Bemærk:Denne historie er sponsoreret af The Alliance for Lifetime Income.
At skelne behov fra behov er en stor del af enhver finansiel forståelse eller uddannelsesindsats. Når jeg skriver for Din $ – magasinet om finansiel viden, jeg producerer til elever i fjerde, femte og sjette klasse med Time for Kids og PWC Charitable Foundation – behov er mad, husly, klimatilpasset tøj, bøger til skolen og transport for at komme dertil. Ønsker er alt andet. Hvis jeg taler med mine lyttere på HerMoney-podcasten, går vi bredere ud og udforsker det faktum, at der ud over behov for overlevelse er følelsesmæssige behov, der skal tilfredsstilles. Adfærdsøkonomisk ekspert Sarah Newcomb forklarede det særligt godt.
Men hvad med behov og ønsker i pension? Pensionering skal trods alt være ønskernes land. Det er formodet at være tiden i dit liv, som du har arbejdet, sparet, investeret og planlagt for, så du ikke behøver at bekymre dig om behov og kan gøre, ja, hvad du vil. Ret? Nå, ja og nej.
Som økonom Ben Harris, gæstelektor ved Northwestern Universitys Kellogg School of Management og Alliance for Lifetime Income Fellow, forklarer, er det scenarie ikke sandt over hele linjen. Pensionister falder i fire forskellige økonomiske grupper. Først er folk, der har tjent en lav indkomst gennem hele deres liv og ikke har nogen meningsfuld pensionsopsparing. For det andet er folk med lavere indkomst og lav-middelindkomst, som har gjort det lidt bedre, måske afbetalt et hjem, men ikke opbygget et pensionsmagasin. For det tredje er mellemindkomst- og højereindkomstpersoner, der har formået at akkumulere en pæn mængde pensionsopsparinger. Og for det fjerde er mellem- og højereindkomstindivider, som overraskende nok slet ikke har sparet. Interessant nok vil den første og anden gruppe sandsynligvis være i stand til at opretholde deres levestandard før pensionering, fordi de ikke har brugt for meget i hele deres liv. Den tredje gruppe har sparet nok op til at dække deres behov og ønsker. Det er den fjerde gruppe, Harris bekymrer sig om. De har brugt for meget hele tiden.
Uanset hvilken gruppe du falder i, vil du gerne formulere en plan, der giver dig mulighed for at få så meget af både dine behov og ønsker som muligt. Her er de trin, du skal tage.
Tænk på din livsstil som et kontinuum af udgifter, rådgiver Michael Finke, professor i formueforvaltning ved The American College og Alliance for Lifetime Income Fellow. Der er din grundlæggende livsstil, som inkluderer de udgifter, du skal dække:mad, forsyninger, ejendomsskatter, sundhedspræmier og lignende. Fordi det er behov, som du sandsynligvis vil have gennem pensioneringen, ønsker du ikke at tage betydelig risiko (nogle mennesker vil sige nogen risiko) med de penge, du bruger til at betale disse udgifter. Det begrænser dine valg af, hvor du vil parkere pengene. Du kan efterlade den kontant, hvor den taber penge efter skat og inflation. Du kan købe cd'er, hvor det vil tjene mere, bemærker Finke, eller du kan købe en indkomstrente. Sidstnævnte, forklarer han, tjener endnu mere, fordi du investerer med andre individer, som i det væsentlige samler deres risiko. "En god måde at tænke det på er, at med nutidens rentesatser koster det 25 dollars at købe en dollars årlig indkomst, som holder dig indtil den alder, hvor du har fem procents chance for at overleve dine penge," siger Finke. "Men hvis du køber en indkomstrente, får du en dollars årlig indkomst for livet for 18 dollars, og du har ikke de fem procents risiko for fiasko. Og en livrente, i modsætning til enhver anden finansiel investering, garanterer dig en indkomst, der kan vare hele dit liv i pension.”
Det kræver en indsats at få fat i behov, som du kan planlægge, siger eksperter. Men der er værktøjer – som Mint.com, Personal Capital og andre budgetapplikationer – der letter byrden. De kan hjælpe dig med at se baglæns for at finde ud af, hvor meget du bruger hver uge, hver måned, hvert år og på hvad. Du kan derefter se på din analyse og boldbane, om dit forbrug vil forblive konsekvent, når du går på pension – eller ej. Hvis du for eksempel har en dræbende pendling, der spiser flere hundrede dollars om måneden i benzin eller på et togpas, kan det være penge, du ikke længere skal bruge. Ditto arbejdstøj og de 10 – 15 dollars, du måske bruger dagligt på take-out frokost. Det beløb, du har sparet for pensionering er også en udgift, der går væk ved pensionering. Folk, der har været meget aggressive opsparere, har levet for langt mindre af deres løn, end selv de måske er klar over. At dække behov og ønsker ved pensionering vil være en lettere opgave.
Men der er andre udgifter, der kan vokse - du vil gerne bruge den tid på pensionen på at gøre noget, hvis det er en fritidsaktivitet (ahem, golf, ahem) skal du budgettere med det. Og så er der overraskelserne. Udgifter til sundhedspleje kan blive et problem, siger Wade Pfau, professor i pensionsindkomst ved The American College og Alliance for Lifetime Income Fellow. "Enhver, der går på pension før 65 år, skal være sikker på, at de har en måde at udfylde hullet på, indtil du er berettiget til Medicare," forklarer han. "Så begynder sundhedsudgifterne typisk at vokse igen i dine 80'ere." Og husk, Medicare dækker ikke alle dine sundhedsudgifter, hvilket efterlader et hul på omkring 20 % i dine del B-omkostninger. Og der er også andre forbrugsoverraskelser. Flere og flere mennesker hjælper med deres voksne børn eller passer børnebørn. Den støtte bliver typisk også placeret i behovskategorien.
Den gode nyhed er, at forskning om pensionister fra det virkelige liv viser os, at de er bedre til at balancere ligningen mellem ønsker og behov, end du måske forventer. "Det akademiske bevis er ret stærkt for, at de fleste mennesker er i stand til at gøre, hvad de var i stand til før pensioneringen," siger Harris. "Vi ser ikke mange situationer, hvor folk skal sælge deres biler og nedgradere."
Tricket er at positionere dig selv for robusthed. Det kan betyde, at du bruger mindre på et år, hvor markederne – og din portefølje – er nede ved at skære ned på ønskerne. Ofte handler det om forskellen mellem at holde to ferier og et eller et andet måltid eller to hjemme versus ude om ugen. Hvis du kan tænke på disse ting som afvejninger for langsigtet sikkerhed, snarere end som ofre i øjeblikket, sætter du dig selv op til en gladere pension generelt.
"Når økonomer tænker på lykke gennem hele dit liv, er det grundlæggende, der får dig til at være ulykkelig, hvis du levede en bestemt livsstil og fandt ud af, at du ikke har råd til det mere," siger Harris. Der er denne fantastiske usikkerhed i en alder af 65. Der er en anstændig chance for, at du dør i det næste årti, men lige så god en chance for, at du vil leve indtil midten af 90'erne. Afdækning af dine indsatser ved at lægge nogle penge til side til dine faste udgifter og/eller arbejde endnu et år eller to for at sikre, at en stabil pensionslivsstil er – efter hans mening – den smarte vej at gå.
For mere information, besøg www.RetireYourRisk.org.
ABONNER:Lær mere om at få mest muligt ud af din pension, og tilmeld dig den dømmende zone. Abonner på HerMoney i dag.