Det er aldrig for tidligt at begynde at spare op til pension. En individuel pensionskonto (IRA) kan hjælpe dig med at bygge dit redeæg; det er en skattefordel investeringskonto designet til langsigtet opsparing. Hvis du diskuterer mellem en Roth IRA vs. traditionel IRA, de to mest almindelige typer, vil du overveje fordele og ulemper ved hver. Begge tilbyder skattefordele, men de adskiller sig på vigtige måder, herunder tidspunktet for disse skattefordele, adgang til midler og indkomstgrænser.
[indsæt youtube-video]
I denne artikel dækker vi:
En Roth IRA er en individuel pensionskonto, du finansierer med indkomst efter skat. Ved at beholde dine penge på kontoen indtil pensionsalderen kan du høste skattefordele. Dine penge vokser skattefrit, mens de står på kontoen, og du betaler ingen skat af indtjening, du hæver efter 59½ år. Derudover kan du til enhver tid hæve penge, du har bidraget med uden straf.
Opsparing til pensionering med en Roth IRA kan have nogle bemærkelsesværdige fordele.
Til gengæld for at bidrage med dollars efter skat, vokser dine penge skattefrit. Dybest set betaler du din skat af bidrag på forhånd, lader dine penge sammensættes og betaler derefter ingen skat, når du hæver indtjening efter 59½ år. Bemærk, at denne skattefordel er underlagt femårsreglen:Du skal have en Roth IRA i fem år, ellers kan indtægter, du trækker ud, være underlagt skatter og bøder. Hvis du har flere Roth IRA'er, når du opfylder femårsreglen for den første, du åbner, betragter IRS generelt reglen som opfyldt for dem alle, selv dem, du åbnede for nylig.
Du kan til enhver tid hæve penge, du har bidraget med, uden at betale bøder eller yderligere skat. Denne fleksibilitet kan være nyttig, men husk, at den kun gælder for bidrag; enhver indtjening på dine investeringer vil normalt være underlagt skat og bøder, hvis den trækkes tilbage tidligt.
Påkrævede minimumsfordelinger (RMD) tvinger dig til at foretage udbetalinger fra din konto årligt fra en vis alder. Roth IRA'er har ikke RMD'er, hvilket giver dine penge mulighed for at sammensætte, så længe du vil. Du kan endda give de uberørte penge videre til dine arvinger, skattefrit.
Når du overvejer en Roth IRA, vil du måske tage højde for de potentielle ulemper.
Fordi du bidrager med dollars efter skat, er dit årlige Roth IRA-bidrag ikke fradragsberettiget i slutningen af året, hvilket betyder, at dine bidrag ikke reducerer din skattepligtige indkomst.
Mens du kan trække bidrag til din Roth IRA uden straf, kan du skylde indkomstskat og en bøde på 10 %, hvis du hæver indtjening, før du er 59½ år gammel. Der er dog nogle få undtagelser til IRA-tilbagetrækningsstraffe.
Roth IRA-bidrag er begrænset til $6.000 om året indtil 50 år, hvorefter du kan begynde at bidrage med op til $7.000 årligt. Hvis du tjener mindre end bidragsgrænsen, kan du kun investere op til beløbet for din skattepligtige indkomst for året.
IRS begrænser din mulighed for at bidrage til en Roth IRA baseret på din indkomst. For eksempel er de fleste enlige filer, der tjener mere end $144.000 i 2022, ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Indkomstgrænsen for fælles filer er generelt $214.000 om året fra 2022. IRS-webstedet giver en komplet oversigt over indkomstgrænser for Roth IRA'er.
Indkomstbegrænsninger påvirker, hvor meget du kan bidrage til en Roth IRA, eller om du overhovedet kan bidrage. I 2019 udfases bidrag for enlige filer, der tjener mellem $122.000 og $137.000. Med andre ord, hvis din indkomst ligger inden for dette interval, bliver de bidrag, du kan yde, gradvist mindre, efterhånden som din indkomst bliver større. Du kan ikke længere bidrage, når din indtjening når $137.000. Bidrag til par, der er gift og ansøger i fællesskab, udfases med en årlig indtjening mellem 193.000 USD og 203.000 USD.
