Livrenter kan hjælpe dig med at spare op til pension, reducere risikoen, sænke dine skatter og garantere en livstidsindkomst. Men de er ikke rigtige for alle.

Hvordan kan du vide, om en livrente er det rigtige for dig? Og hvis en er, hvilken slags ville bedst opfylde dine behov?

Udskudte livrenter - faste, variable og faste indekserede - hjælper dig med at spare mere op til pension, mens du udskyder skat på indtjening. Umiddelbare livrenter betaler løbende indkomst for folk, der har brug for mere indkomst med det samme, normalt pensionister.

Spørg selv følgende spørgsmål for at afgøre, om en livrente er det rigtige for dig:

• Har jeg likviditetsreserver nok til at opfylde mine forventede behov? De fleste livrenter binder dine penge i en årrække. De er derfor kun passende for folk, der har råd til at sætte nogle af deres penge til side.
• Ser det ud til, at min sociale sikring og pensionsindkomst (hvis nogen) ikke helt vil dække mine udgifter ved pensionering? Estimer, hvor meget du har brug for i pension. En livrente kan udfylde et underskud ved at betale en garanteret livstidsindkomst. Lige så vigtigt kan det tjene som livstidsforsikring – en sikring mod den økonomiske risiko ved at leve til en meget høj alder.
• Bliver jeg brug for supplerende indkomst for andre end mig selv, f.eks. en efterlevende ægtefælle, skal jeg afdøde dem før? Hvis det er tilfældet, kan den pålidelige indkomst, en livrente giver, være gavnlig.
• Vil jeg have gavn af skattefordel besparelser? De fleste mennesker vil drage fordel, men hvis du er i en lav skatteramme, vil en livrente ikke være helt så overbevisende.

Når du har besluttet dig for, at en livrente er det rigtige for dig, kan disse spørgsmål hjælpe dig med at beslutte, hvilken type eller hvilke typer der passer bedst til dig.

• Hvornår forventer jeg at få brug for livrentens indkomstbetalinger? Hvis det er lige nu eller inden for et par måneder, bør du kigge på en øjeblikkelig livrente. Hvis du sparer op til pensionsår i fremtiden, giver en udskudt livrente mening.
• Vil jeg kunne hæve penge fra livrenten, hvis jeg skulle få brug for dem? En umiddelbar livrente har normalt ingen likviditet, fordi dine penge er blevet omsat til en indkomststrøm. Udskudte livrenter giver normalt ubestraffet adgang til nogle af dine penge. Forskellige typer har forskellig mængde likviditet.
• Vil jeg have en garanteret rente og garanteret hovedstol? Hvis dit svar er ja, så vil du have en almindelig fast annuitet, som giver en fast rente i en årrække, ligesom et indskudsbevis. Denne type livrente kaldes en flerårig garanteret livrente. Fordele i forhold til cd'er inkluderer skatteudskydelse og ofte en markant højere rente. Opsparere, der er villige til at binde deres penge i fem år eller længere fra midten af ​​april 2021, kan tjene 2,90 % eller mere, garanteret og skatteudskudt. Se denne oversigt over aktuelle annuitetssatser.
• Er jeg villig til at risikere at miste hovedstol for en chance for højere indtjening? Hvis det er tilfældet, så overvej en variabel livrente, som ligner et sæt gensidige fonde inden for en livrenteindpakning, der giver skatteudskydelse og valgfrie fordelsgarantier.
• Kan jeg "få min kage og spise den også?" Hvis det er dit mål, så overvej en fast indekseret livrente, som giver mulighed for højere renteindtægter, mens du garanterer din hovedstol. Men i modsætning til en traditionel fast annuitet betaler den en svingende rente, som kan gå helt ned til nul, når aktiemarkedet falder. Der er også lofter for opadgående gevinster. På lang sigt har en fast indekseret livrente en god chance for at klare sig bedre end obligationer, CD'er og standard faste livrenter.
• Hvornår planlægger jeg at bruge de penge, der er i livrenten? Umiddelbare livrenter begynder at betale indkomst kort efter købet, mens udskudte livrenter efterlader midlerne inde i din livrente til at akkumulere over tid, før de konverteres til en indkomststrøm i fremtiden. Hvis du tror, ​​du bliver nødt til at bruge midlerne før 59½ år, vil en udskudt livrente ikke være egnet på grund af skattemæssige sanktioner ved tidlige hævninger. På den anden side, jo længere du kan lade dine penge stå i en udskudt livrente, jo mere attraktivt bliver det, fordi skatteudskydelse er stærk på lang sigt.
• Hvad er min risikotolerance/hvor er mine penge investeret nu? Din risikotolerance vil afhænge af flere forskellige faktorer, såsom din alder, din investeringstidshorisont, dine pensionsmål og dit komfortniveau med volatilitet. Den gode nyhed er, at livrenter kan tilbyde en bred vifte af forskellige muligheder at vælge imellem baseret på din specifikke risikotolerance, såvel som de økonomiske mål, du forsøger at opnå.   Hvis hovedparten af ​​din opsparing er på aktiemarkedet, så overvej en fast fast annuitet for at reducere din risikoprofil. På den anden side, hvis næsten alle dine penge er i sikre beholdninger uden vækst som bankkonti og pengemarkedsfonde, kan du overveje at tilføje vækstpotentiale via en variabel eller fast indekseret livrente.
• Forstår jeg de skattemæssige konsekvenser? Livrenter har skattefordele, men udtræk af indtjening er belagt med almindelig indkomstskat. Typisk vil du tage indtægt fra din livrente under pensionering, når din skatteramme sandsynligvis vil være lavere. Hvis du køber annuitetskontrakten for en individuel pensionskonto (IRA) eller en anden type pensioneringsprogram, skal du rådføre dig med en skatteprofessionel om berettigelse og skattemæssige konsekvenser.