Ifølge en pensionsundersøgelse udgivet af Stanford University har kun omkring 50% af amerikanske arbejdere adgang til en 401(k) eller tilsvarende arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning. Og mange, der har en pensionskonto, yder ikke tilstrækkelige bidrag til at nå deres målrettede pensionsmål.
Pensionsopsparing er en livssatsning, hvor jo stærkere du starter - og jo tidligere det sker - jo bedre bliver du færdig. Hvis du arbejder for en arbejdsgiver og har adgang til en 401(k) plan, skal du gøre alt, hvad du kan for at maksimere dine bidrag, især mens du er ung.
401(k)-ordninger er en af de mest generøse pensionsordninger, der findes. Du kan bidrage med op til $19.500 om året eller op til $26.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du får også skattefradrag for dit bidrag og fuld skatteudsættelse af din investeringsindkomst mellem nu og pensionering. Tidligt i livet, finansier din plan med hensynsløs opgivelse, især hvis din arbejdsgiver tilbyder et tilsvarende bidrag.
Der er ingen tung videnskab her, da meget af de fremskridt, du vil gøre med din 401(k)-plan, afhænger af dine personlige forhold. Der er dog generelle pensionsopsparingsvejledninger at kende, baseret på din alder.
En måde at måle dette på er gennem Fidelity Retirement Widget. Når du bruger dette gratis værktøj, skal du indtaste din alder, din forventede pensionsalder, og hvad du tror, din livsstil vil være, når du når pensioneringen. Resultaterne vil vise dig, hvor mange besparelser du bør have i din 401(k)-plan i forskellige aldre.
I eksemplet nedenfor indtaster vi alder 25, en pensionsalder på 67 og en gennemsnitlig forventet livsstil.
| Alder | Årlig indkomst | Omtrentlig 401(k)-indkomstmultiple | Anbefalet 401(k)-saldo |
| 30 | 50.000 USD | 1X | 50.000 USD |
| 35 | $65.000 | 2X | 130.000 USD |
| 40 | $80.000 | 3X | 240.000 USD |
| 45 | 100.000 USD | 4X | $400.000 |
| 50 | 140.000 USD | 6X | 840.000 USD |
| 55 | $150.000 | 7X | 1,05 millioner USD |
| 60 | $150.000 | 8X | 1,2 millioner USD |
| 67 | $150.000 | 10X | 1,5 millioner USD |
De anbefalede 401(k)-balancer er kun tilnærmelser og kan justeres højere eller lavere. For eksempel, hvis du forventer, at din livsstil i pensionering er under gennemsnittet, vil widgetten anbefale at have 8X din årlige indkomst i din 401(k) plan på 67. Hvis du forventer, at din livsstil er over gennemsnittet, vil den anbefale 12X din årlige indkomst indkomst i pension.
Hvis du ikke ved, hvordan du administrerer dine pensionsinvesteringer, er det ikke et problem. Der er tjenester tilgængelige for at hjælpe dig med at få arbejdet gjort.
Et eksempel er personlig kapital. Den gratis version kommer med en 401(k) analysator, der afslører fondsgebyrer i din plan, så du kan skifte til fonde med lavere gebyrer. Hvis du bruger premium-versionen, får du også 401(k) Fund Allocation, for at hjælpe dig med at lære, hvor dine penge skal investeres.
En mere direkte tilgang er tilgængelig gennem blooom. For 10 USD om måneden giver det direkte styring af din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning, uanset om det er en 401(k), 403(b), 457 eller Thrift Savings Plan (TSP). Efter et kort spørgeskema sender blooom dig en anbefalet investeringsstrategi til din plan. Og da tjenesten faktisk ikke tager vare på din pensionskonto, behøver du ikke din arbejdsgivers godkendelse for at komme i gang med blooom.
Med de investeringsstyringstjenester, der nu er tilgængelige for 401(k)-planer, er mangel på investeringsviden ikke længere en grund til at undgå at investere gennem din pensionsordning.
