Når det kommer til dine penge, kan ansættelse af en finansiel rådgiver være en af de vigtigste beslutninger, du nogensinde har taget.
Med den rigtige rådgivning kan du overvinde økonomiske forhindringer, foretage smartere investeringer og sætte dig selv på vejen til en behagelig, stressfri pension. Desværre kan nogle mennesker, der hævder at have dine bedste interesser på hjerte, forsøge at snyde dig.
Et berømt eksempel er Bernie Madoff, Wall Street-investeringsguruen, der snød tusindvis af velhavende kunder for milliarder af dollars. Men mange små rådgivere er glade for blot at overbelaste dig eller sælge investeringer, der kun gavner dem.
Due diligence er helt afgørende, når dit levebrød er på spil. Her er nogle tips til, hvordan du finder en finansiel rådgiver, der er værdig til din tillid.
Udtrykket "finansiel rådgiver" er ekstremt bredt, så det er en god idé at vide præcis, hvad du leder efter, før du starter din søgning.
Finansielle rådgivere tilbyder tre hovedtyper af tjenester:
Økonomisk planlægning. Finansielle planlæggere tager højde for alle aspekter af dit økonomiske liv - inklusive skatter, investeringer, forsikringer, pensionering og ejendomsplanlægning - for at skabe en altomfattende gameplan for, hvordan du når dine økonomiske mål.
Pensioneringsplanlægning. Pensionsplanlæggere fokuserer på at træffe de rigtige investeringer og økonomiske beslutninger nu for at sikre, at du har penge nok til komfortabelt at forsørge dig selv, efter du har forladt arbejdsstyrken for altid.
Investeringsstyring. Investeringsrådgivere og mange børsmæglere hjælper med at administrere din portefølje og komme med anbefalinger til, hvad du skal købe og sælge.
Uanset hvilken type finansiel rådgivning du har brug for, skal du altid sørge for, at enhver rådgiver, du overvejer at arbejde med, har velrenommerede legitimationsoplysninger.
For overordnede finans- og pensionsplanlægningstjenester skal du kigge efter en Certified Financial Planner (CFP), en Chartered Financial Consultant (ChFC) eller en Personal Finance Specialist (PFS). Hvis du bare vil have nogen til at administrere dine investeringer, så bed om et Chartered Financial Analyst (CFA)-certifikat.
Der er mange flere specialiserede muligheder derude - for eksempel fokuserer en statsautoriseret revisor (CPA) på skatter - men ethvert af ovenstående vil passe til de fleste menneskers behov.
Hvordan din finansielle rådgiver tjener deres løn kan fortælle dig meget om deres motivationer.
Kommissionsbaserede rådgivere har et incitament til at få dig til at bruge flere penge, så de tjener et større snit. Dette kan skabe en alvorlig interessekonflikt og kan få dem til at anbefale produkter og investeringer, der er bedre for dem, end de er for dig.
honorarbaserede rådgivere leverer finansielle planlægningstjenester mod et gebyr, men kan også modtage returkommission og tjene provision på visse produkter, hvilket kan påvirke deres anbefalinger.
Denne rådgivere er de mest upartiske fagfolk, da de slet ikke tjener en kommission. I stedet betales de med et fast gebyr, timepris eller en procentdel af de aktiver, de administrerer.
Ingen af disse muligheder er i sagens natur gode eller dårlige – mange kommissionsbaserede rådgivere er helt etiske – men det bør tage højde for din beslutning.
Et andet centralt spørgsmål at stille er, om rådgiveren er en tillidsmand , hvilket betyder, at de er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse - ikke deres.
For eksempel kan en tillidsmand kun anbefale investeringer, der passer bedst til dine behov. De vil kun foreslå de sikreste, billigste eller mest rentable tilgængelige muligheder.
I mellemtiden er andre rådgivere kun forpligtet til at give "passende" rådgivning. De investeringer, de anbefaler, behøver ikke at være det ideelle valg for dig; de skal bare generelt passe til din økonomiske plan.
Det giver disse rådgivere frihed til at foreslå investeringer, der tjener dem eller deres virksomhed flest penge.
Når du ved, hvilken type finansiel rådgiver du gerne vil ansætte, skal du bruge lidt tid på at undersøge de tilgængelige muligheder.
Lav et hurtigt baggrundstjek af potentielle kandidater, og se efter positive (eller negative) anmeldelser fra kunder online.
Du kan også se på deres journal hos tilsynsorganer som Security and Exchange Commission (SEC), Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) og CFP Board for at se, om der er indgivet formelle klager mod dem.
Husk på, at formelle klager kan forblive på en finansrådgivers rekord i årevis, så en enkelt klage betyder ikke nødvendigvis, at nogen er en dårlig løsning. Flere klager, på den anden side, er bestemt ikke et godt tegn.
Det er også værd at bemærke, at du ikke behøver at begrænse dig til eksperter i dit postnummer. Firmaet Facet Wealth, som leverer certificerede finansielle planlæggere, der kun er afgiftsberettigede, opererer udelukkende online.
Du kan finde en online CFP mere praktisk end at vælge en person i dit område, da du ikke behøver at rejse til et kontor eller planlægge dine møder omkring en typisk 9-til-5 tidsplan.
Når du har gjort dit hjemmearbejde og fundet et par solide kandidater, vil du gerne planlægge introduktionsmøder - enten personligt eller online - for at lære mere om dem.
Husk, at du kommer til at diskutere følsomme økonomiske detaljer med din rådgiver i de kommende år, så det er vigtigt, at du stoler på dem og føler dig tryg ved at tale åbent og ærligt med dem om personlige forhold.
Kom forberedt med nogle spørgsmål om deres uddannelse, baggrund og erfaring, og vær forberedt på at besvare spørgsmål om dine egne umiddelbare og langsigtede økonomiske mål.
Det er også vigtigt at diskutere, hvordan din kommunikation vil se ud, hvis du beslutter dig for at ansætte dem. Hvor ofte vil I mødes? Hvordan vil de holde dig orienteret? Er de åbne for konsultationer online eller over telefonen?
Vær ikke bange for at bede dem om referencer fra tidligere kunder, og føl dig ikke presset til at skrive under på noget eller forpligte dig under dit første møde. Hvis du føler dig utilpas på noget tidspunkt under din tale, er det sandsynligvis et tegn på, at I ikke passer godt sammen.