Mange rådgivere tror, at de gør deres kunder store tjenester ved at fortælle dem, at de aldrig vil sætte dem i en livrente. Og med al den negative presse, som livrenter får, er det ikke så overraskende.
Jeg synes dog, at livrenter er fantastiske – i den rigtige situation.
Der er mindst 15 grunde til, at nogle mennesker ikke bør købe en livrente. Hvis du har forsket meget i emnet, er du sikkert allerede klar over et par af dem.
Men du skal også vide, at livrenter tjener meget specifikke formål, og hvis du tilfældigvis falder ind i et af disse scenarier, så kan en livrente være en game-changer.
Typisk vil du først overveje en livrente, efter at du har maksimeret andre skattebegunstigede pensionskonti, såsom 401(k)-ordninger og IRA'er. Men derudover er der mindst 5 andre situationer, hvor det giver meget mening at købe en livrente:
Typisk, når en finansiel rådgiver tilbyder dig en garanti, skal du træde varsomt. Men hvis bare det at se CNBC hæver dit blodtryk for meget, så er en livrente svaret.
Aktiebaserede investeringer har en tendens til at svinge i værdi, hvilket vil sige, at de kan gå både ned og op. Men livrenter kan beskytte din hovedværdi og sikre, at din investering forbliver helt intakt for at tjene penge i fremtiden.
Dette kan især være vigtigt, hvis du er meget tæt på eller allerede er pensionist. Livrenter kan give en øjeblikkelig indkomst og eliminere bekymringen for at indhente potentielle tab.
Livrenter - for det meste faste livrenter - giver garanteret afkast. Endnu en gang, hvis en stabil indkomst er din primære motivation for at foretage investeringen, kan livrenter give netop det.
Nogle livrenter vil give dig et variabelt afkast, hvilket giver dig mulighed for at deltage i muligheder med højere risiko/højere afkast, men vil også tildele et garanteret minimumsafkast. Det er måske lige det, du leder efter.
Faste annuitetssatser betaler normalt mere end bank-cd'er, selvom du bliver nødt til at låse dine penge inde i 3-5 år for at få dem. Sidste år havde jeg en kunde, der absolut intet ville have med markedet at gøre og ville have et garanteret afkast. CD'er betalte ingenting, og den bedste pris, jeg kunne finde ham, var en 5-årig fast livrente, der betalte 3 %.
Jeg prøvede endda at overtale ham fra at købe det, men det var det eneste, der ville få ham og hans kone til at føle sig trygge (han havde en dårlig oplevelse med en tidligere rådgiver). Hvis en garanteret er, hvad du leder efter, kan en livrente give mest mening.
Som jeg skrev tidligere, er livrenter investeringskontrakter, og en af de vigtigere bestemmelser, du kan medtage, er garanteret indkomst. Du kan gøre dette med umiddelbare livrenter eller de indkomstryttere, som faste indeksrenter tilbyder.
Du kan købe en livrente og få den til at begynde at udbetale en indkomststrøm med det samme. Nogle udskudte livrenter med indkomstryttere vil stige hvert år, indtil du beslutter dig for at begynde at tage en indkomst (som hvordan din sociale sikringsydelse stiger hvert år, du ikke rører ved den).
Med livrenter, der tilbyder en indkomststrøm, ved du præcis, hvor meget du vil få og hvor længe, når du beslutter dig for at tage det.
Dette er en fremragende mulighed for pensionering, da det fungerer som noget, der ligner en standardpension. Den store forskel er dog, at i modsætning til en pension, hvis noget sker med dig eller din ægtefælle, vil de resterende midler blive givet videre til din familie.
Du kan bruge en livrente til at give nogle af de samme fordele som en livsforsikring. Men fordi en livrente er en investeringskontrakt, behøver du ikke at kvalificere dig til den, som du gør livsforsikring.
Hvis du har en helbredsrelateret tilstand, der gør livsforsikring umulig at få eller uoverkommelig dyr, kan en livrente være et rigtig godt alternativ.
Navngiv din ægtefælle som en begunstiget, og kontrakten vil automatisk overgå til ham eller hende efter din død.
Nogle livrenter tilbyder også ryttere ved dødsfald, der kan udbetale lidt mere end andre. Med en livrente får du ikke så meget dødsfaldsydelse som en livsforsikring, men du får nogle.
Med mennesker, der lever længere end nogensinde, er der stigende bekymring for langtidspleje. Lige langtidsplejeforsikringer er dyre, især når du bliver ældre.
De fleste af mine kunder, der har købt langtidsplejepolitikker, har gjort det, fordi de havde en personlig oplevelse med en elsket en (normalt en forælder), der tilbragte tid på et plejehjem. For dem var køb af forsikringen en no brainer. For andre er det dog nok at lære, hvor meget en præmie koster hver måned, til at overbevise dem om at risikere det.
Men der er en anden løsning:Køb en livrente. Her er to at overveje:
Begge disse muligheder er ikke beregnet til helt at betale for 100 % af dine LTC-omkostninger, men det hjælper med at betale en del af det.