Selvom fokus på pensionsplanlægning næsten udelukkende er på tallene, er disciplin og viden lige så vigtigt. Når du bygger din pensionsplan, skal du implementere et par strategier.
Du kan helt sikkert bruge spareforslagene fra Fidelity Retirement Widget, men du skal arbejde inden for rammerne af dine egne økonomiske forhold. Det vigtige er, at uanset hvilken metode du bruger, skal du have mål på plads. Disse mål bestemmer ikke kun, hvor meget du vil bidrage til din plan, men også hvor aggressivt du vil investere pengene.
For eksempel, hvis du ikke kan yde hele det tilladte bidrag på $19.500 om året, skal du muligvis investere din planportefølje mere aggressivt. En mulighed er at placere en højere allokering i aktier.
Denne strategi anbefales i de tidlige år af din plandeltagelse, da du har mere tid til at komme tilbage fra aggressiv investering. En populær regel for din aktieporteføljefordeling er at beregne 120 minus din alder. Her er et eksempel:
Det betyder, at 95 % af din pensionsportefølje skal investeres i aktier, og de resterende 5 % i renteinvesteringer. Når du bliver ældre, reducerer formlen din aktieallokering, da din investeringstidshorisont forkortes. Fordelen ved en tungere investering i aktier er, at de i gennemsnit har haft 10% afkast siden 1920'erne.
Den større aktieallokering vil resultere i en hurtigere akkumulering af investeringsindtjening.
Dette demonstreres bedst med to eksempler.
Investor A begynder at investere $10.000 om året i en 401(k) plan i en alder af 25, med en gennemsnitlig årlig afkast på 7%. Ved en alder af 40 akkumulerede deres plan 260.722 $ - men de stopper yderligere bidrag.
Ikke desto mindre, da investor A fortsætter med at tjene 7 % om året på deres investeringssaldo mellem 40 og 67 år, når de pensionsalderen med $1,62 millioner i deres 401(k)-plan.
Investor B begynder at investere $10.000 om året i sin 401(k) plan i en alder af 35, også med et gennemsnitligt årligt afkast på 7%. Da investor B startede senere end investor A, planlægger investor B at yde årlige bidrag lige frem til 67 års alderen.
Men efter pensionsalderen er deres 401(k)-plan vokset til kun $1.143.545.
Selvom investor B ydede $10.000-bidrag i hele 32 år - mens investor A bidrog i kun 15 år og derefter stoppede - endte investor A stadig med en større 401(k)-plan ved pensionering og med næsten $500.000.
Dette eksempel illustrerer, hvorfor det er så vigtigt at begynde at spare op til pension så tidligt i livet som muligt.
Ikke at vide meget om 401(k)-planer er helt forståeligt - pensionsopsparing er trods alt ikke en del af almindelige gymnasie- eller college-pensum. I betragtning af at din 401(k)-plan er dit største aktiv i livet og selve grundlaget for din pensionering, er det værd at lære om denne konto.
For det første skal oplysninger om din plan være tilgængelige fra din planadministrator. Du har sandsynligvis modtaget en kopi af den, da du først blev ansat. Studer planen fra ende til anden, og sørg for at du forstår alle de vigtigste bestemmelser.
For nogle arbejdere er arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger ikke kun deres primære pensionsopsparing, men deres eneste opsparing. At låne mod din pensionsfond gennem et 401(k) lån, for eksempel, kan være fristende, men du vil skade din langsigtede pensionsordning.
Lånene kommer typisk med en tilbagebetalingstid på fem år, hvis du opfylder visse krav, og har meget lave renter. Men 401(k)-lån har tre meget vigtige "gotcha-bestemmelser":
Uanset hvor attraktive vilkårene for et 401(k)-lån måtte være, er din bedste strategi at lade som om, det ikke eksisterer.
