Alle kan lide at tale om, hvor meget de bidrager til deres 401(k)-planer, eller om hvor meget de bør bidrage til deres 401(k)-planer .
Det er vigtigt, ingen tvivl .
Men det større spørgsmål burde være slutspillet . Det er hvor meget du skal have i din 401(k) .
Det er den virkelige målestok for succes eller fiasko for enhver pensionsordning, der involverer 401(k) som hovedstykket.
Det er et svært forslag. Alle er i en anden situation, hvad angår alder, indkomst, umiddelbar økonomisk tilstand og risikotolerance.
Der er ingen videnskabelig måde at bestemme, hvor meget du burde have i din 401(k), men vi vil tage et stik på det ved at nærme os det fra flere forskellige vinkler.
Vi opdeler det på denne måde...
Indholdsfortegnelse – Hvad vi vil dække i dette indlæg:
Lad os starte med de dårlige nyheder først…
Ifølge en artikel udgivet af CNBC, som så på data fra Northwestern Mutual og Gallups 2018-undersøgelser, har 21% af amerikanerne ingen pensionsopsparing, og det gennemsnitlige beløb, som amerikanerne har sparet, er $84.821.
Et stort flertal af de adspurgte, 78 %, udtrykte bekymring for, at de ikke vil have en betydelig mængde pensionspenge at leve for, hvilket betyder, at de vil fortsætte med at arbejde efter pensionsalderen.
Mange mennesker er ikke klar over, hvilken fordelagtig mulighed en 401(k) plan tilbyder. Det er den mest generøse af alle pensionsordninger, en som kunne afhjælpe meget af den bekymring, amerikanerne udtrykker over deres økonomiske fremtid.
Jeg anbefaler ofte, at du bidrager mindst nok til en 401(k) plan for at få det maksimale arbejdsgivermatch.
Hvis en arbejdsgiver matcher 50 % op til 3 %, så bidrager du med 6 %. Det vil give dig et samlet bidrag på 9 % om året.
Men der er et problem med denne anbefaling.
Det er ikke fordi, det er et dårligt råd – det giver bestemt mening for nogen, der kæmper med økonomiske grænser og har brug for et minimumsbidrag.
Problemet er, når minimumsbidraget bliver maksimalt bidrag . Der er ingen tvivl, 9% er meget bedre end ingenting. Men hvis du har tænkt dig at gå på pension, vil det ikke få jobbet gjort!
Det andet problem er, at arbejdsgivermatchet typisk kommer med en optjeningsperiode. Det kan være op til fem år.
Hvis du bliver væsentligt mindre på jobbet, vil du tabe noget af eller hele kampen. Det vil reducere dig til kun dit bidrag på 6 %.
Lad os antage, at du er 35 år gammel og tjener 50.000 USD om året.
Du bidrager med 6 % af din løn til din 401(k)-plan, og din arbejdsgiver matcher det med 50 % eller 3 %.
I løbet af de næste 30 år tjener du et gennemsnitligt årligt afkast på dine investeringer på 7 %.
Når du er 65 år gammel, har du 441.032 USD.
Det kan virke som mange penge fra det sted, hvor du er lige nu. Men når pensioneringen ruller rundt, vil den formentlig være utilstrækkelig.
Her er hvorfor :det kaldes den sikre tilbagetrækningssats.
Det gælder, at hvis du begrænser dine hævninger fra din pensionsordning til omkring 4% om året, vil du aldrig overleve dine penge. Du kan se visdommen i det, kan du ikke?
Men en pensionsportefølje på 441.032 USD med hævninger på 4 % er kun 17.641 USD om året, og det er kun 1.470 USD om måneden.
Da de fleste arbejdsgivere ikke længere tilbyder traditionelt ydelsesdefinerede pensionsordninger, bliver du nødt til at leve af det plus din socialsikringsydelse.
Lad os sige, at din socialsikringsydelse er $1.500 om måneden.
Hvilken form for pension vil du have med en indkomst på $2.970 om måneden?
Du vil ikke gøre meget bedre end bare at klare dig på den slags pensionsindkomst. Mit gæt er, at du slet ikke bliver pensioneret.
De fleste forventer, at pensionering vil være mere end bare at klare sig.
Pension er ikke bare et tal - det er summen af, hvad du vil tage ud af et livs hårdt arbejde. Det bør give dig en indkomst, der vil give dig mere end blot grundlæggende overlevelse.
