Når det kommer til pension, kan forventninger og virkelighed kollidere, hvilket resulterer i, hvad der kan virke utænkeligt - pludselig pensionering. Uventet pensionering kan kaste en skruenøgle i de bedst udarbejdede planer, eller endnu værre, fremtvinge et behov for hurtig planlægning, hvis ingen eksisterer.
Mens amerikanere i gennemsnit forventer at gå på pension i en alder af 66, er den gennemsnitlige pensionsalder faktisk 65 for mænd og 63 for kvinder. Halvdelen af de pensionerede amerikanere, der blev adspurgt af det finansielle servicefirma Allianz, rapporterede, at de gik på pension tidligere, end de havde planlagt. Hvorfor? Lidt over en tredjedel af de adspurgte rapporterede uventede jobtab, mens en fjerdedel rapporterede sundhedsproblemer.
Fælles for disse grunde er:mangel på valg. Med andre ord stod arbejdende amerikanere over for faktorer uden for deres kontrol, som tvang dem til at gå på pension.
Heldigvis, hvis du er på den forkerte side af en uventet begivenhed, der tvinger dig til at gå på pension - eller hvis du er nødt til at gå på pension af dine egne årsager - er der tilgange, du kan følge for at blive organiseret økonomisk, inklusive disse seks strategier.
Fordi pludselig pensionering er, ja, pludselig, kan du blive fristet til at foretage en stor forandring, såsom at sælge dit hus eller flytte væk fra dit mangeårige hjem. I situationer uden for din kontrol, kan det føles bedre at gøre noget frem for ingenting.
Det er dog meget bedre at tage sig god tid og vurdere situationen, før man skrider til handling. Du kan ende med at fortryde en hurtig beslutning, især hvis det er en større.
Dine indkomstkilder omfatter sandsynligvis social sikring og indkomst fra din pensionsopsparing. De kan også omfatte en ydelsesdefineret pension eller lejeindkomst.
Du kan kræve social sikring allerede i 62-årsalderen. Selvom du tager social sikring tidligt, vil du reducere din samlede ydelse i forhold til at vente, indtil du er ældre med op til 30 %, men du har muligvis ikke et valg, hvis du har brug for indkomsten. Hvis du har en ægtefælle eller partner, er det vigtigt at koordinere henvendelser.
For at modtage din fulde socialsikringsydelse skal du vente til din fulde pensionsalder for at gøre krav på den. For alle, der er født i 1960 eller senere, er den fulde pensionsalder 67. For dem, der er født mellem 1943-1954, er den fulde pensionsalder 66. Hvis du er født mellem 1954 og 1960, optrappes pensionen i trin på to måneder mellem 66 og 67 år .
Hvis du gør krav på social sikring før din fulde pensionsalder og fortsætter med at arbejde, vil din ydelse blive reduceret, hvis du overskrider en vis indkomstgrænse. I 2021 trækker Social Security 1 USD fra din ydelse for hver 2 USD, der er tjent over 18.960 USD.
Din pensionsopsparing er en væsentlig kilde til pensionsindtægt. Jo mere indkomst du kan presse ud af disse opsparinger, jo mindre skal du trykke på den faktiske hovedstol. At bruge hovedstol nu betyder, at du ikke vil have det senere til at generere indkomst.
Hvis du har en ydelsesdefineret pension, skal du beslutte, om du vil tage en lavere udbetaling for at forsørge din ægtefælle, efter du er væk, og om du vil få et engangsbeløb, som du selv kan administrere, eller vælge at betale livrente på en månedlig grundlag.
Ved pludselig pensionering er der ikke meget luksus eller tid til at optimere dine indtægtskilder. Det betyder, at du skal sikre dig, at dine udgifter matcher din disponible indkomst. Det er her, at det er praktisk at lave et budget.
Begynd med dine ikke-skønsmæssige udgifter - de udgifter, du skal betale hver måned - inklusive din betaling af realkreditlån, ejendomsskatter, forsyningsselskaber, bilbetaling, dagligvarer, internet osv.
Gå derefter videre til dine skønsmæssige udgifter, såsom spisning eller takeaway, underholdning, såsom streamingtjenester, ferier osv. Brug din netbankapp eller checkhæfteregister til at få styr på dit månedlige forbrug.
