Kvinder står over for unikke udfordringer, når de bliver ældre. Ifølge Population Reference Bureau, en tænketank baseret i Washington, lever kvinder omkring syv år mere end mænd. At leve længere betyder at planlægge en længere pension. Det lyder godt, men en længere pensionering øger chancerne for at få brug for langtidspleje. En AARP-undersøgelse fra 2004 viste, at mere end 70 % af beboerne på plejehjem var kvinder.
At leve længere øger også chancerne for at gå alene, da at leve længere kan betyde, at man overlever en ægtefælle. Ifølge Joint Center for Housing Studies ved Harvard University, "I 2018 udgjorde kvinder 74 % af solo-husstande på 80 år og derover."
Af disse grunde bør kvinder tænke over, hvordan de planlægger langtidspleje.
Langtidspleje er dyrt. Det gennemsnitlige private værelse på en langtidsplejefacilitet er over $13K om måneden i min hjemstat Connecticut ifølge Genworths Cost of Care Survey. Florida er lidt billigere. I Napoli-området koster et privat værelse omkring $11.000 om måneden.
Selvfølgelig er der måder at holde omkostningerne nede, som at betale for pleje derhjemme. Sundhedspleje i hjemmet koster omkring 5.000 USD om måneden i Napoli, Fla. (Genworth 2020-tal). Gang disse tal med 1,44 år – den gennemsnitlige varighed af pleje for kvinder ifølge undersøgelsen – og disse tal kan hurtigt blive store.
Regeringsprogrammer som Medicare og Medicaid er vanskelige. Medicare kan dække nogle langtidsplejeudgifter, men kun i de første 100 dage. Medicare betaler ikke for frihedsberøvelse – langtidspleje i hjemmet. Medicaid betaler for langtidspleje, men du skal kvalificere dig økonomisk. Desuden har de fleste langtidsplejefaciliteter efter min erfaring kun et bestemt antal Medicaid-senge til rådighed.
At bruge en ejendom for at kvalificere sig til Medicaid er en måde at betale for langtidspleje, men det er ikke ideelt efter min mening.
Risikoen for, at den facilitet, du ønsker, ikke er tilgængelig for Medicaid-modtagere, er stor. Også at kvalificere dig til Medicaid kan efterlade dig økonomisk nødlidende, ikke ideelt efter et helt livs arbejde. Endelig kan reglerne for Medicaid ændres. For nogle er Medicaid den eneste mulighed. For andre, som har tiden på deres side og de tilgængelige ressourcer, er det nu, du skal begynde at planlægge.
Det første skridt, når du kortlægger en roadtrip på en GPS, er at indtaste dit start- og destinationspunkt. Det er det samme med pensionering og langtidsplejeplanlægning. Når jeg ansætter en ny kunde, gennemgår vi altid pensionsprognoserne. Vi starter med et ideelt scenarie. Dette kan betyde, at begge ægtefæller lever lange lykkelige liv. Eller det kan betyde, at der ikke er behov for langtidspleje. Så spiller jeg en række "hvad hvis"-scenarier. Hvad hvis manden går tidligt? Hvordan påvirker det deres pensionering? Hvad hvis en kvindelig klient lever til 100? Får hun nok at leve af? Hvad hvis en enlig kvinde har brug for langtidspleje for demens? Alzheimers og demens kan vare i årevis og skabe kaos på en pensionists redeæg. Jeg stresstester altid det ideelle scenarie.
Nedenfor er et eksempel. I basis- eller idealscenariet havde klienten en beskeden pensionssuccesrate på 78 % ud af 100 %. Jo højere succesraten er, jo større er chancen for, at klienten ikke løber tør for penge. Men oddsene falder drastisk, når vi tilslutter en langtidsplejeudgift i to år i hendes alder af 86.
