Den 18. juni 1971, i en alder af 27, brugte Fred Smith sin arv på 4 millioner dollars til at starte Federal Express. I dag er FedEx en multimilliard-dollar virksomhed. Mr. Smith leverede sin arv. Mr. Smiths historie fik mig til at tænke på mine børn og deres fremtid, omend meget mere ydmyge omstændigheder.
Jeg har tre små børn. Jeg spekulerer på, om jeg kunne efterlade en lille ting til dem, som Mr. Smiths forældre gjorde? Det håber jeg. Der er dog en chance for, at jeg kan bruge min opsparing på pension. Hvad hvis jeg ville have lidt mere sikkerhed? Hvad hvis jeg kunne forhåndsfinansiere og garantere mine børn en arv? Når alt kommer til alt, sparer jeg op til mine børns college, og jeg sparer op til min pension, hvorfor er det anderledes at spare op til en arv?
Det er ikke, at jeg vil gøre mine børn rige. I stedet vil jeg give dem en chance for at konkurrere med familier som Fred Smiths. Jeg ved også, at hvis jeg kan spare op til og garantere mine børns arv, så skal jeg ikke bekymre mig om det senere. Hvis vi planlægger rigtigt, kunne min kone og jeg bruge hver eneste dollar på os selv på pension, og nulstille vores bankkonto. Vi kunne gøre dette, hvis vi vidste, at vi allerede planlagde og garanterede vores børn en skattefri arv på 1 million dollars.
Så hvordan gør vi det?
Den enkleste, sikreste og mest skatteeffektive måde at skabe en umiddelbar arv til næste generation er ved at bruge livsforsikring. Sådan fungerer det.
Hvis du giver dit barn en check på $10.000 eller $15.000, er det rart, men det er ikke en game changer. Det kan hjælpe med et bryllup eller en ny bil. Det kan blive brugt på regninger. Hvis vi ønsker virkelig transformerende forandring, for at give vores børn mulighed for at gøre noget stort i livet, er vi nødt til at tænke stort.
Jeg arbejder med et 65-årigt par i Florida. De har penge nok at leve for, men ville sikre sig, at de efterlod noget til den næste generation. De ønsker at efterlade deres børn og børnebørn 1 million dollars i alt. I deres alder er det årlige udlæg for en livsforsikring på $1 million omkring $14.000 om året. Forsikringen er garanteret indtil deres alder 120.* Dette er ikke livsforsikring:Det varer ikke så længe. Hvis de begge består i en alder af 90 år, er afkastet på deres livsforsikring en skattefri afkast på 6,64 %. Skattefrit, fordi et livsforsikringsdødsfald er indkomst skattefrit. De ville skulle tjene 9,22% i en skattepligtig investering, forudsat en 28% føderal og statslig kombineret skattesats. Ikke dårligt.
For min familie er jeg lidt yngre, 43, og kigger på en livsforsikring, der koster 5.000 USD om året i 30 år med en garanti på 1 million USD ved dødsfald til en alder af 120*. I en alder af 86 er det et skattefrit afkast på 6,13 %, igen under forudsætning af en kombineret føderal og statslig skattesats på 28 %. Det betyder, at jeg skal tjene omkring 8,51 % før skat for at få den samme $1 million**. Det er måske muligt i en portefølje med alle aktier, men der er ingen garantier på aktiemarkedet, plus der er skatter at overveje i al aktieportefølje.
En livsforsikring dødsfaldsydelse er indkomst skattefri. Kan ikke sige det om en IRA eller 401(k). Begge bliver ædt op af indkomstskatter. For ikke at nævne, er der adskillige lovforslag på bakken, der kræver afskaffelse af trin-op-i-grundlaget, med nogle undtagelser. Den ændring lover ikke godt for store aktiearv, men den favoriserer livsforsikring, da dødsfaldsydelsen er indkomstskattefri.
Sandt nok skal børnene vente, indtil mor og far passerer for at modtage livsforsikringsarven, det er afvejningen. Men ved forældrenes død går alle forsikringspengene til trust - beskyttet mod kreditorer, skilsmisser og retssager. Det er en renere, pænere og mere skattevenlig måde at skabe en garanteret arv til børnene på.
Roen i sindet er at vide, at uanset hvad der sker i fremtiden - inflation, høje lægeregninger, et børskrak, og hvis jeg lever rigtig længe (op til 120 år) - ved jeg, at mine børn i det mindste vil få 1 mio. livsforsikring. Roen er også at vide, at nu hvor børnenes arv er planlagt, er jeg fri til at bruge alle mine pensionspenge på pension. Jeg behøver ikke spare på min pension for at efterlade noget til børnene. Jeg kan endda vælge at overlade alt, der er overladt til velgørenhed. Jeg kan gøre dette, fordi børnene allerede er forsørget, fordi vi forudfinansierede og garanterede deres arv med livsforsikringspolicen.
Det er den ultimative pensionsordning. Vi bruger alle vores penge på vores pension, overlader resten til velgørenhed, og børnene får livsforsikringen.
Præmier er de samme, uanset om du køber online eller gennem en agent - der er ingen rabatter. Jeg foreslår, at du bruger en uafhængig agent. For mine kunder handler jeg om dækningen til flere udbydere, taler med forsikringsgiveren om hver sag og justerer politikdesignet for at gøre det mere overkommeligt for kunden.
Hvis du gerne vil have et tilbud for at se, om forhåndsfinansiering af en arv kan fungere for dig, bedes du sende mig en e-mail på [email protected] .