Pension er den længste ferie, du nogensinde vil holde.
For at få mest muligt ud af den særlige tid, som belønner alle dine års hårde arbejde, kræver pensionering omhyggelig og præcis planlægning. Men virkeligheden er, at de fleste mennesker bruger mere tid på at planlægge en drømmeferie, end de gør på at analysere og kortlægge alle detaljer om deres pensionering.
Og selvom det er vigtigt at vie masser af tanker til de forskellige komponenter i pensionering, skal man vide, hvor man skal starte. Her er tre vigtige ting at forstå og have for at hjælpe med at gøre din pensionering vellykket:
Mange mennesker har ikke rigtig en klar vision om, hvordan deres pensionering vil se ud. Den største gave pension giver dig er frihed. Du har endelig frihed til tid, den mest værdifulde vare og evnen til at bruge tiden, som du vil. Så hvad vil dine prioriteter være ved pensionering? Er du en, der drømmer om at rejse, som har en bucket list over steder at se? Eller vil du udvikle en hobby? Måske handler det mere om familie – tilbring mere tid med dine børnebørn, mens du hjælper dine børn med at få tid til at fokusere på deres karriere.
Så vær realistisk omkring, hvad dine pensionsaktiviteter kommer til at koste. Den pensionist, der rejser meget, har naturligvis brug for et større budget. Uanset dine prioriteter, er det bydende nødvendigt at være så specifik som muligt om, hvad dine livsstilsudgifter vil være samt dine generelle leveomkostninger. Når du har den frihed til tid, som du længe har arbejdet hen imod, vil du gerne have friheden til at gøre, hvad du vil med den tid.
Hvordan sikrer du dig, at du har indkomsten til at understøtte den pensionslivsstil, du ønsker? Hvad er dine garanterede indtægtskilder? Hvordan ser din socialsikringsydelse ud? Hvad med din ægtefælles fordel? Du skal bestemme, hvornår du skal slå disse fordele til, fordi du vil være i stand til at maksimere dem. Det er en lignende tilgang, hvis du har adgang til pension. Sørger du for, at det fortsætter i dit liv, eller hvis du er gift, at det også dækker din ægtefælles levetid?
For en række mennesker er social sikring og pension muligvis ikke tilstrækkelig til at dække deres udgiftsbehov. I så fald skal du bestemme, hvad mellemrummet er. Se på investeringer og lav en distributionsplan. Dette kan være svært for folk. Virkeligheden er, at ingen ved med sikkerhed, hvordan markedet kommer til at se ud i morgen; selv de bedste investorer ved ikke, hvad markedet vil bringe om seks måneder, et år eller to år. Grunden til, at nogle pensionister fejler, er, at de er investeret på en måde, hvor deres investeringer ikke matcher deres risikotolerance. De kan ikke forblive forpligtet til planen, fordi markedet gør, hvad det altid vil gøre – gå op og ned – og folk går i panik og sælger på det forkerte tidspunkt. Derfor er det vigtigt at opsætte en plan, der er kongruent med din risikotolerance, så du har mulighed for at forblive investeret.
Succesfulde pensionister bør ikke lade markedet diktere deres lykke. De opretter en distributionsplan, der hjælper dem med at være effektive og succesrige uanset markedsforhold. Der er flere måder at oprette indkomstfordelingsplaner på, og der er ingen perfekt strategi. Du kan bruge forsikringsprodukter eller markedsbaserede strategier, men det, der er vigtigt at forstå, når man ser på de forskellige muligheder, er, at hver enkelt har en fordel og en ulempe. Du bør arbejde med en rådgiver, der har licens til at tilbyde både værdipapirer og forsikringsprodukter og derfor ikke er forudindtaget på den ene eller den anden måde. Rådgiveren kan hjælpe med at guide dig gennem fordele og ulemper ved alle de forskellige strategier.
Skatter er noget, pensionister ser ud til at undervurdere. Det handler ikke kun om, hvad du laver, men hvad du får til at beholde, og hvad du skal bruge på pension.
Du skal tage højde for nuværende skatter og fremtidige skatter. Vi ved ikke, hvad fremtidige skatter vil være – det er en nøglevariabel. Succesfulde pensionister vil have en plan, der adresserer begge dele, og den plan bør tage højde for flere faktorer:penge, der vil være skattefrie, hvilket kunne være penge fra en Roth; penge fra en livsforsikring til kontantværdi; skatteudskudte penge på dine pensionskonti; penge, der er vokset inden for en livrente; og skattebegunstigede strategier, såsom kvalificerede velgørende uddelinger – det kan være en fantastisk strategi, når du når en alder af 70½.
En fejl, folk laver, er primært at bruge deres bankkonti til alle deres pengebehov i deres førtidspension. De holder deres skatteregning lav i disse år, men når den konto er ved at være tom, henvender de sig til deres 401(k)s og IRA'er, og hver eneste af disse dollars er skattepligtige. Og hvad sker der, hvis der er en nødsituation? At arbejde med en rådgiver, der forstår skatter, giver dig mulighed for at oprette udbetalingsstrategier, der bruger en blanding af penge fra forskellige konti, så du er bedre i stand til at administrere skatter.
Dan Dunkin bidrog til denne artikel.