Bemærk:Denne historie er sponsoreret af The Alliance for Lifetime Income.
Hvis alt gammelt er nyt igen, har det aldrig været mere sandt end med pensionsplanlægning. Husker du pensioner? De der gamle ting, der gav garanteret indkomst i pension, men som virksomheder er udfaset næsten fuldstændigt i løbet af de sidste par årtier for at spare penge? Det viser sig, at det er rart at have en indkomststrøm, du kan regne med, når du er gået på pension. Ikke alene hjælper en garanteret indkomst med at dæmpe din frygt for at løbe tør for penge (hvilket de fleste af os frygter mere end døden, seriøst), den fungerer også som en sikring mod markedsudsving, så du kan hvile lidt lettere, næste gang 2008 banker på. Vi tjekkede ind med eksperter for at finde ud af, hvordan man bedst flytter ud med det gamle og ind med det nye, når pensioneringen nærmer sig.
"Når virksomheder ikke havde råd til at give deres ansatte pension længere, tog de dem væk og kastede bare 401(k)s efter dem uden at give deres folk nogen uddannelse eller træning," siger Marlo Stil, managing partner hos The Wealth Consulting Group i Rancho Mirage, Californien. "Samtidig fik disse medarbejdere aldrig en forståelse af vigtigheden af at have garanteret indkomst på pension."
Langt de fleste medarbejdere, der fik 401(k)s, fik ikke at vide, at disse planer alene sandsynligvis ikke ville svare til en bæredygtig pensionsordning - mens social sikring vil være en hjælp, vil det ikke være nok at holde de fleste pensionister oven vande hver måned. "Babyboomerne er den første generation, der for det meste vil være afhængig af bidragsbaserede ordninger (som 401(k)s) for at opretholde deres livsstil, når de går på pension, men det store spørgsmål er:Kan vi vænne os til succesfuldt at bruge disse penge i vores pensionering planer?” spørger Michael Finke, Ph.D., dekan, Chief Academic Officer for The American College of Financial Services og Alliance for Lifetime Income Research Fellow. "Hvis vi bruger for meget, vil vi overleve vores opsparing."
Og at bruge for meget er en alt for reel mulighed i et nedadgående marked – hvis markedet holder op under din pensionering, og din indkomst afhænger af, at du tager penge ud hver måned, vil du trække ned på din portefølje, før den er fuldt ud. genvundet - hvilket betyder, at hver udbetaling vil repræsentere et væsentligt hit for din samlede aktivpulje.
Desværre er nedgangsmarkeder uundgåelige, siger Stil, hvilket betyder, at det kan være farligt at have alle eller endda de fleste af dine penge investeret direkte i markederne. "Ikke kun er nedgangsmarkedet et problem, men det er investoradfærd under nedturen - folk går i panik og sælger, og så kommer de ikke tilbage i markedet i tide til at drage fordel af opsvinget, hvis nogensinde," siger hun.
Forestil dig at sætte dig selv i en position, hvor du ikke behøver eller bekymre dig om at miste din pensionssikkerhed på grund af et faldende marked. Den følelse har pensionister med pension længe nydt godt af, fortæller Stil. ”Mine klienter, der havde pension, klarede sig absolut bedst under den store recession. De stressede ikke over, hvad der foregik økonomisk; de kom ud og spillede golf og lavede deres egne ting. Det havde meget lidt indflydelse på dem, fordi en stor del af deres pensionering var garanteret."
Da Stil så det, begyndte hun at anbefale, at hendes kunder tilføjede livrenter med beskyttede indkomststrømme til deres overordnede pensionsordninger, så de ville have et ben op, næste gang en recession rejste sig. "Vi har tilføjet dem som en beskyttelse mod det uundgåelige, og nedgangsmarkeder er uundgåelige."
At have en 401(k) og/eller en IRA er en vidunderlig, væsentlig ting, men at have en livrente ved siden af de konti, der kan dække dine faste udgifter, kan hjælpe med at fjerne noget af mysteriet ud af, hvor mange penge du skal trække på. dit regnskab hver måned, siger Stil. »Du kan ikke trække på dine konti baseret på, hvor meget dit realkreditlån og månedlige udgifter er. Det er omvendt! Du skal bygge dit realkreditlån og dine udgifter op omkring, hvad du har råd til at tegne ned. Men det kan være vanskeligt at lave disse prognoser for, hvor længe dine penge skal vare, og det er her, en livrente kan komme ind.”
Kan du huske de gamle "Vælg dit eget eventyr"-bøger? Tænk på livrenter som et "Opret din egen pension"-eventyr. Når de er parret med dine andre pensionskonti som en 401(k) og IRA, har livrenter en unik plads i din portefølje af pensionsmuligheder, idet de kan sikre, at du altid har penge til dine faste udgifter, uanset hvor meget markedet svinger, Finke forklarer.
Hvis du og din økonomiske planlægger beslutter, at en livrente er det rigtige for dig, så sæt dig ned og se nøje på dit månedlige budget, og find ud af, hvilke kategorier der er fleksible, og hvilke der er ufleksible, råder Finke. "Fokusér på din livsstil. Vi har alle basale udgifter som bolig, sundhedspleje og mad. Hvis vi ikke kan dække disse ting med social sikring alene, hvad gør vi så? Du kan bygge en plan for finansiering af disse ufleksible udgifter med en simpel livrente, som garanterer indkomst, så længe du er i live."