| Roth IRA | Traditionel IRA | |
|---|---|---|
| Indkomstkrav | $214.000 (fælles filer) eller $144.000 (enkelte filer). Andre grænser baseret på arkiveringsstatus. | Ingen. |
| 2022-bidragsgrænser | 6.000 USD eller 7.000 USD for 50 år og ældre. | 6.000 USD eller 7.000 USD for 50 år og ældre |
| Afgifter på bidrag | Beskattes før bidrag. | Beskattes ved tilbagetrækning. |
| Skatter på indtjening | Ingen for kvalificerede udbetalinger. | Beskattes som indkomst ved hævning. |
| Skattefradrag | Bidrag er ikke fradragsberettigede. | Bidrag er fradragsberettigede for bidragsår. |
| Kvalificerede udbetalinger | May begyndte i en alder af 59½. Underlagt fem års regel. | Maj begyndte i en alder af 59½. |
| Skatter på hævninger | Ingen for kvalificerede distributioner. Ikke-kvalificerede udlodninger er underlagt skat og yderligere 10 % strafafgift. | Beskattes som indkomst for kvalificerede udlodninger. Ikke-kvalificerede udlodninger er underlagt skat og yderligere 10 % strafafgift. |
| Regler for tidlig tilbagetrækning | Ingen straf for tilbagetrækning af bidrag. Skatter og bøder for tilbagetrækning af indtjening. Nogle undtagelser gælder. | Skatter og bøder for tilbagetrækning af bidrag og indtjening. Nogle undtagelser gælder. |
| Påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) | Ingen. | Skal begynde i en alder af 72. |
| Alderskrav | Der er ingen aldersgrænser for Roth-bidrag, så længe du har optjent indkomst. | Du kan bidrage op til 70 ½ år. |
Du kan have både en traditionel og en Roth IRA på samme tid. Men dit samlede bidrag til begge kan ikke overstige bidragsgrænserne:$6.000 i 2019 eller $7.000 for personer, der er 50 år eller ældre.
Sig for eksempel, at du er yngre end 50 i 2019, og at du yder et bidrag på $2.500 til din Roth IRA. I så fald kan du også bidrage med op til $3.500 til din traditionelle IRA.
Hvilken IRA er bedre? Det afhænger af din personlige økonomiske situation. Hvis du tjener en høj løn, kan en traditionel IRA være dit bedste bud, fordi indkomstgrænser sandsynligvis forhindrer dig i at bidrage til en Roth. Traditionelle IRA'er kan også være nyttige til at reducere dine skatter i et givet år - især hvis dit bidrag støder dig ned i en lavere skatteramme.
Du vil måske også overveje dine nuværende og potentielle fremtidige skatteklasser. At bidrage til en traditionel IRA kan sænke dine skatter i nutiden og udskyde dem, indtil du trækker pengene ud på pension. Disse konti kan være det bedre valg, hvis du tror, at din skatteramme kan være lavere, når du er pensioneret, da du kan betale mindre i skat i nutiden og i fremtiden.
Omvendt kan en Roth være det bedre valg, hvis du tror, du vil være i en højere skatteklasse, når du går på pension, da du ikke skal betale skat af dine hævninger. På samme måde kan du overveje at finansiere en Roth, hvis du lige er startet på din karriere og har en relativt lav løn. Du betaler skat til en lav sats nu og skal ikke betale skat af udlodninger, når du hæver pengene senere.
Mange mennesker bruger både traditionelle og Roth IRA'er. Fleksibiliteten, der følger med at have begge dele, kan hjælpe med at styre skat, når du går på pension.
De potentielle skattefordele, som hver type konto tilbyder, kan hjælpe dig med at øge din opsparing hurtigere, end du kunne på en almindelig investeringskonto. Traditionelle konti kan være bedst for højtlønnede, folk, der ønsker at sænke deres skat nu, og dem, der tror, at de kan være i en lavere skatteramme, når de går på pension. Roth IRA'er kan være gode for lavtlønnede og folk, der tror, de kan være i en højere skatteramme, når de går på pension, da tilbagetrækning af bidrag fra Roths er skattefri.
Her er de gode nyheder: Uanset om du bidrager til en traditionel IRA eller en Roth IRA, eller en kombination af de to, kan begge typer IRA hjælpe dig med at opbygge økonomisk frihed.
Stash kan gøre det nemt at komme i gang. Faktisk har folk, der tilslutter sig Stash, en tendens til at øge deres opsparing og investeringer med omkring 40 USD om måneden 1 . For at lære mere om at åbne en IRA og begynde at spare i dag, besøg Stash Retire.