Hvis du er en kvinde, der jonglerer med flere opsparingsmål og gemmer penge væk til pension, er alt andet end din økonomiske prioritet nummer ét, så stop bare. Vi ved, at jeres hjerte er på det rigtige sted, men undskyld mine damer, vi har simpelthen ikke råd til økonomisk at forkorte vores fremtid.
Kvinder er allerede i et spil om økonomisk indhentning. At sætte dit velvære næst efter dine børn, din partner, dit job, dine forældre vil ikke ende godt. Tag til hjertet, hvordan mere end 2.500 kvinder på tværs af alle alders-, indkomst-, etniske, ægteskabelige, geografiske og formueniveauer svarede på et Merrill Lynch-undersøgelsesspørgsmål, hvor de spurgte:"Hvad ville du ønske, at du havde gjort anderledes for at føle dig mere økonomisk sikker i dag?" Kvinders største økonomiske fortrydelse var ikke at investere flere af deres penge.
Et af de bedste værktøjer, du kan bruge til at undgå fortrydelser og lukke pensionsopsparingen, er en individuel pensionskonto (IRA). Her er hvad du behøver at vide om typerne af IRA'er for at vælge de bedste til din situation:
En IRA er en konto, som enkeltpersoner kan åbne i en finansiel institution og bruge til at spare op til pension. De er "individuelle" konti, fordi alle kan åbne en, i modsætning til pensionskonti på arbejdspladsen (som en 401(k)), som kun ansatte i den virksomhed har tilladelse til at bruge.
IRA'er kommer i en række stilarter - traditionelle og Roth, ægtefælle, SEP, SIMPLE og ikke-fradragsberettigede typer. (Spoiler alert:Hvis du ikke har hørt om ægtefællen IRA eller SEP IRA, er din verden ved at ændre sig.) Fælles for dem alle er, at du får en skattelettelse af pengene på kontoen (enten på forhånd, når du yde dit bidrag eller på bagsiden af dine hævninger), og dine investeringer beskattes ikke, efterhånden som de vokser på kontoen.
En almindelig misforståelse er, at IRA'er er sig selv og investeringer. Au contraire . En IRA er blot en beholder til dine penge - på samme måde som en røreskål rummer de ingredienser, du vælger. Når du åbner en IRA, beslutter du dig for, hvilke investeringer du vil tilføje (f.eks. et strejf af obligationer, et sundt scoop af indeksfonde, der efterligner markedets samlede afkast, en smagsprøve på international eksponering via investeringsforeninger, der investerer i oversøiske virksomheder, etc.). FYI:Alle de typer IRA'er, vi skitserer nedenfor, er sat op til at håndtere enhver investering, du skal spare op til pensionering.
Ud over det, de har til fælles, har hver type IRA sine egne regler om, hvornår og hvordan skatter fungerer, hvem der er berettiget til at bidrage, og hvor meget du har lov til at spare. Bliv ikke skræmt:Nedenfor er højdepunkterne på seks typer IRA'er, de fleste kvinder bør være opmærksomme på.
Godt at vide: IRA vs. 401(k):Hvad er forskellen?
Dette er IRA'ers lille sorte kjole - go-to-kontoen, indtil de nyere IRA-muligheder blev lanceret i senere år. Med en traditionel IRA kan du trække dine årlige bidrag (op til $6.000 i 2020, $7.000, hvis du er 50 eller ældre) fra din skattepligtige indkomst - hvilket betyder, at du finansierer den med før skat. (Det beløb, du har tilladelse til at trække fra, er baseret på din indkomst, skatteangivelsesstatus og om du eller din ægtefælle har adgang til pensionsopsparingskonti på arbejdspladsen.)
Forudfradraget kan hjælpe dig med at glide ind i en lavere skatteramme for året. Endnu en skattebesparelsesbonus:Din investeringsindtjening på kontoen beskattes ikke:Overskud fra dine varme aktier er uden grænser fra IRS, indtil du begynder at hæve penge ved pensionering. På det tidspunkt bliver du beskattet uanset din sats, når du trækker penge ud af din IRA.
