Hvad hvis du kunne spare op til pension, optjene renters rente og få en enorm skattelettelse på samme tid?

Med en Roth IRA kan du.

Det er derfor overraskende, at flere amerikanere ikke drager fordel. Tæt på 40 % har mindre end 10.000 $ socket væk til pensionering, og mere end en femtedel har mindre end 5.000 $, ifølge en undersøgelse fra Northwestern Mutual.

Næsten halvdelen er ikke engang begyndt at planlægge deres gyldne år.

I enhver alder giver det stor økonomisk mening at åbne en Roth IRA.

Sådan fungerer en Roth IRA

Roth IRA'er er investeringskonti designet til at betale sig stort ved pensionering. "IRA"-delen står for "individuel pensionskonto" eller "individuel pensions-ordning ."

I modsætning til andre pensionsopsparingsordninger er Roth-konti finansieret med penge, der beskattes på forhånd. Det betyder, at alle hævninger, du foretager mod dine indskudte beløb nu eller ved pensionering, er skattefrie.

Du kan få skat og bøder, hvis du hæver din indtjening for tidligt, og regnskabet har visse regler og begrænsninger. Men generelt er Roth IRA'er populære på grund af deres fordele og fleksibilitet.

Bidrag går til investeringer efter eget valg, såsom aktier, obligationer, ETF'er eller investeringsforeninger. Aktier og obligationer har typisk det højeste afkast.

Hvordan en Roth IRA vokser dine penge

Selvom du ikke er i stand til at bidrage i løbet af et par magre år, vil dine penge i en Roth IRA fortsætte med at vokse gennem vidunderet af renters rente. Kort sagt giver dine investeringer afkast - og det samme gør indtjeningen i sig selv.

Her er et eksempel på skønheden ved sammensætning på en Roth IRA:

En klog 20-årig sparer $5.000 om året i en Roth IRA i 10 år. Hun giver aldrig et bidrag mere.

Med f.eks. 8 % afkast ville hun stadig ende med mere end $180.000 i en alder af 65. Da hun er en skarp cookie, har hun sandsynligvis meget mere end det, fordi hun fortsatte med at spare og investere på andre måder.

Roth IRA-konti bliver bare ved med at vokse, og udbetalingerne kan være helt skattefrie - forudsat at hun ikke tager pengene ud for tidligt.

Fordelene ved en Roth IRA

Den største fordel er skatteincitamentet, især for yngre mennesker, der åbner Roth IRA'er, mens de stadig er i den laveste skatteramme.

Formodentlig vil deres indkomst stige, når de bliver ældre, hvilket betyder, at deres bidrag derefter vil blive beskattet med højere satser.

Her er nogle yderligere fordele:

• Du kan åbne en Roth IRA i alle aldre, og der er ingen grænser for, hvor længe du kan bidrage.

• I modsætning til en traditionel IRA har en Roth ikke obligatoriske udbetalinger. Du kan lade pengene stå urørt, så længe du vil.

  For eksempel kan velstillede ældre skatteydere, der ikke har brug for pengene, lade deres Roth IRA'er sidde og fortsætte med at vokse. Hvis aktiverne overdrages korrekt til arvingerne, skylder arvingerne ikke skat af dem.

• Du kan hæve fra det beløb, du har bidraget med til enhver tid og af enhver grund uden straf. Reglerne for udtrækning af investeringsindtjening er skitseret længere nede.

Roth IRA-grænser

Det er vidunderlige konti, men du skal spille efter Roth IRA-reglerne. Sørg også for at basere dine bevægelser på aktuelle oplysninger. Roth IRA bidrag grænser og indkomst grænser er nogle gange justeret.

Roth-bidragsgrænserne for 2019 i henhold til ansøgningsstatus og justeret bruttoindkomst er som følger:

Gift indgiver i fællesskab eller kvalificeret enke eller enkemand:

Hvis du tjener mindre end $193.000, er det maksimale årlige bidrag $6.000, eller $7.000, hvis du er mindst 50. Hvis du tjener mellem $193.000 og $202.999, reduceres bidraget. Du er ikke berettiget til en Roth IRA, hvis du tjener $203.000 eller mere.

