En af mine kunder, en virksomhedsleder i mange år, tog for nylig en stor karrierebeslutning:Hun besluttede at forlade virksomhedsverdenen og slutte sig til en nonprofitorganisation, der er i overensstemmelse med hendes værdier for at hjælpe andre. Som et resultat vil hun tjene cirka 100.000 $ mindre årligt, end hun gjorde i sit virksomhedsjob.
Efter at have givet mig nyheden, overraskede hun mig noget ved at sige:“ Jeg er så ked af det, hvis dette ødelægger hele min økonomiske plan!"
Efter at have lykønsket hende med karriereskiftet, lod jeg hende vide, at jeg forstod og bifaldt hendes beslutning. Vores liv tager ofte skarpe drejninger i nye retninger, fra at stifte familie til at håndtere en langvarig sygdom. Formålet med en finansiel plan er at opnå et langsigtet mål, såsom økonomisk uafhængighed ved pensionering. Når livet ændrer sig, bør din plan også gøre det.
Mange af os er fristet til at tænke på økonomisk planlægning som tidlige GPS-enheder fra slutningen af 90'erne:Indtast, hvor du vil hen, og planen spytter din rute ud – i dette tilfælde, hvor mange penge du skal spare hvert år. I stedet burde finansiel planlægning være meget mere som nutidens intelligente navigationsapps:altid søge nye data, justere og foreslå alternative ruter.
Så hvis finansiel planlægning er en proces i konstant forandring, hvordan kan du så planlægge den usikre fremtid? Lad os se på tre hovedelementer i denne tilgang.
Jeg opfordrer altid mine kunder til at skrive deres økonomiske mål ned. Ikke overraskende har de fleste mennesker ikke gjort dette før, så denne øvelse begynder at bringe klarhed over deres mål. Jeg beder dem om at starte med et generelt mål og tilføje detaljer over tid.
Et generelt mål kan for eksempel være at gå på pension så tidligt som muligt. Derefter ser vi på det mål og overvejer, hvilken indflydelse det vil have på andre mulige pensionsmål. Ved at gå på pension ved den tidligst mulige alder, vil køb af et andet hjem eller rejse i udlandet to gange om året sandsynligvis komme i bagsædet. At skrive dit mål ned hjælper en finansiel plan med at komme i fokus og fører til andre, mere specifikke beslutninger.
Dernæst, i stedet for at planlægge en specifik dato for pensionering og præcis hvor meget forbrugskraft du vil have i pensionering, skal du identificere den generelle retning, du vil bevæge dig.
Jeg arbejder med adskillige virksomhedsledere, der ønsker at komme ud af virksomhedens løbebånd hurtigst muligt for deres fysiske helbred, mentale sundhed og familieforhold. Så vi bygger en strategi med et generelt mål for øje. For eksempel, hvis de er 45 år nu, kan vi opbygge en finansiel plan, der opfylder deres mål, når de fylder 55. Efterhånden som de sparer og investerer mere, og deres udgifter til pensionering bliver tydelige, får vi perspektiv på, hvor tæt de er på at nå økonomisk uafhængighed.
Nogle af livets kurvekugler kan afspore de bedst lagte planer. Jobafskedigelser, mislykkede forretningsforetagender og familiesygdomme er alle tragiske i sig selv. Der er ingen tid, en plan behøver at være mere fleksibel, end når katastrofen rammer.
En af mine klienter afslørede for nylig, at hendes ægtefælle har en dødelig sygdom. Parret, i slutningen af 50'erne, planlagde at arbejde flere år endnu, før de fejrede deres drømmepension.
Næsten med det samme var det presserende spørgsmål:"Har vi råd til at gå på pension nu og nyde den tid, vi har tilbage sammen?" Heldigvis var svaret ja på grund af deres disciplinerede besparelser og rimelige udgifter. Ingen af os kan garantere, at vi kan undgå disse øjeblikke i livet. Men vi kan være forberedte med økonomiske muligheder, hvis og når de dukker op.
Gennemgå din økonomiske plan og afgør, om den skal justeres for at drage fordel af en ny mulighed eller håndtere en uventet forhindring. Måske er der en mulighed lige foran dig: endelig åbner det yogastudie eller rejser til udlandet for at udforske din familiehistorie. Gennemgå dine mål og giv dig selv tilladelse til at ændre dem, efterhånden som livet udfolder sig.
At spare penge i en 401(k) pensionsordning, individuel pensionskonto og 529 college-opsparing er kloge valg. Men alle disse konti har begrænsninger for at trække penge ud for tidligt og uden sanktioner.
Det er afgørende at spare penge, der kan bruges til enhver tid og af enhver grund. At starte og spare på en skattepligtig mæglerkonto kan være en af de bedste beslutninger, du træffer økonomisk, fordi det giver disse muligheder. Du kan starte i det små med et par tusinde dollars og bygge det over flere år.
Har du brug for at holde længere fri mellem jobs? En skattepligtig investeringskonto kan hjælpe med at bygge bro over dette hul. Og hvad nu hvis du en dag kan stoppe med at arbejde i en alder af 55 på grund af succesen med din startup virksomhed eller aktieoptioner? Din skattepligtige konto kan give likviditet, indtil du fylder 59½ år eller ældre og kan få adgang til dine pensionskonti uden bøder.
Husk, at livet er usikkert, og det bør god planlægning tage højde for. Ved, hvilken retning du vil gå i, spar penge, og giv dig selv fordelen af at have muligheder, når der er en gaffel i vejen.