Forhåbentlig har jeg overbevist dig om, at livrenter gør tjene et formål og kan være en god mulighed for nogle mennesker. Men de får heller ikke en dårlig rap for ingenting. Her er 15 grunde til, hvorfor du måske ikke ønsker at udforske annuitetssiden af tingene.
Hvis du kan og er villig til at investere dine penge - selv om det kun er gennem investeringsforeninger og børshandlede fonde - behøver du ikke en livrente. Livrenter er fremragende til folk, der enten ved lidt om investering eller ønsker garanteret afkast.
Nogle mennesker ved simpelthen ikke, hvordan de skal administrere penge, og en livrente er en perfekt måde at undgå at brænde hele deres pensionsopsparing igennem. Livrenter er langsigtede kontrakter, som generelt er oprettet specifikt til at udpakke penge for resten af dit liv.
Men hvis du på den anden side er ret god til at administrere dine egne penge, kan en livrente være restriktiv og unødvendig.
Livrenter kan give mange værdifulde fordele, men de kommer med en pris. I modsætning til investeringsforeninger (hvor du kan købe fonde uden belastning og lav belastning) eller indskudsbeviser (hvor der overhovedet ikke vil være nogen investeringsgebyrer), har livrenter en tendens til at have flere gebyrer forbundet med dem.
Men her er kickeren:mange af disse gebyrer er skjulte, så du aldrig rigtig ved, hvad du betaler, medmindre du læser prospektet på 157 sider.
Sidebemærkning: Hvis du lider af søvnløshed, hører jeg, at det er et godt middel at opbevare en kopi af et livrenteprospekt på dit natbord.
Du skal også huske, at dette er en meget langsigtet kontrakt, og at der er afståelsesgebyrer, der kan være så høje som 20 % (men normalt i intervallet 8-10 %).
Alle disse gebyrer kan reducere din investering og afkast, hvis du ender i en livrente, der ikke passer perfekt til din økonomiske situation. Sørg for at få tilbud fra en velrenommeret agent, og at du forstår, hvad du køber!
Selvom forsikringsagenter er glade for at fortælle folk, at livrenter tilbyder garanteret investeringsafkast, har disse garantier lidt af en pris. Disse garanterede afkast kan være langt under, hvad du typisk kan få på investeringsmarkederne, men det er det samme, hvis du vælger at gemme dine penge på en cd.
Derudover kan disse garanterede afkast komme med begrænset opadgående gevinst. For eksempel, selvom et givet markedsindeks kan give et afkast på 12 %, kan forsikringsselskabet begrænse dit afkast til 9 % (nogle er så lave som 3 % lige nu).
Og hvem får det ekstra investeringsafkast, som du ikke fik? Forsikringsselskabet, selvfølgelig. Hvis du ikke kan lide den slags arrangementer, vil du gøre bedst for at undgå livrenter helt.
Som regel er livrenter ikke investeringsdemokratier. Faktisk vil forsikringsselskabet investere dine penge i forsikringsselskabets modsvar til investeringsforeninger. Kun de er typisk ikke børsnoterede investeringsforeninger, af den slags du vil finde hos din venlige investeringsmægler i lokalområdet.
Forsikringsselskabet vil normalt vælge midlerne og endda tildelingerne, hvilket efterlader dig lidt valg med hensyn til, hvordan pengene investeres.
Hvis dette på en eller anden måde virker uretfærdigt, skal du huske, at livrenter primært er designet til folk, der ikke ved, hvordan eller ikke ønsker at investere deres penge. Og for den type kunder er det ikke en bekymring at have kontrol over deres investeringer.
Livrenter er slet ikke som investeringsforeninger. Når du investerer i investeringsforeninger, investerer du dine penge, vilkårene og gebyrerne er almindeligt forståede, og du kan generelt afslutte når som helst, du vil. Livrenter er dog kontrakter der kommer med adskillige bestemmelser. For det meste er disse bestemmelser indført for at beskytte forsikringsselskabet.
Afgiftsafgifter er et glimrende eksempel. Hvis du ved, at du skal betale et gebyr på 8 % for at likvidere din livrente, vil du sandsynligvis aldrig gøre det – især hvis du betalte et lignende gebyr, da du først investerede i livrenten.
Sådanne bestemmelser knytter strenge til dine investeringer og fjerner din mulighed for at foretage investeringsændringer i efterhånden.
Ligesom IRA'er og andre skattebegunstigede pensionsinvesteringsmidler giver livrenter skatteudskydelse af din investeringsindtjening, hvilket giver dine penge mulighed for at vokse uden at blive reduceret med årlige indkomstskatter. En væsentlig forskel er dog, at du ikke får skattefradrag for dit bidrag til en livrente, som du får med traditionelle pensionsinvesteringer.