Enlig, husstandsoverhoved eller gift indgiver separat (hvis du ikke boede sammen med din ægtefælle i løbet af året):

Hvis du tjener mindre end $122.000, er det maksimale bidrag $6.000, eller $7.000, hvis du er mindst 50. Hvis du tjener mellem $122.000 og $136.999, reduceres bidraget. Du er ikke berettiget til en Roth IRA, hvis du tjener $137.000 eller mere.

Gift indgivelse separat (hvis du boede sammen med din ægtefælle på et hvilket som helst tidspunkt i løbet af året):

Hvis du tjener mindre end 10.000 $, reduceres bidraget. Du er ikke berettiget til en Roth IRA, hvis du tjener $10.000 eller mere.

En Roth IRA vs. en traditionel IRA

Der er både ligheder og forskelle mellem de to primære typer IRA'er. Sådan sammenlignes de:

Roth IRA vs. traditionel IRA Roth IRA Traditionel IRA Alderskrav Kan bidrage i alle aldre. Kan bidrage indtil du er 70½. Indkomstkrav Din indkomst påvirker det beløb, du kan bidrage med. Der er ingen indkomstgrænser. Skatteincitamenter Vækst og kvalificerede hævninger er skattefrie. Bidragene er fradragsberettigede, og væksten er skattemæssigt udskudt. Udbetalingsafgifter Indtjening er skattefri, hvis den hæves i en alder af 59½ eller senere. Og kontoen skal være mindst 5 år gammel. Både bidrag og indtjening beskattes, når de hæves. Straffe for tidlig tilbagetrækning Indtjening er underlagt en bøde på 10 %, hvis den trækkes tilbage før 59½ år. Alle udbetalinger er underlagt en bøde på 10 % før 59½ år. Påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) Disse obligatoriske hævninger er kun påkrævet efter kontoejerens bortgang. RMD'er skal tages fra det år, du fylder 70½.

Som du kan se, passer én størrelse ikke til alle. Din bankmand eller finansielle rådgiver kan anbefale den bedste konto til dine forhold.

En Roth IRA vs. en 401(k)

En 401(k) er en arbejdsgiver-sponsoreret opsparingsplan. Medarbejdere bidrager med en del af hver lønseddel, før skat trækkes. Med lidt held tilbyder chefen en kamp.

Investeringsvalg afhænger af udbyderen af ​​401(k)-planen, men de kan være noget begrænsede. Udbetalinger – inklusive investeringsgevinster – er underlagt indkomstskat, og der er en straf på 10 % for udbetalinger foretaget før 59½ år.

Her er, hvordan Roth IRA'er er forskellige fra 401(k)s:

• Arbejdsgivere er ikke involveret i Roth IRA'er, som er oprettet direkte mellem enkeltpersoner og finansielle enheder.
• Roth IRA'er har typisk flere investeringsvalg.
• De er finansieret med penge, der allerede er blevet beskattet. Bidrag beskattes aldrig igen, og investeringsgevinster beskattes kun, når de trækkes for tidligt.

Det skader aldrig at have både en 401(k) og en Roth IRA, hvis det er muligt.

Sådan åbner du en Roth IRA

De fleste banker og mæglerselskaber - både traditionelle og online - håndterer Roth IRA'er. Du kan endda åbne en Roth IRA gennem en automatiseret investeringstjeneste, såsom Acorns. Følg disse trin for at åbne en konto:

1. Sørg for, at du er berettiget i henhold til Roth IRA's indkomstgrænser.
2. Vælg en bank eller mægler, og udfyld alt papirarbejdet. Alternativt kan du åbne en konto online.
3. Vælg dine investeringer. Du kan endda lade en mægler eller robo-rådgiver vælge for dig.

4.  Indstil din månedlige eller årlige bidragsplan.  

Så enkelt er det.