Så du har besluttet at begynde at egern væk dine penge til pension. Smart træk. Det eneste spørgsmål nu er ... hvor?
Selvom du måske kan tilmelde dig en 401(k) gennem din arbejdsgiver, kan du også gå det alene gennem en "individuel pensionskonto" eller IRA. Der er mange typer, men den traditionelle IRA og Roth IRA er de mest almindelige.
Begge giver dig mulighed for at spare op til pension, vokse din formue gennem investeringer og nyde nogle søde skattefordele. De adskiller sig også på væsentlige måder, såsom indkomstgrænser, bøder for tidlig tilbagetrækning og hvornår dine penge bliver beskattet.
Sådan vælger du, hvilken der er den rigtige for dig.
Flagskibstræk ved en traditionel IRA er evnen til at bidrage med "før skat"-indkomst og lade den vokse skattefrit, indtil du går på pension.
Afhængigt af dit indkomstniveau kan du trække de penge, du har lagt i en traditionel IRA, fra din indkomst på både statslige og føderale selvangivelser for det år. Når du gør det, reducerer du den skat, du skylder, og du kan endda få refunderet det.
Mens de er på kontoen, vokser dine penge skattefrit og påløber renter - hvilket betyder, at afkastet på dine investeringer også giver afkast. Effekten kan være enorm over lang tid.
Mange typer investeringer er OK i en IRA, herunder aktier, obligationer, ETF'er og investeringsforeninger. Gevinsterne i værdien af disse investeringer vil også være skattefrie.
Du kan begynde at foretage straffrie udbetalinger, når du når 59 ½ år. Da du ikke har betalt skat af dine penge tidligere, beskattes dine hævninger nu som indkomst.
Så hvad er meningen med at skubbe det væk?
Nå, du vil sandsynligvis finde dig selv i en meget lavere skatteramme, når du ikke længere arbejder. Så du betaler mindre skat af de penge, du tjente tilbage, da du var ung.
Det er et godt tilbud, men det beløb, du kan bidrage med hvert år, er begrænset. For 2020 kan du bidrage med op til $6.000, hvis du er under 50 år, eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Grænserne er uændrede fra 2019.
Roth IRA fungerer meget som en traditionel IRA, men med den omvendte skattesituation.
I stedet for indkomst før skat bidrager du med indkomst "efter skat" til din investeringskonto. Det betyder, at du betaler indkomstskat på forhånd af de penge, du bidrager med hvert år.
Som sådan er dine bidrag ikke fradragsberettigede i skat.
Men når du til sidst begynder at tage penge ud på pension, er dine hævninger skattefrie, og det inkluderer indtjening, du hæver. Du har allerede betalt skatterne.
Mange andre traditionelle IRA-træk er de samme for en Roth. Du kan gemme alle former for investeringer. Og bidragsgrænserne for Roth IRA'er er i øjeblikket de samme:Du kan bidrage med op til $6.000, hvis du er under 50 år, eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre.
Men det er vigtigt at vide, at spørgsmålet før skat og efter skat ikke er den eneste forskel.
Påkrævet minimumsfordelinger
Med en traditionel IRA kan du ikke opbevare dine penge på ubestemt tid.
Du har at begynde at lave minimumsudbetalinger (kendt som "påkrævede minimumsudlodninger"), når du fylder 72. Hvis du ikke gør det, vil Internal Revenue Service tage 50 % af det, du skulle hæve. Men bemærk, at denne regel er blevet suspenderet for 2020 på grund af coronakrisen.
Med Roth IRA er der ingen påkrævede minimumsfordelinger. Du kan lade dine penge opbevares i din Roth IRA, så længe du vil.
Faktisk kan du efterlade pengene derinde, indtil du dør og testamentere din Roth IRA til en arving eller begunstiget.
Tidlige tilbagetrækninger
IRS er ret strenge med hensyn til tidlige tilbagetrækninger fra en traditionel IRA. Hvis du hæver penge fra din traditionelle IRA før 59 ½ år, betaler du skat af det og en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning.
