Det er slet ikke ualmindeligt, at folk, der ønsker at gå på pension i en ikke alt for fjern fremtid, stiller spørgsmålstegn ved, om de faktisk har råd til at gå på pension. I mangel af en klar forståelse af, hvordan deres fremtidige pensionsindkomst vil se ud, vil de fleste af de mennesker, der håber på at gå på pension, simpelthen vælge at arbejde længere af frygt for det ukendte.
Dette svarer til, når de, der allerede er pensionerede, lever for sparsomt til at nyde deres pensionering, fordi de bare ikke ved, hvor meget de har råd til at bruge. Derfor tager de fejl på siden af forsigtighed og underforbrug.
Mange gange forværres frygten for ikke at vide, om de har råd til at gå på pension, når markederne er tæt på alle tiders højder, som de er lige nu. Bekymringen er, at hvis (når) markederne retter sig, vil de ikke have så mange penge, som de har nu, og de er allerede nervøse for at have pensionsopsparing nok at leve for i dag, endsige hvis markedet falder 20%-30 %.
Så hvordan ved du, om du får nok? Først skal du logge på SSA.gov og oprette en konto for at se din nuværende socialsikringserklæring. Du vil gerne vide, hvad du kan forvente som en månedlig ydelse. Glem ikke, at du sandsynligvis bliver nødt til at reducere dette tal noget for at tage højde for Medicare Part B-præmier, skatter osv. Hvis du er gift, vil du have, at din ægtefælle gør det samme.
Når du har disse tal, kan du bestemme, hvad I hver især kan forvente som en månedlig ydelse. Nogle gange kan du opleve, at 50 % af din ægtefælles ydelse er højere end din egen. Hvis det er tilfældet, får du den højeste af disse muligheder (dette forudsætter en fuld pensionsalder - at kræve tidligere eller senere påvirker disse tal).
Mange gange undervurderer nærpensionister, hvad deres sociale sikringsydelser vil være ved pensionering, hvilket får dem til at stille spørgsmålstegn ved, om de har råd til at gå på pension.
Nu hvor vi ved, hvad dine fordele vil være, skal vi se på din investeringsportefølje. Vi advarer folk om ikke at antage, at en meget konservativ portefølje er bedre i pension end en moderat aggressiv. Virkeligheden er, at med så lave renter som de er, vil det måske ikke give dig den indkomst, du har brug for, blot at flytte alt til investeringer med meget lav risiko. Ligeledes kan du heller ikke bare "blive ved med at gøre det, du har gjort". Ændringer i porteføljen vil sandsynligvis skulle foretages.
Jeg vil råde til, at det kan være en god idé at fjerne flere års påkrævet indkomst fra aktiemarkedet for at beskytte din pensionsindkomst mod en stor markedskorrektion i de tidlige år af pensioneringen. Dette kan hjælpe med at mindske rækkefølgen af afkastrisiko. Rækkefølgen - eller rækkefølgen - af investeringsafkast, der opleves gennem pensionering, kan have stor indflydelse på din porteføljes værdi over tid. Hvis du er nødt til at trække penge ud, mens aktierne falder, især tidligt i pensioneringen, kan det forårsage et underskud, der er svært eller endda umuligt at overvinde. Hvis du er i stand til at reducere din sekvens af afkastrisiko, kan du muligvis bruge en større procentdel af din portefølje hvert år, end hvis du ikke beskytter dig mod den risiko.
Til sidst er det vigtigt at forstå, hvad du faktisk har brug for at bruge på pension. Mens mange udgifter kan gå ned, såsom sundhedspræmier, 401(k)-bidrag, pendlingsomkostninger osv., kan andre stige. Nu hvor du har mere fritid, end du havde, mens du arbejdede, kan udgifter såsom spisning, rejser, rekreative aktiviteter og andet sandsynligvis stige.
Det er virkelig vigtigt at få fingrene i, hvad du skal bruge og vide, hvor du kan skære i udgifterne, inden du går på pension. Bare rolig, hvis du ikke er 100 % sikker på, hvad det krævede månedlige indkomstbehov er. Virkeligheden er, at det vil ændre sig hvert par år, efterhånden som din pension udvikler sig. Bare hav en god idé om, hvad du absolut skal bruge til faste udgifter, og en idé om, hvad du gerne vil have til sjov, underholdning, rejser osv.
Mange gange, når folk, der overvejer at gå på pension, har gennemgået denne øvelse, begynder de at få et klarere billede af, hvordan pensionering kan se ud og være i en bedre position til at træffe en kvalificeret beslutning om, hvorvidt de har råd til at gå på pension.
Tøv ikke med at få din finansielle rådgiver eller endda din CPA til at hjælpe dig med nogle af disse beregninger. Jo mere informeret du er, jo bedre beslutninger kan du træffe om din kommende pensionering.