En traditionel IRA er noget for dig, hvis... du er i et højt skatteniveau nu, når forhåndsfradraget giver meningsfulde besparelser.
Her er, hvad der er fantastisk ved Roth IRA:Udbetalinger i pension er fuldstændig skattefrie . Yup:Skattefri, som i hver eneste skilling er din gratis og overskuelig uden indblanding fra IRS.
Hvorfor generøsiteten? Fordi du ikke får fradrag for dine Roth IRA-bidrag. (Du har allerede betalt Uncle Sam-skat af de penge, du har sat ind på kontoen, hvilket betyder, at du bruger efterskat-dollars.) Men ligesom alle de andre IRA-typer vokser dine investeringer skattefrit. Og en ting mere:Du kan trække dine bidrag tilbage - ikke indtjening (hånd fra dem!) - uanset årsag og til enhver tid. Når det er sagt, bør du virkelig vedtage en håndfri politik og lade dine IRA-penge være i fred, så de kan vokse til dine fremtidige behov, bare sige det.
En Roth IRA er noget for dig, hvis... du er kvalificeret til at bidrage. Berettigelse er baseret på din indkomst, så højtlønnede er begrænset i, hvor mange penge (hvis nogen) de har lov til at bidrage til en Roth IRA. Hvis du er berettiget, overvej at bruge Roth til mindst en del af din opsparing af et par årsager:Skattesatserne vil sandsynligvis være højere i fremtiden (så skattefrie udbetalinger vil være særligt værdifulde). Også, hvis du kommer i en situation, hvor du har brug for penge før pensionering, er Roths regler for tidlig tilbagetrækning mere lempelige end hvad der er tilladt med en traditionel IRA.
En Roth IRA-løsning: Ikke berettiget til en Roth? Snig ind ad bagdøren ved at give et Roth IRA-bidrag til bagdøren.
MERE:Roth vs. traditionel IRA:Hvad er forskellen?
Alle måder, hvorpå IRA'er lader arbejdende folk spare på skatten, er godt og vel. Men hvad hvis du ikke har arbejdsindkomst (et krav for at bidrage til en IRA)? Hvis du er gift med en, der tjener penge, er du heldig.
En ægtefælle IRA giver en måde for dem, der normalt ikke ville være berettiget til at bidrage til en IRA - hjemmegående mødre, ikke-arbejdende partnere - få adgang simpelthen i kraft af at være gift med en person, der bidrager til deres egen IRA. Aftalen er denne:Du kan kun bidrage med så meget, som den arbejdende ægtefælle har tilladelse til (op til $6.000 i 2020 med et ekstra $1.000 indhentningsbidrag, hvis du er 50 år eller ældre).
En ægtefælle-IRA er for dig, hvis... du har ingen arbejdsindkomst, og din ægtefælle er berettiget til at bidrage til en Roth eller traditionel IRA eller begge dele. Det er lige meget, hvem der bidrager med penge på kontoen. Men kontoen skal oprettes ved at bruge den ikke-arbejdende ægtefælles CPR-nummer (eller skatteidentifikationsnummer) og navn, hvilket gør aktiverne lovligt til dine. BTW:Der er ikke sådan noget som en fælles IRA.
For enkeltmandsejere eller freelancere er SEP en stor fordel ved at arbejde for sig selv. Bidragsgrænser er de højeste af enhver type IRA:Op til 57.000 USD i 2020. Det er langt mere end de maks. 6.000 USD, som IRS giver dig mulighed for at spare i en traditionel eller Roth IRA og næsten tre gange så meget virksomhedsarbejderbier får lov til at spare i deres 401(k)s. Ulempen:Der er ingen Roth-version af SEP, så du betaler skat på udlodninger, når du går på pension. Men ... du får også det forudgående skattefradrag på dit bidrag!
