag.

Selvom alles økonomiske situation er unik, og folk bringer forskellige mål, prioriteter og værdier til bordet (hvilket påvirker konteksten af ​​spørgsmålene), oplever jeg, at der er nogle få spørgsmål, der dukker op igen og igen. Disse spørgsmål er almindelige på tværs af en bred vifte af mennesker, der spørger … og interessant nok er de næsten altid de forkerte spørgsmål at stille.

Dine økonomiske spørgsmål kan sætte fokus på det forkerte sted

Jeg tror på, at der ikke er noget der hedder et dumt spørgsmål, og i min rolle som underviser, coach og guide for mine kunders økonomi ønsker jeg dem til frit at spørge, hvad de tænker på. Jeg vil gerne hjælpe dem med at udvide deres viden, og nogle gange betyder det at stille det, der føles som et "dumt" spørgsmål, eller at tale om noget, de føler er indlysende, men ikke forstår.

Hvad jeg mener med det "forkerte" spørgsmål er, at spørgsmålets fokus er på den forkerte del af ligningen. Når vi er opmærksomme på visse faktorer i situationen, men ignorerer andre, risikerer vi at gå glip af den bedste løsning på problemet.

Her er tre meget almindelige spørgsmål, jeg hører folk stille igen og igen - og de omformuleringer, jeg foreslår at bruge for at hjælpe dig med at nå et bedre, dybere svar, der kan hjælpe dig med at optimere din økonomi og finde den bedste fremgangsmåde for dit liv.

I stedet for at spørge 'Hvor meget hus har jeg råd til'...

Økonomisk planlægning af et hjem er et af de hyppigste scenarier, vi arbejder med, fordi vores kunder er i 30'erne og 40'erne. At købe et første hjem er en almindelig milepæl, og at lede efter deres "for evigt" hjem, når de begynder at vokse deres familie, er også en almindelig overgang.

Hvis du ønsker at købe et hjem, synes det at være et rimeligt, tankevækkende spørgsmål at stille i betragtning af, hvad du har råd til. Men spørger "Hvor meget hus har jeg råd til?" kan føre dig til et svar, der repræsenterer maksimum dit budget kan klare - hvilket er yderst urimeligt set ud fra et planlægningsperspektiv.

Hvad du har råd til, og hvad du bør bruge, kan være to meget forskellige tal. Vi ønsker at undgå den øverste række af dit budget, selvom det repræsenterer noget, du rent teknisk har råd til lige nu, af en række årsager:

• Det reducerer eller eliminerer din evne til at indbygge en sikkerhedsmargin i din økonomiske plan. Hvis du maksimerer en fast omkostning, vil du miste fleksibilitet og tilpasningsevne, hvis der skulle ske noget uventet (som et jobskifte, hvor du tjener mindre), eller du oplever en ændring i fremtiden, som du ikke havde planlagt (hvilket kunne være noget som f.eks. enkelt som at se dine mål udvikle sig over tid).

• Det kan efterlade dig økonomisk fastlåst. Hvis du presser dit budget til dets grænser for at købe et hjem, kan du finde dig selv med ringe eller ingen pengestrømme til at håndtere andet r øgede omkostninger … som at få et barn, hvilket ofte er en grund til, at par ønsker at købe et større (og dyrere) hjem i første omgang. At vokse din familie er blot et eksempel på, hvordan en fremtidig, afventende ændring kan blive svær at gennemføre, hvis du allerede har forpligtet det meste af dit tilgængelige pengestrøm til et realkreditlån hver måned.

Det bedre spørgsmål at stille for at forbedre kvaliteten af ​​din økonomiske planlægning? "Hvor meget hus har jeg råd tili forhold til alle de andre mål, jeg har, inklusive økonomisk uafhængighed?" At stille dette spørgsmål giver dig mulighed for at overveje det store billede i stedet for blot at evaluere boligkøbsbeslutningen i et vakuum. Dit specifikke svar vil afhænge af din unikke økonomiske situation, dit helbred. cash flow, mængden af ​​aktiver, du allerede har (eller ikke har), potentielle afventende overgange eller ændringer i dit liv, og selvfølgelig alle andre mål og prioriteter, du måtte have.

I stedet for at spørge 'Hvor meget kan jeg bruge'...

At have "nok" er en stor bekymring for næsten alle, uanset hvor økonomisk kyndige de er. Men de fleste mennesker forsøger at besvare det spørgsmål på en bagvendt måde. De spørger:"Hvor meget kan jeg bruge uden at bringe mine fremtidige mål eller pension i fare?"

