Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k), skal du betragte dig selv som heldig. Omkring halvdelen af de amerikanske arbejdere har ikke adgang til en pensionsordning på arbejdspladsen, og ikke at have en plan gør det mere sandsynligt, at de ikke sparer nok op til en behagelig pensionering.
For at få mest muligt ud af din 401(k), skal du dog forstå detaljerne om, hvordan det fungerer. Reglerne og mulighederne varierer fra arbejdsgiver til arbejdsgiver - nogle er bedre end andre, men de overordnede fordele ved en pensionsordning er så store, at du ikke bør omgå din, selvom den er mindre end ideel.
Her er, hvad du skal spørge, før du tilmelder dig.
Jo tidligere, jo bedre. Et stigende antal arbejdsgivere tilmelder automatisk alle berettigede arbejdere i deres 401(k)-plan. Andre virksomheder kræver, at du proaktivt tilmelder dig, og nogle får dig til at vente op til et år, før du er berettiget. Hvis der er en venteperiode på din plan, kan du overveje at åbne en IRA eller Roth IRA på egen hånd og bidrage til det i mellemtiden.
Føderal lov dikterer det maksimale beløb, som medarbejdere kan bidrage med i et givet år, men arbejdsgivere kan sætte lavere grænser, hvis de vil.
Hvis din plan tilmelder dig automatisk, har du som regel stadig mulighed for at bidrage med mere end standardbeløbet, som typisk er omkring 3 procent. For at spare nok til pension, bør du lægge mindst 10 procent af din indtjening til side (15 til 20 procent ville være endnu bedre, især hvis du starter efter 35 år). Hvis du ikke kan bidrage med så meget, så læg, hvad du kan, og prøv at øge beløbet, hver gang du får en forhøjelse.
De fleste 401(k)s tilbyder gratis penge fra virksomheden for at matche i det mindste nogle af dine bidrag. Det mest almindelige match i disse dage er dollar-for-dollar, op til 6 procent af din løn, ifølge Aon Hewitt. Du bør bidrage mindst nok til at få hele kampen.
Men selvom der ikke er noget match, bør du stadig give bidrag. De penge, du sætter ind, vil sænke din skatteregning og potentielt kan vokse skatteudskudt i årtier. Givet et gennemsnitligt årligt afkast på 8 procent, kan hver $100, du bidrager med, vokse til $1.000 over 30 år og $2.000 over 40 år.
En læser fortalte mig engang, at hun ikke havde bidraget til hendes 401(k), fordi hun ikke ville være optjent i to år, og hun ønskede ikke at miste sine penge, hvis hun gik i løbet af den tid. Desværre havde hun misforstået, hvordan optjening fungerer.
"Vesting" betyder din juridiske ret til at beholde penge indskudt af din arbejdsgiver. Nogle virksomheder lader dig beholde arbejdsgiverbidrag med det samme, mens andre kræver, at du har været ansat i en vis periode, før du kan tage pengene, når du går.
De penge, du bidrager til en 401(k), er dog altid dine. Dine investeringer kan vinde eller miste værdi, men de kan ikke tages fra dig. Kun dit arbejdsgiverbidrag kan have "optjeningskrav", hvilket betyder, at du skal forblive ansat i et bestemt tidsrum, før den kamp anses for din. Hvis din virksomhed for eksempel har en femårig optjeningsplan, kan du måske beholde 20 procent af kampen efter et år, 40 procent efter to år og så videre, indtil 100 procent af kampen er din efter år fem.
Skattelettelsen du får ved at bidrage til en 401(k) er en stærk motivator til at spare, men nogle planer giver mulighed for at yde bidrag efter skat ved hjælp af en Roth 401(k). Du får ikke skattelettelsen på forhånd, men pengene er skattefrie, når du hæver dem på pension.
At have penge på både almindelige og Roth-konti kan give dig mere fleksibilitet til at kontrollere din skatteregning, når du går på pension. Hvis du er ung eller forventer at være i et højere skatteniveau, når du går på pension, kan det give mening at bidrage til en Roth 401(k).
At holde investeringsomkostningerne lave er en nøgle til at maksimere dit afkast. Men det er ikke altid nemt at finde ud af, hvor meget din 401(k) koster dig. Forordninger, der skulle gøre planomkostningerne mere gennemsigtige, har ikke fungeret så godt, som tilhængerne håbede.
Alligevel bør planudbyderen give dig et udgiftsforhold for hver mulighed, som fortæller dig, hvor meget af dit afkast, der trækkes fra for at betale for investeringens årlige omkostninger, såsom administrationsgebyrer. Højere omkostninger udmønter sig ikke rigtigt i højere afkast - faktisk er det modsatte normalt tilfældet. Dit bedste bud kan ofte være indeksfonde, der forsøger at matche (i stedet for at slå) markedet.
Hvis alle dine muligheder er dyre, hvilket betyder, at de har udgiftsforhold på 1 procent eller mere, bør du stadig investere med planen. Men bed din arbejdsgiver om at overveje at skifte til en billigere udbyder.
Når du spørger din arbejdsgiver, om du kan få råd om dine planinvesteringer, skal du gøre det klart, at du leder efter en, der vil fungere som administrator. Eller du kan tjekke en digital rådgivningstjeneste, der foreslår investeringer til din 401(k), såsom FutureAdvisor eller Smart401k, eller en, der kan administrere din plan for dig, såsom Blooom.
PRØV BLOOOM: 401ks er komplicerede. Blooom er ikke. Link blooom til din pensionskonto for smart, enkel optimering.
Liz Weston er en prisvindende journalist og forfatter til adskillige pengebøger, inklusive bestselleren "Your Credit Score".
5 spørgsmål, du skal stille, før du hyrer en finansiel fagmand
4 spørgsmål at stille, før du tilføjer en livrente til din pensionsordning
7 spørgsmål at stille, før du ansætter en finansiel rådgiver
5 vigtige spørgsmål at stille, før du tager din pension
8 spørgsmål at stille, før du foretager nogen investering