Udgangene driver anbefalingerne. Hvis en kvindelig klient har en høj pensionssuccesrate – selv med udgifterne til langtidspleje tilføjet i analysen – vil hun måske selv forsikre sine fremtidige udgifter til langtidspleje. Selvforsikring kan betyde, at der oprettes en udpeget langtidsplejeinvesteringskonto, der udelukkende skal bruges til fremtidige udgifter til langtidspleje. Denne konto kan være en mæglerkonto eller IRA- eller sundhedsopsparingskonto, hvis den er tilgængelig. Omkostningerne til langtidspleje er steget med omkring 3 %-5 % gennem årene, en diversificeret portefølje er en smart måde at holde trit med inflationen.
Hvis en kvindelig klient har en beskeden grad af pensionssucces, som i eksemplet ovenfor, kan planlægningen være lidt anderledes. Kvinden i dette eksempel vil måske reducere de nuværende udgifter for at spare mere op til fremtiden. Hun vil måske også gennemgå langtidsplejeforsikringen. Jeg kan anbefale i dette scenarie en kombination af begge - selvforsikrende og køb af en lille langtidsplejeforsikring. Langtidsplejeforsikringen er en bagstopper - forhindrer hende i at udtømme sit redeæg fuldstændigt i tilfælde af en lang, langvarig sygdom.
Nogle stater tilbyder også "partnerskabsplaner." En langtidsplejeplan for partnerskab er en privat forsikring med en særlig fordel. Planen giver en person mulighed for at beholde noget af redeægget og stadig kvalificere sig til Medicaid. For eksempel, hvis en langtidsplejeplan for et partnerskab betaler 300.000 USD i langtidsplejeydelser, kan 300.000 USD i personlige investeringer eller kontanter udelukkes fra Medicaid-kvalificerende beregning. Dette er nyttigt, hvis du ender med at få brug for Medicaid til at betale for langtidspleje.
Partnerskabsplaner har specifikke politiske bestemmelser såsom inflationsbeskyttelse. Det er bedst at søge hjælp fra en kvalificeret agent, der er bekendt med partnerskabsplaner.
Kvinder kan også overveje at udsætte med at tage socialsikring indtil 70 år. Hvis kvinder lever længere, kan de ekstra fordele, der opstår ved at vente, hjælpe med langtidspleje. Kvinder med en mere indtjenende mand vil måske tilskynde den mere indtjenende ægtefælle til at udsætte indtil 70 år, hvis det er relevant. Når den mere indtjenende ægtefælle dør, kan enken træde ind i den højere ydelse.
Den gennemsnitlige break-even alder er generelt omkring 77-83 år for social sikring. Hvis en person kan leve længere end 83, jo flere dollars og fornuftigt giver det at udsætte indsamlingen til 70 år.
Endelig er det et must at få styr på de rigtige bodokumenter. Kvinder – og mænd – bør have en fuldmagt (POA). En POA giver en betroet person mulighed for at skrive checks og sende penge til at betale for langtidspleje. Kvinder og mænd bør også have en "betroet kontakt" på alle deres investeringskonti. En betroet kontakt kan ikke omsætte penge, men får besked i tilfælde af mistanke om misbrug af ældre eller bedrageri.
Moralen i historien er at begynde at planlægge! Især kvinder har brug for at tænke på, hvilken indflydelse et længere liv kan have på deres pensionering. Start med at køre pensionsprognoserne. Spil "hvad hvis"-scenarier. Jo mere en potentiel kunde udsætter, jo færre muligheder er generelt tilgængelige. En ændring i helbred kan forhindre nogen i at kvalificere sig til langtidsplejeforsikring. At forsinke opsparingen til en fremtidig langtidsplejeudgift kan betyde mindre vækst på investeringen.
Når det kommer til planlægning, er tålmodighed ofte ikke en dyd. Det kan blive dyrt at forsinke eller sparke dåsen ned ad vejen.
For mere information eller for at diskutere din pensionering og langtidspleje, bedes du sende mig en e-mail på [email protected].
Yderligere læsning:3 måder at betale for langtidspleje