En af de bedste ting, som min mor nogensinde gjorde for mig som ung voksen, var at starte en investeringsstrategi for mig. Hun ønskede at få mig i gang med at investere, så hun oprettede en investeringskonto hos sin finansielle rådgiver til min fordel. På det tidspunkt var jeg ung, aningsløs og fuldstændig ligeglad. Men da jeg begyndte min karriere som finansiel rådgiver, blev jeg endelig meget interesseret i, hvilke investeringer jeg havde. Så jeg spurgte lidt. Det viste sig, at min mors finansielle rådgiver udelukkende var en forsikringsagent, og den "investering", jeg havde, var en fast livrente, der betalte 4,5 %. Jeg kan huske, at jeg tænkte ved mig selv:"Hvorfor har en 24-årig brug for en fast livrente?" Det viste sig, at det var et meget legitimt spørgsmål.
Livrenter er en anden form for pensionsopsparing, ligesom IRA'er, 401(k)s, aktier, obligationer, investeringsforeninger og opsparingskonti. De er udskudt i skat og kommer i en række forskellige typer, hvor fast, variabel og aktieindekseret er de mest almindelige.
Livrenter anses for at være bedst for folk, der har store mængder penge, og som har råd til at diversificere deres pensionsportefølje. Typisk beskriver dette ældre personer, der har akkumuleret nogle pæne opsparinger. Men er det den eneste demografiske, der kan drage fordel af en livrente?
Om en ung skal købe en livrente eller ej, afhænger i virkeligheden af deres økonomiske situation og langsigtede mål. For unge mennesker, der har kortsigtede økonomiske mål og ikke en masse likvide aktiver, giver en livrente overhovedet ingen mening. På grund af de sanktioner, der er beskrevet nedenfor, ville en ung person være bedre stillet med en almindelig opsparingskonto til kortsigtet investering. Men hvis en ung person er økonomisk stabil og ønsker at få en diversificering af deres pensionskonti, kan aktieindeksrenten eller variabel annuitet være en levedygtig mulighed. Læg mærke til, at jeg siger "kunne være", ikke "helt sikkert". En fast livrente giver derimod slet ikke mening.
Bemærk: Jeg ville aldrig vælge en livrente over en Roth IRA eller en 401k. Den skattefrie fordel ved Roth og fordelen før skat og bekvemmeligheden ved 401k gør begge disse første stop. Men hvis du allerede har disse velfinansieret, kan en livrente være et godt sted at gemme mere væk til pensionering.
Der er nogle sanktioner involveret for at bruge midler fra en livrente, enten for tidlig tilbagetrækning eller tilbagetrækning før 59 ½ år. De fleste livrenter har en afståelsesperiode, der spænder fra 5 til 10 år. Straffen for at hæve før afståelsesperioden er udløbet varierer med hver livrente, så sørg for at forstå de afståelsesgebyrer, der er skrevet ind i din kontrakt. Den føderale regering opkræver også en bøde på 10 %, hvis du trækker noget af afkastet/overskuddet af din livrente, før du fylder 59 ½. Hvis du planlægger at efterlade dine penge i livrenten indtil pensionsalderen, så er disse bøder ikke et problem. Men alligevel er det noget, man skal være opmærksom på:Livrenter er ikke så fleksible som andre former for pension, der kan lade dig låne eller hæve i nødstilfælde eller i andre særlige tilfælde.
Tanken om kun at tjene 4,5 % på mine penge var alt, hvad jeg behøvede for at udbetale min livrente. Jeg var for ung, og der var for meget tid på min side til at blive begrænset til en så lav sats. (Ironisk nok savler mange investorer over at tjene 4,5 % i dag). Da jeg ringede til forsikringsselskabet for at informere dem om min beslutning, advarede de mig om de bøder, jeg skulle betale, og hvordan jeg måske aldrig får så høj en takst. Det gjorde ikke noget. Beslutningen blev truffet. Jeg tog pengene og åbnede en Roth IRA.
Hvis du er ung og ikke har noget imod nogle udsving i dine investeringer, er det svært for mig at sige, at en livrente giver mening. Især nu, da renten er så meget lavere. Nu, hvis du absolut hader markedet, og du elsker alt ved ordet "garanteret", så kan livrenter være lige til højrebenet, og vi kan hjælpe dig med at indhente tilbud på forskellige livrenteordninger, der bedst opfylder dine behov. Bare husk, at livrenter er en langsigtet investering, så uddan dig selv, før du investerer i en.