Der er en masse regler for, hvor meget du må soppe væk i en SEP. (For eksempel kan dine årlige bidrag ikke overstige det mindste af 25 % af din kompensation eller 57.000 USD.) Og hvis du har ansatte, er du også forpligtet til at bidrage til deres planer med den samme andel af lønnen, som du selv gør. Du får skattefradrag for din largesse.
En SEP IRA er noget for dig, hvis... du driver en virksomhed uden ansatte (undtagen dig selv) eller har blot nogle få, som du vil belønne med en pensionsordning. De høje bidragsgrænser gør en SEP til en glimrende måde at samle skatteudskudte pensionsmidler på, hvis du er bagud med din opsparing.
SIMPLE står for Savings Incentive Match Plan for Employees, men planen ligner mere en 401(k) på nogle måder end en IRA. Du vil støde på det, hvis du arbejder for en lille virksomhed (med mindre end 100 ansatte), hvor du har lov til at bidrage til en SIMPEL plan via lønudskydelse. Eller, hvis du er en lille virksomhedsejer, kan du oprette en SIMPEL IRA-plan for dig og dine medarbejdere.
Fordelen, hvis du arbejder i en virksomhed med en ENKEL IRA-pensionsordning, er, at arbejdsgivere generelt er forpligtet til at bidrage til hver enkelt arbejders opsparing via enten et match eller en fast procentdel af en medarbejders løn. Ulempen:De årlige bidragsgrænser er lavere end hvad 401(k) arbejdere får - 13.500 USD mod 19.500 USD i 2020. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du yde et indhentningsbidrag på 3.000 USD.
EN ENKEL IRA er for dig, hvis... det er den arbejdspladsplan, der er tilgængelig for dig. Alle penge, din arbejdsgiver sparker ind på din konto, er gratis penge! Hvis du er selvstændig, der prøver at vælge mellem en SIMPLE eller SEP IRA, så gå med sidstnævnte, hvor bidragsgrænserne er så meget højere ($57.000 vs. $13.500). Tal med din skatteprofessionelle, hvis du har ansatte og prøver at beslutte, hvilken type arbejdsplads pensionsopsparing plan er bedst.
Denne IRA er undtagelsen fra reglen, da den, som navnet antyder, ikke tilbyder nogen skattelettelser på forsiden (på bidrag) eller bagenden (ved udbetalinger). Dette er sidste udvej IRA for dem, der er fuldstændig låst ude af de skattebegunstigede IRA'er (Roth og traditionelle typer) på grund af deres indkomst.
Hvis du ikke får skattelettelser på bidrag eller hævninger, hvorfor gider du dig så? Fordi ikke-fradragsberettigede IRA'er beholder én skattefordel:Skatteudskudt vækst på din indtjening. (Oversættelse:Du skal ikke betale skat af udbytte eller andre gevinster på de investeringer, der vokser på kontoen.) Når du endelig begynder at tage udlodninger fra din opsparing, skylder du kun skat af indtjeningsvæksten, men ikke hovedstolen — fordi du finansierede kontoen med penge, der allerede var blevet beskattet.
En ikke-fradragsberettiget IRA er for dig, hvis... du er ikke berettiget til at bidrage til nogen anden type IRA og har allerede maxet alle skatteforetrukne pensionskonti (f.eks. 401(k), 403(b)).
Når det kommer til pensionsopsparing, så modstå viceværten-fristelsen - den, der får dig til at sætte dit økonomiske velvære næst efter dine børn, din partner, dit job, dine forældre, hunden. At oprette en IRA og bidrage med noget - alt hvad du har råd til - er ikke en gave til dit fremtidige jeg. Det er en nødvendighed. Kvinder har ikke råd til at lade være.
Bemærk:Du har indtil den dag, hvor din skat skal betales (15. juli for skatteåret 2019) til at oprette og finansiere din IRA for det foregående år. Men du behøver ikke at gøre det i ét engangsbeløb.
Mere om pensionsopsparing:
Vi er i dette med dig. Tilmeld dig den dømmende zone af ligesindede damer i dag:HerMoneys private Facebook-gruppe.