Hvis du er tryg ved det beløb, du har i skatteudskudte investeringer, har du ikke behov for at få yderligere skatteudskydelse gennem en livrente. Og for hvad det er værd, bør i det mindste nogle af dine pensionspenge opbevares uden for skatteudskudte konti. Det vil give dig adgang til i det mindste nogle af dine penge uden at skulle betale skat af udbetalingen. Tænk på det som en form for diversificering af indkomstskat til din pensionering.
En anden favorit blandt forsikringsagenter er, at den livrente, de tilbyder, vil løse alle dine problemer.
Nyhedsflash:der findes ikke noget investeringsprodukt, der vil løse ALLE dine problemer.
Hvis du får den slags salgsargumenter, så løb væk så hurtigt som muligt.
At investere dine penge er noget som at købe en ny bil. Du vil gerne se på en masse forskellige mærker og modeller, før du beslutter dig for dit ultimative valg. Og naturligvis vil du gøre det samme, hvis du ønsker at investere i aktier eller investeringsforeninger.
Hvis du arbejder med en forsikringsagent, og du kun bliver tilbudt et enkelt livrenteprodukt fra ét selskab, er det sandsynligt, at agenten kun har ét produkt at sælge - det, han tilbyder. Chancerne er, at produktet ikke vil fungere for dig, og du er nødt til at komme videre.
Der er normalt én væsentlig grund til, at en forsikringsagent vil forsøge at sælge dig en livrente, når du leder efter en livsforsikring:Agenten vil få en langt større provision på livrenten, end han vil på en livsforsikring. For de fleste mennesker, selv hvis du købte en livsforsikring på 5 millioner dollars, ville agenten tjene mere på en livrente.
Det kan være rigtig godt for agenten, men det er virkelig dårligt for dig.
Der er ikke kun én type livrente, der er mange. Hver af disse livrenter kommer med et batteri af sine egne bestemmelser og bestemmelser. Tag ikke fejl af det, livrenter kan være ekstremt komplicerede.
Hvis du overhovedet er i tvivl om den livrente, du bliver tilbudt, eller visse bestemmelser inden for livrenten, som ikke er tilstrækkeligt forklaret, skal du gå væk. Vær sikker på, at hvis du er utilpas med én bestemmelse, er der sikkert andre, der simpelthen ikke har fanget din opmærksomhed.
Når som helst du investerer penge hvor som helst, skal du være helt sikker på, hvad det er, du går ind til, hvilke specifikke fordele du vil modtage, og hvilke risici du påtager dig i bytte for disse fordele.
En af de største grunde til, at nogen køber en livrente, er at undgå at overleve deres penge. Du køber en livrente, og du begynder at modtage indkomstbetalinger fra en bestemt dato. Disse indkomstbetalinger kan fortsætte resten af dit liv, hvilket betyder, at du aldrig løber tør for penge.
Men hvis du har penge nok i opsparing og investeringer, så udsigten til at overleve dine penge ikke er bedre end fjern, så er en livrente ikke noget for dig.
Typisk vil de fleste mennesker investere deres penge i et givet investeringsmiddel i nogle år, og derefter gå videre til noget andet. Sådan fungerer livrenter ikke. Ikke kun er livrenter kontrakter, men de vil generelt låse dig inde for resten af dit liv.
Skulle du ombestemme dig efter fem eller 10 år, vil den eneste måde at komme ud af livrenten på være at betale en hård tilbagekøbsafgift. Afgiften kan være høj nok til at gøre det umuligt for dig at skifte til et andet investeringsmiddel med overskud.
Desværre er salget af livsforsikringer for nogle livsforsikringsagenter blot en tabsleder. De rigtige penge ligger i at sælge livrenter. Salget af en livsforsikring kunne give agenterne et par hundrede dollars – salget af en livrente kunne give ham et par tusinde dollars.
Hvis du fornemmer, at agenten presser dig for hårdt mod en livrente, er der en glimrende chance for, at han gør det mere af sine egne grunde end til din fordel.
Tillad aldrig nogen at presse dig til nogen form for investering. Hvis du fornemmer, at agenten prøver for hårdt på at få dig til at købe en livrente, bør dette udløse alarmklokker i dit sind og fortælle dig, at det er på tide at gøre en exit.
Hvis du efter at have overvejet en livrente og alle dens forskellige ydelser stadig føler en vis tvivl indeni, skal du gå væk. Nogle gange er grunden til, at du har en dårlig fornemmelse af noget, ikke så meget om en forstyrrende bestemmelse eller to, men snarere om kompleksiteten af hele aftalen.
Hvis du føler, at hele livrentekontrakten simpelthen er for kompliceret set under ét, er det tilstrækkelig begrundelse for at undgå at indgå den. Med enhver form for investering, du bliver involveret i, er det vigtigt at kunne sove roligt om natten.
De fleste mennesker bør ikke købe en livrente. Men der er visse mennesker under visse omstændigheder, for hvem en livrente ville være et godt valg. Hvis du har yderligere spørgsmål eller har brug for et tilbud, har vores team også udført forskning i annuitetstilbud.