Så du har fået et job med god løn - og fordele. Inkluderer de en 401(k) eller en lignende plan for at hjælpe dig med at spare op til pension?
Hvis du er blandt de 42 millioner amerikanere, der arbejder i små virksomheder, er svaret sandsynligvis nej. Kun omkring 14 % af mindre arbejdsgivere tilbyder pensionskonti ifølge føderale data, og det sætter deres arbejdere i en reel klemme.
Det er svært at slå en 401(k), som ofte kommer med gratis penge . Arbejdsgivere matcher typisk en vis procentdel af deres arbejders bidrag.
Men før du begynder at interviewe til andre job, for at finde en med en 401(k), skal du vide, at du har andre muligheder - og at hjælpen er tilgængelig. Overvej disse fem manøvrer, hvis din chef ikke har en pensionskonto.
En solo 401(k) - som den notorisk langhåret IRS kalder en "one-participant 401(k)" - kan nemt konfigureres gennem en online mægler.
Få chefen til at ændre din status, så din indkomst ikke indberettes via en W-2-skatteformular, men på en 1099-formular. Det vil gøre dig til en uafhængig entreprenør, og du kan derefter fungere som virksomhedsejer - og etablere din egen 401(k).
De samme regler, som gælder for arbejdsgiver-sponsorerede 401(k)'er, gælder for go-it-alone-typen. Der er nemlig bidragsgrænser, og i 2019 er de 56.000 USD, hvis du er under 50 år, eller 62.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre.
Som selvstændig virksomhedsejer er du virkelig to mennesker på samme tid:arbejdsgiver og lønmodtager. Hver rolle har sine egne bidragsretningslinjer - som lægger op til de overordnede grænser.
Den eneste ekstra medarbejder, du har tilladelse til at ansætte og dække i denne ordning, er din ægtefælle.
Selv de mest samvittighedsfulde opsparere henvender sig til de professionelle for økonomisk rådgivning. Der er nogle ting, som blot dødelige simpelthen ikke kan fatte på egen hånd.
Finansielle planlæggere - inklusive de professionelle, der er bekvemt tilgængelige online hos Facet Wealth - hjælper med at organisere din økonomi. De gennemgår omhyggeligt din situation, fortæller dig, hvor du står, og anbefaler, hvordan du får dig derhen, hvor du gerne vil være.
De har uddannelsen og erfaringen til at lave prognoser om fremtiden. Det gør dem i stand til at tilbyde god rådgivning om opsparingsmål, investeringer, realkreditlån, livsforsikringer, skatter, pension og testamenter.
De bedste økonomiske planlæggere er gode lyttere, der tager højde for dine mål og drømme. De ved, at du vil bruge penge. De vil bare hjælpe dig med at bruge det fornuftigt.
Traditionelle individuelle pensionskonti (IRA) er fleksible og stærkt skattefordelte. Afhængigt af din indkomstgruppe og arkivstatus er der adskillige fordele.
I de fleste tilfælde er bidrag på op til 6.000 USD fradragsberettiget i skat for 2019. Tjen disse 7.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre.
De penge, du sopper væk, investeres og vokser på skatteudskudt grundlag. Det betyder, at du ikke betaler skat af din indtjening, før du begynder at hæve, når du går på pension.
IRA-bidrag reducerer din justerede bruttoindkomst og skattesats. Når du har en mindre justeret bruttoindkomst, kan det være nemmere at kræve nogle fradrag, herunder for lægeudgifter.
Roth IRA'er er lidt anderledes og er bedst for folk, der forventer at være i en højere skatteramme, efter at de går på pension. Du kan åbne en IRA gennem en automatiseret investeringstjeneste, såsom Wealthsimple.
Hvis du er på en sygesikringsplan med en høj selvrisiko, kan du spare op til pension via en sundhedsopsparingskonto eller HSA.
Pengene på din konto er tilgængelige til enhver tid til at betale for kvalificerede lægeudgifter, såsom selvbetalinger og selvrisiko, men ikke dine forsikringspræmier.
Forhåbentlig skal du slet ikke bruge pengene, og kan investere dem i stedet. En HSA-saldo overføres fra år til år, og pengene vokser skattefrit. Kombiner det med en IRA, og du vil sidde smukt i dine gyldne år.
Dine HSA-bidrag er fradragsberettigede, selvom du ikke specificerer. I 2020 vil du være i stand til at bidrage med op til $3.550 til individuel dækning og $7.100 til familiedækning.
Spørg din bankmand eller forsikringsudbyder, hvordan du åbner en HSA.
Når du ikke har adgang til en 401(k), kan dit bedste bud være at overtale din chef til at se grunden. Det skader aldrig at spørge.
Først skal du lave din research. Der er 401 (k) planer tilgængelige for virksomheder af alle typer og størrelser. Se efter planer, der ikke kræver en masse tid, kræfter og papirarbejde at overvåge.
Der er altid styrke i antallet, så samle nogle kolleger til din sag. Din chef kan simpelthen ikke se nok behov for en plan. Påpeg også, at en pensionsordning er en fordel, der bliver stadig vigtigere for talentfulde jobkandidater.
Gem skatteincitamenterne til sidst. Der er kreditter til arbejdsgivere, der sponsorerer planer. Virksomhedsejere kan endda bruge de planer, de sponsorerer, til at beskytte deres skattepligtige indkomst.
Hvis wheedling ikke bringer dig nogen vegne, vil du i det mindste være i en fremragende position til at bede om et lønforhøjelse.