Når du har styr på dine månedlige udgifter, får du øget indsigt i, hvordan dine penge bruges. Budgetsporende apps såsom Clarity Money, PocketGuard eller YNAB kan indsamle forbrugsoplysninger fremadrettet, så du kan justere dine budgettal over tid.
Når du har indsamlet data om dine udgifter, skal du matche dem med de indkomstkilder, som du allerede har identificeret for at lokalisere eventuelle huller. Hvis du foretrækker at arbejde i hånden, skal du få en blok papir og oprette to kolonner - en til udgifter og den anden til indtægt. Hvis du foretrækker at arbejde på computeren, skal du oprette et Google Sheets- eller Microsoft Excel-regneark.
Hvis du identificerer en ubalance mellem udgifter og indkomst, bliver du enten nødt til at reducere dine udgifter eller øge din indkomst eller en kombination af de to for at skabe den rigtige balance.
Det er vigtigt at opnå balance mellem udgifter og indtægter, fordi pensionering kan vare lang tid. Social Security Administration anslår, at en kvinde, der fylder 65 år i 2020, vil leve til 86,6, og en mand vil leve til 84. Derudover vil hver fjerde 65-årige leve over 90 år, og en ud af 10 vil leve over 95.
Mange pludselige pensionister er yngre end 65, hvilket er alderen, hvor du kvalificerer dig til Medicare. Det betyder, at du skal finde en forsikringsdækning. Hvis du får en fratrædelsespakke fra din tidligere arbejdsgiver, kan du muligvis forhandle en sygeforsikring, indtil du fylder 65 år.
Nogle arbejdsgivere tilbyder kortsigtede kontantbetalinger for at hjælpe mod omkostningerne ved forsikringsdækning. Du kan muligvis få adgang til COBRA-dækning fra din tidligere arbejdsgiver, som er tilgængelig i op til 18 måneder efter adskillelse fra beskæftigelse. COBRA kan dog være ret dyrt.
En mulighed for alle, der søger sygeforsikring, er U.S. Healthcare Exchange, alias Obamacare. Flere individuelle stater - herunder New Jersey, Pennsylvania, Maryland, Californien, Colorado, Connecticut, Idaho, Massachusetts, Nevada, Minnesota, New York, Rhode Island, Vermont og Washington - samt District of Columbia har deres egne udvekslinger. Hvis du bor i en stat, der ikke har sin egen udveksling, skal du bruge den føderale udveksling.
Føderale og statslige udvekslinger tilbyder indkomstbaserede tilskud til dækning. Det betyder, at hvis du har en betydelig mængde aktiver, men ikke en masse indkomst, kan du modtage et betydeligt tilskud. Disse websteder gør det lettere at udforske og sammenligne planer, finde ud af omkostninger og afgøre, om du er berettiget til et tilskud på en statslig eller føderal børs.
Hvis du mangler indkomst eller har for meget tid på dine hænder, kan et deltidsjob fungere for dig. Detailhandel tilbyder mange deltidsmuligheder. Hvis du er handy, vil et deltidsjob hos Lowe's eller Home Depot give nogle indtægter, tilbyde dig nogle socialiseringsmuligheder og kan give dig en medarbejderrabat på værktøjer og boligforbedringsartikler.
Du behøver muligvis ikke arbejde på deltid ret længe. Selv 10.000 USD eller 15.000 USD om året i deltidsløn kan give dig et pusterum i dit budget og give dig mulighed for at udsætte at modtage udlodninger fra din pensionskonto eller ydelsesdefinerede pension eller gøre krav på social sikring.
At vente på at tjene penge på disse indkomstkilder betyder, at de vil have mere tid til at vokse, hvilket potentielt giver dig en større indkomstkilde senere i din pensionering, selvom det er tre eller fem år tilbage.
Hvis du allerede har en pensionsordning, skal den sandsynligvis justeres, fordi det er sandsynligt, at din plan ikke omfattede en pludselig førtidspension.
Hvis du ikke har en plan, er det nu et glimrende tidspunkt at lave en. Hvorfor? Fordi pensionering ikke er en begivenhed, det er en rejse. For at kunne navigere gennem de årtier, der er involveret i pensionering, har du brug for en køreplan. Den plan er måske ikke altid helt i mål, men den kan justeres efter omstændighederne.
Uventet pensionering kan være et chok. Med en vis omhyggelig planlægning og et langsigtet perspektiv er det ikke kun muligt at overleve en pludselig pensionering, men trives og nyde dine gyldne år.