Du kan undgå straffen (men ikke skatter) under nogle særlige omstændigheder. For eksempel kan du bruge op til $10.000 på dit første hjem. Der er forskellige undtagelser for ting som universitetsudgifter, lægeregninger eller fødslen af et barn.
Hvis du parkerer dine penge i en traditionel IRA, skal du forvente at efterlade dem der i lang, lang tid.
Roth IRA vinder bestemt for fleksibilitet og mildhed med tidlige udbetalinger. Du kan flytte de penge, du har lagt i din Roth IRA, ud uden gebyrer eller bøder.
Reglerne er dog anderledes, når det kommer til din Roth IRA indtjening . Din indtjening er ethvert beløb over det beløb, du har bidraget med det år, såsom renter eller udbytte.
Med få undtagelser vil enhver, der hæver deres indtjening før 59 ½ år, betale indkomstskat og en bøde på 10 %.
Indkomst- og aldersbegrænsninger
Alle med en indkomst kan oprette og bidrage til en traditionel IRA, og der er ikke noget minimumsbeløb for at åbne en.
Hvorvidt du er berettiget til et skattefradrag afhænger af et par faktorer. Hvis du ikke har en pensionsordning gennem dit arbejde, er det ikke noget problem:Du kan fuldt ud trække dine bidrag, så længe de er inden for den årlige grænse. Hvis du har en pensionsordning gennem arbejde, eller din ægtefælle har, så afhænger det beløb, du kan trække fra, af din indkomst.
Det beløb kunne være nul:For eksempel kan en enkelt person, der tjener mere end 75.000 USD i 2020, slet ikke trække noget fra.
Roth IRA'er har ingen aldersbegrænsninger, men de har indkomstbegrænsninger. Hvis du tjener for mange penge, vil du ikke være berettiget til at oprette en Roth IRA.
For enlige må din indkomst ikke overstige 139.000 USD i 2020. For ægtepar kan din indkomst ikke overstige 206.000 USD.
Lad os først gennemgå lighederne og forskellene mellem disse konti:
Et af de vigtigste spørgsmål at stille dig selv er:Hvordan vil min indkomst (og skatteklasse) se ud, når jeg i sidste ende går på pension?
Det virker kontraintuitivt, men din skattepligtige indkomst kan faktisk stige efter du går på pension.
Du skal muligvis betale skat på kilder til fast indkomst, såsom sociale ydelser. Du kan have indtægter fra andre investeringer. Du laver måske noget freelance- eller konsulentarbejde. Og du mister kritiske skattefradrag, når du har færre pårørende.
Så hvis du tror, at du vil være i en højere indkomstskat, når du går på pension, så overvej Roth IRA. Du betaler skat nu, men dine hævninger vil være skattefrie under din pensionering. Du vil også have mere frihed til at hæve penge før pensionering, hvis du har desperat brug for det.
Hvis du tror, du vil være i et lavere skatteniveau, kan det være mere fornuftigt at gå med den traditionelle IRA. Du får skattefordele nu og betaler skat til en lavere sats senere.
Eller hvis du vil dele forskellen op, kan du bidrage til både en traditionel IRA og en Roth IRA på samme tid. Du skal bare vide, at dine samlede bidrag ikke kan overstige grænserne for det pågældende år.
Hvis du nu har problemer med at ordne alt dette, skader det ikke at bede om ekspertråd.
En certificeret finansiel planlægger kan tage et kig på din særlige situation, udstikke dine muligheder og hjælpe dig med at udstikke kursen mod en lykkelig pension. Rådgiverne hos Facet Wealth er tilgængelige online og er forpligtet ved lov til at sætte dine interesser først.
Husk, at du ikke behøver at have alle svarene lige nu. Uanset hvilken konto du vælger, er det vigtigste bare at komme i gang.