En af hovedårsagerne til, at folk ikke bidrager nok til deres 401(k)-planer, er et alt for optimistisk skøn over deres forventede sociale sikringsydelser. Desværre er socialsikring ikke en pensionsordning. Det kan bedre beskrives som et pensionstillæg.
Højst leverer Social Security omkring 40 % af din førtidspension, og det er primært for personer med lavere indkomst. Hvis du er i den højere ende af indkomstskalaen (f.eks. $100.000 pr. år), er procentdelen meget lavere.
Brug Social Security Quick Calculator til at få et groft skøn over, hvad din socialsikringsydelse kan være, når du når pensioneringen. Med disse oplysninger ved hånden kan du bedre vurdere, hvor mange penge du skal spare i din pensionskasse.
Da hovedformålet med en 401(k)-plan er at erstatte din arbejdsindkomst ved pensionering, bliver du også nødt til at øge dine bidrag. Du vil selvfølgelig ikke være i stand til at bidrage med mere end det maksimale beløb, der er tilladt af IRS, plus eventuelle tilsvarende bidrag fra din arbejdsgiver.
Hvis det er utilstrækkeligt, skal du overveje at tilføje en traditionel IRA eller Roth IRA til dit investeringsmix. Under begge planer kan du bidrage med op til $6.000 om året eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Roth IRA-bidrag er ikke fradragsberettigede, men du kan tage indkomst ud af planen skattefrit ved pensionering.
En anden stor fordel med IRA-konti, hvad enten de er traditionelle eller Roth, er, at du kan åbne dem gennem selvstyrende investeringskonti. Der har du ubegrænsede investeringsmuligheder, og du kan investere så aggressivt, som du vælger. Du kan opleve, at du får et højere årligt afkast af dine IRA-investeringer, end du gør i din 401(k)-plan.
En anden faktor, du skal være opmærksom på, når din indkomst stiger, er, at dit 401(k)-bidrag kan være begrænset, hvis du er defineret som en højt lønnet medarbejder (HCE). Særlige regler vil gælde, og du skal være opmærksom på dem samt skabe løsninger.
Hvis din indkomst falder, vil du blive tvunget til at sænke din levestandard. Det betyder, at du får brug for mindre indkomst ved pensionering og heller ikke har brug for ret meget i din 401(k)-plan.
Men dette er endnu en tvingende grund til at begynde at bidrage til din 401(k) plan så tidligt som muligt. Hvis du begynder at bidrage til en pensionsordning lige efter college, har du muligvis penge nok i din plan, når du når dine 40'ere til at modstå et indkomstfald og de lavere 401(k)-bidrag.
Der er ikke noget enkelt eller overordnet svar. Se din virksomheds aktie på samme måde, som du ville have andre værdipapirer, du overvejer at investere i. Stil dig selv dette spørgsmål:
Ville jeg investere i min virksomheds aktier, hvis jeg ikke arbejdede for dem?
Hvis svaret er nej, bør du undgå det. Og selvom svaret er ja, så vær forsigtig.
At have en stor mængde aktier i det samme firma, du arbejder for, lyder måske ædelt, men det rummer også potentialet for økonomiske problemer. Når alt kommer til alt, kan det samme pres, der kan få din arbejdsgiver til at opsige dit ansættelsesforhold, også lægge pres på virksomhedens aktier.
Du vil stå over for en situation med dobbelt fare, hvor både din beskæftigelse og din pensionsordning risikerer tab.
De fleste finansielle rådgivere anbefaler, at du ikke sætter mere end 10% af din plan i din arbejdsgivers aktie. Igen - Hvis du ikke ville investere i virksomheden, hvis du ikke var ansat, vil du måske heller ikke gå så højt.
Hvordan du griber din 401(k) opsparingsstrategi an er unik for din personlige økonomiske situation. Nøglepunkterne for en sund pensionsordning er dog:
Hvis du følger disse tips, vil du være et mere sikkert sted, når du når pensioneringen.