Vi forsøger at træne kunderne til at vende spørgsmålet rundt og omformulere deres prioriteter. I stedet for at spørge, hvor meget du trygt kan bruge, er det bedre spørgsmål at stille dette:"Hvor meget skal jeg spare og investere hvert år?"

At starte med opsparing og investeringsbidrag betyder, at du tager dig af dit største økonomiske behov først:behovet for at opbygge dine aktiver til fremtiden, når du ikke længere ønsker eller skal arbejde for at tjene en indkomst til at finansiere din livsstil. At have råd til pensionering (eller at være økonomisk uafhængig i enhver alder) er sandsynligvis det største økonomiske mål, du har. Den rækkefølge, du øremærker kontanter til brug hver måned i, bør afspejle det.

Derfor siger vi besparelser først. Vi hjælper vores kunder med at sætte deres mål for årlige besparelser først. Vi definerer "opsparingssats" som bidrag til langsigtede opsparings- og investeringskonti, som kan omfatte pensionsordninger, aktiekompensationsprogrammer, IRA'er, HSA'er og skattepligtige mæglerkonti. Vores grundlæggende anbefaling er at bidrage med 25 % af husstandens bruttoindkomst til disse langsigtede køretøjer.

Derfra vurderer vi behovet for at have kontanter ved hånden til kortsigtede mål (som ofte er udgiftsrelaterede, såsom at købe en båd eller sende børn til privatskole) og nødsituationer. Hvis kunder har brug for aktivt at finansiere disse behov, sætter vi et månedligt mål for penge, der skal afsættes fra pengestrømmen for at spare op til det, de vil bruge på i de næste et til fem år.

Kun da vender vi os til spørgsmålet om udgifter - og på dette tidspunkt er svaret på "hvor meget kan jeg bruge" "hvad der end er tilovers." Skønheden ved dette system er, at kunderne frit kan bruge på, hvad de vil, med det tilgængelige cashflow efter at have taget højde for deres behov for at spare og investere. Dette skal inkludere faste udgifter og skønsmæssige udgifter, men det giver en masse frihed og autonomi i dine forbrugsbeslutninger. Det frigør dig også fra at føle skyld over, hvad du bruger, da du allerede har opfyldt dine opsparingsbehov, og du ved, at du er på vej mod fremtiden.

I stedet for at spørge 'Hvilken investering vil øge min rigdom hurtigst' ...

Jeg er ikke sikker på, at nogen ville sige "nej" til muligheden for at tjene flere afkast og vokse deres formue hurtigere end den strategi, de bruger i øjeblikket - også selvom investeringsstrategien er sund, pålidelig og giver passende risikojusterede afkast.

Det kan være grunden til, at folk finder det så fristende at hoppe med på de seneste markedstendenser, opsøge køretøjer, der lover bedre afkast med lille risiko, eller spekulerer på, om de på en eller anden måde går glip af, når de hurtigt kan blive rige.

Jeg forstår trangen til at tro, hvis bare du var fortrolig med en hemmelighedsfuld investeringsstrategi, som virkelig velhavende mennesker kendte til, ville du også være millionær mange gange ... men sandheden er meget mere kedelig. Der er virkelig ingen hemmelighed, og den bedste strategi er simpelthen konsekvent at gemme store mængder af din indkomst i en globalt diversificeret portefølje, der er allokeret baseret på både din risikotolerance og kapacitet.

Som sagt:Det er kedeligt. Men det virker (uden at tvinge dig til at påtage dig store risici undervejs). I stedet for i det væsentlige at spørge, hvordan du hurtigt kan blive rig, er det bedre spørgsmål at stille dette:"Hvad er den passende investeringsstrategi for mig, givet mine mål og ønsker, begrænsninger og både tolerance og evne til at tage risici?”

Når du overvejer din investeringsstrategi i sammenhæng med hele dit økonomiske liv, er svaret om den "bedste" investering den, der giver dig nok af et afkast (ikke det maksimalt mulige) for at opfylde dine behov og mål. Det er også en, der ikke tager unødvendige risici eller sætter dig i en position, hvor hvis du placerer et væddemål og taber, vil du blive økonomisk ødelagt.

Jeg foreslår, at du fokuserer på de faktorer i dit økonomiske liv, som du udøver total kontrol over og markant flytte nålen med hensyn til bygningsaktiver. Det ser ud til at spare mere, bruge mindre, undgå højprisinvesteringer og have en langsigtet tilgang til investering, mens man undgår mere spekulative bevægelser som koncentrerede positioner og markedstiming.