Tilbage i slutningen af ​​2019, i hvad der nu føles som for et årti siden, kom der nyheder fra Washington om vedtagelsen af ​​SECURE Act. Lidt begravet i en travl nyhedscyklus blev vedtagelsen af ​​denne lovgivning bifaldet af både forbrugergrupper og finansielle institutioner for dens ændringer af pensionskontoreglerne.

Uden at gå for meget i detaljer, er SECURE Act:

• Skuttet alderen op, hvor deltagere i pensionsordninger skal tage en påkrævet minimumsfordeling (RMD) fra 70½ til 72.
• Slet af med aldersgrænsen for IRA-bidrag.
• Givet 401(k) berettigelse til langtidsansatte på deltid.
• Gjorde det nemmere for ejere af små virksomheder at tilbyde deres ansatte pensionsordninger, herunder at tilbyde ejerne skattefradrag samt en måde at tilbyde og administrere planer på en mere økonomisk og nem måde.
• Bemyndiget, med nogle undtagelser, at hvis du er begunstiget af en pensionskonto, og du ikke var ægtefælle, skal du tømme denne konto 10 år fra ejerens dødsår.
• Gjorde det nemmere for nye forældre at få adgang til deres pensionskonti ved at fjerne sanktioner for nogle tidlige udbetalinger.
• Gjorde det nemmere for 401(k)-ordninger at tilbyde livrenter som en mulighed i deres planer.

Hvis du har læst nogen af ​​mine tidligere artikler, ved du, at et aspekt, jeg konstant fokuserer på, er vigtigheden af ​​at sikre en løbende strøm af indkomst inden for pension. Der er utallige risici, der opstår i forbindelse med pensionering, som kan forårsage store hovedpine (eller meget værre), hvis de ikke tages i betragtning under pensionsplanlægningsprocessen. Så det giver mig stor optimisme at se, at arbejdsgiver-sponsorerede plandeltagere nu har adgang til at vælge livrenter som en af ​​deres planmuligheder. Millioner af amerikanere har nu mulighed for at tilføje beskyttet og løbende indkomst til deres pensionsfinansieringsplan.

Den endnu bedre nyhed er, at dette er noget, som amerikanerne er ivrige efter at lære mere om. En nylig undersøgelse* fra Allianz Life afslørede følgende:

• 73 % af arbejdsgiversponsorerede deltagere ville overveje en mulighed, der tilbyder garanteret indkomst for livet i deres plan, hvis den er tilgængelig.
• 65 % af arbejdsgiversponsorerede plandeltagere udtalte, at markedsvolatilitet forårsaget af COVID-19 har øget deres interesse i at tilføje en mulighed, der tilbyder garanteret livstidsindkomst i deres plan.
• 60 % af arbejdsgiversponsorerede plandeltagere ville overveje at tilføje en livrente til deres plan, hvis den er tilgængelig.

Arbejdsgivere skal også notere sig som:

• 77 % sagde, at en mulighed for livstidsindkomst inden for deres plan ville vise, at deres arbejdsgiver har en egeninteresse i deres pensionsparathed og -velvære, og 65 % sagde også, at denne mulighed ville øge deres loyalitet over for deres arbejdsgiver.

Selvom det ikke er sket fra den ene dag til den anden, arbejder flere og flere forsikringsselskaber nu med plansponsorer og deres plankonsulenter for at begynde at tilbyde livrenter til plandeltagere. Så den gode nyhed er, at der er en ny mulighed. Men den dårlige nyhed er også, at der er en ny mulighed. At vade gennem pensionsordninger kan ganske vist være overvældende.

Her er tre tips til at hjælpe med at beslutte, om det er noget at overveje at vælge en livrente som en del af din 401(k):

• Der er mange risici, der følger med pensionering, herunder:inflation, stigende sundhedsudgifter og lang levetid. (Ja, lang levetid. Pensionering kan vare årtier, og du skal planlægge, som om dette vil være tilfældet.) Livrenter kan tjene som et ekstra lag af beskyttelse som en supplerende kilde til garanteret indkomst ud over, hvad du vil få fra socialsikring. Hvis du er nervøs for at sprede dine midler til at vare gennem pensionering, kan livrenter potentielt spille en nøglerolle i forhold til at imødekomme dette behov.
• At vælge en livrente som en pensionsordning kan faktisk fungere sammen med dine andre valg af investeringsplan. Nogle livrenter er unikke ved, at de tilbyder vækstpotentiale, så du stadig kan drage fordel af markedsgevinster. Alligevel tilbyder nogle også downside-beskyttelse, så du har et niveau af beskyttelse, når markedet falder. Lad dine andre investeringer påtage sig den nødvendige risiko for større vækstpotentiale, og overvej livrenter for at hjælpe med at beskytte en del af din pensionsopsparing. Men husk altid, at livrenter ikke bør være din eneste investering, da der er behov for større risiko for større potentielle afkast.
• Annuiteten er kun så god som den virksomhed, der tilbyder den, fordi de bakker op om de garantier, der tilbydes på deres produkt. Plansponsorer vil gøre deres due diligence for at tilbyde de bedste livrenter, og forsikringsselskaber vil præsentere deres mest innovative og fleksible produkter. Så annuitetsproduktet, der tilbydes af din plan, vil sandsynligvis være meget anderledes end de livrenter, dine forældre måske har haft. Alt dette sagt, lav dit eget hjemmearbejde. Data om forsikringsselskabernes styrke og stabilitet samt vurderinger og kravsbetalingsevner er let og offentligt tilgængelige. Du vil have en virksomhed, der har eksisteret i lang tid, og som vil eksistere for dig i de kommende år.

For mange er en arbejdsgiver-sponsoreret plan deres primære metode til planlægning af pensionering. Faktisk forventer 7 ud af 10 amerikanere i Allianz Life-undersøgelsen, at det meste af deres pensionsindkomst vil komme fra penge, de har fra arbejdsgiversponsorerede planer. SECURE Act blev designet til at hjælpe med at imødekomme disse nøjagtige behov og sætte amerikanere i en bedre position til at nå deres pensionsmål. Omhyggelig planlægning og overvejelse af de nye muligheder, der nu er tilgængelige, kan hjælpe dig med at forberede dig på en længere og mere økonomisk stabil pension.

*Allianz Life gennemførte en online-undersøgelse, Q1 2021 Quarterly Markets Perception Study, i februar 2021 med et nationalt repræsentativt udvalg på 1.005 personer på 18 år og derover i det sammenhængende USA.