Flere mennesker går på pension i løbet af de næste 15 år, end de nogensinde har gået på pension i vores lands historie. I 2030 regner Census Bureau med, at vi vil nå første gang, at USA vil have flere voksne på 65 år og ældre end børn - 78 millioner i alderen 65+ mod 76,4 millioner yngre end 18.
I mellemtiden kan vores stigende statsgæld og dens virkning på skatteyderne ikke ignoreres. Overvej, at USA før COVID allerede var over 22 billioner dollars i gæld. Fremskyndet af CARES-loven på 2,2 billioner dollars, der blev vedtaget i marts 2020, og regningen på 1,9 billioner dollars af coronavirus i marts 2021, er vores nationale gæld nu på over 28 billioner dollars. På et tidspunkt er det mere end sandsynligt, at skatterne vil stige for at betale for alle udgifter og låntagning.
Samtidig sidder der lige nu mere end 30 billioner dollars på pensionskonti, som skal hæves. Når du planlægger at gå på pension, er det vigtigt at huske på, at regeringen har adskillige måder at beskatte dig på, og at den kan flytte målstolperne. Det kan være et betydeligt problem, hvis du ikke er forberedt.
Dette er de tre skattefælder, der kan fange de uvidende:
Den påkrævede minimumsfordeling, eller RMD, fungerer således:Fra 72 år skal du foretage skattepligtige hævninger fra dine pensionskonti, og hvis du går glip af din RMD, kan regeringen pålægge en skattebod på 50 % af det beløb, du skal have. trukket tilbage. Det er 50 % ud over din indkomstskattesats.
Skatteudskudte pensionskonti, der er underlagt RMD'er, omfatter traditionelle IRA'er, 401(k)s, 403(b)s og enhver anden form for skatteudskudt konto. IRS påbyder en tilbagetrækningsprocent, der stiger hvert år, når du bliver ældre. Disse hævninger er alle skattepligtige til din almindelige skattesats, og de kan også udløse yderligere skat på dine offentlige ydelser, såsom social sikring og Medicare.
Social sikring er en skattefri ydelse, indtil du når bestemte indkomstniveauer. Så bliver det skattepligtigt. Foreløbig indkomst er IRS-tærsklen, over hvilken socialsikringsindkomst er skattepligtig. I IRS-ligningen overvejer de enhver skattepligtig indkomst, så det betyder renter, udbytte, kapitalgevinster og, hvis du stadig arbejder, løn.
De tager også enhver skatteudskudt indkomst. Og endelig tager de enhver skattefri rente plus halvdelen af dit årlige socialsikringsbeløb.
For eksempel:Et ægtepar modtager $40.000 i social sikring. Halvdelen af det – 20.000 USD – bruges til IRS-ligningen. De lægger alle disse andre former for indkomst sammen, plus $20.000 fra socialsikring, og hvis det samlede beløb kommer op på mere end $44.000 for et ægtepar ($34.000 for en enkelt filial), så er op til 85% af deres sociale sikring nu skattepligtig . Men hvis du er gift og holder det tal under $32.000, er ingen af dine sociale sikringsordninger skattepligtige.
Ved at minimere eller eliminere foreløbig indkomst beholder du flere af dine penge til din fremtidige økonomiske sikkerhed.
Ligesom med social sikring har Medicare en overraskelse til dig. Det indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb (IRMAA), et mystisk udtryk, som mange aldrig har hørt om, fungerer som en ekstra skat baseret på din indkomst, der føjes til dine Medicare-præmier. Det er ikke kun de velhavende, der bliver ramt af dette; det er alle, der har gjort et godt stykke arbejde med at spare op gennem hele deres arbejdsliv. For et par kan IRMAA-tillæggene tilføje op til over $10.000 om året til dine Medicare-præmier om året.
Her er nogle muligheder at overveje, som kan hjælpe dig med at forberede dig på og undgå disse skattefælder:
En traditionel IRA giver dig mulighed for at trække dine bidrag fra din nuværende indkomst, vokser skatteudskudt og beskattes, når du foretager udbetalinger, såsom RMD'er. Bidrag til Roth IRA'er sker dog med efterskat-penge, men den særlige sauce er, at væksten og udbetalingerne er skattefrie. Og der er ingen RMD'er.
Der er to måder at indbetale penge på Roth IRA'er:
En Roth IRA-konvertering er en proces, hvor du flytter penge fra en traditionel IRA, der ikke er blevet beskattet, til en Roth IRA, der vokser skattefrit, og hvorfra du kan hæve penge skattefrit. Når du konverterer IRA-midlerne, betaler du skat af det beløb, du konverterer. Og du skal beholde de konverterede midler i din Roth i mindst fem år.
Du kan vælge at omregne hele beløbet eller, hvis du er bekymret for at blive skubbet ind i et højere skatteniveau, kan du konvertere lidt hvert år. Det er vigtigt at konsultere din rådgiver eller CPA, før du foretager en konvertering for at sikre, at du forstår alle de skattemæssige konsekvenser.
I skattesammenhæng er fokus på at koordinere tidspunktet for den alder, hvor du tager din sociale sikring med det langsigtede mål at undgå foreløbig indkomst. For eksempel, hvis du konverterer en traditionel IRA til en Roth IRA, kan det være smart at udsætte at tage din Social Security, indtil du er færdig med at foretage konverteringen. Dette kan hjælpe dig med at undgå en højere foreløbig indkomst under konverteringen.
Dette er en direkte overførsel af midler fra din traditionelle IRA, der skal betales til en kvalificeret velgørenhedsorganisation. QCD'er kan tælles for at opfylde dine RMD'er for året, så længe visse regler overholdes.
Ud over fordelene ved at give til velgørenhed, udelukker en QCD det donerede beløb fra din skattepligtige indkomst. At holde din skattepligtige indkomst lavere kan reducere virkningen af visse skattefradrag og fradrag, herunder social sikring og Medicare.
Uanset hvordan du fortsætter, er det vigtigt for dig at have en strategi på plads, med specifikke trin, du skal tage hvert år, for at minimere dine skatter, efterhånden som du bevæger dig mod og ind i pensionering.
Dan Dunkin bidrog til denne artikel.