Af den grund skal du bidrage med mindst 20 % af din indkomst til din pensionsordning. Den eneste måde for de fleste mennesker at gøre det på er gennem en 401(k) plan på arbejdet.
Lad os se på et andet eksempel. Lad os få samme økonomiske profil fra sidste eksempel, men i stedet for at bidrage med 6 % bidrager du i stedet med 20 % af din løn. Arbejdsgivermatchet forbliver 3 %, hvilket giver dig et samlet årligt bidrag på 23 % af din indkomst.
Hvordan vil din pension se ud, når du fylder 65?
Hvad med 1.127.066 USD ???
4 % af 1.127.066 USD vil være 45.083 USD eller 3.756 USD om måneden. Hvis du tilføjer $1.500 til social sikring, er du op til $5.256, hvilket er mere, end du tjener på dit job!
Bliver du begejstret? Det burde du være.
Ud over lave bidragssatser er det største problem med de fleste 401(k)-planer dårligt investeringsvalg.
Nogle gange er det uundgåeligt, fordi nogle 401(k) planer bare har et meget begrænset investeringsudvalg. Men i andre tilfælde træffer ejeren af planen bare dårlige valg.
Hvad gør investeringsvalg dårlige?
Lad os se det i øjnene, de fleste mennesker er ikke investeringsprofessionelle. Det betyder, at du ikke kan stole på dine egne ressourcer til at skabe og administrere det, der i sidste ende bliver dit største indgående-producerende aktiv.
Og det betyder, at du skal have hjælp.
En kilde er personlig kapital. Det er en investeringsservice, der ikke administrerer din 401(k)-plan direkte, men den giver vejledning i, hvordan du investerer planen.
Det gør de gennem deres pensionsplanlægger og 401(k) Fund Allocation værktøjer.
En anden tjeneste, der vokser hurtigt, er Blooom. Det er en investeringsservice, der giver dig investeringsstyring til din 401(k)-plan.
Tjenesten koster kun 10 USD om måneden, hvilket er en lille pris at betale for at få professionel investeringsrådgivning til dit største aktiv.
En af komplikationerne med 401(k) planstyring er flokmentaliteten.
Det sker i de fleste virksomheder og afdelinger. Nogen siger gå til højre, og alle drejer til højre uden at tænke over det. Vi er virtuelt programmeret til at fungere på den måde i et organisatorisk miljø.
Men det er økonomisk selvmord, når det kommer til at investere til pension.
Vi bør aldrig antage, at en kollega, eller endda en chef, har en form for overlegen viden, når det kommer til investeringer. Den person praler måske med, hvad han investerer i, måske for at få moralsk støtte til sin beslutning.
Men det betyder ikke, at det er et vinderråd.
Du, og du alene, skal en dag leve af din pensionsportefølje. Du bør ikke stole på, at resultatet er, hvad der svarer til vandkølende sladder.
Der er én type investeringer, der vinder i popularitet, og jeg tror ikke, det er en sund udvikling.
Det er måldato-midler.
Jeg har ikke en god fornemmelse for dem, og derfor anbefaler jeg dem ikke.
Faktisk hader jeg måldatofonde. Lyder det for stærkt?
Måldatofonde er en af de innovationer, der fungerer bedre i teorien, end de gør i virkeligheden.
De starter med din pensionsdato, hvorfor de kaldes "måltidsfonde". Hvis du planlægger at gå på pension i en alder af 65, har de trindelte planer (som faktisk er gensidige fonde).
De har en, når du er 40 år fra pensionering, en anden, når du er 30 år ude, så 20 år og 10 år. Det er måske ikke præcis sådan, de alle fungerer, men det er den grundlæggende idé.
Måldatoerne justerer for det meste din porteføljeallokering. Det vil sige, jo tættere du er på pension, jo højere er obligationsallokeringen, og jo mindre investeres der i aktier.
Konceptet er at reducere porteføljerisikoen, efterhånden som du rykker tættere på pensionering.
Det lyder alt sammen fornuftigt på papiret.
Men den har to problemer.
Det giver generelt mening, men ikke for folk, der enten har en højere risikotolerance, eller dem, der har brug for sundere afkast, når de rykker tættere på pensionering.
Undgå disse midler, uanset hvor hårdt det er for dem.
Et voksende twist på den grundlæggende 401(k)-plan er Roth 401(k).
Det fungerer ligesom en Roth IRA. Dine bidrag til planen er ikke fradragsberettigede, men dine hævninger kan tages skattefrit.
Det er så længe du er mindst 59 ½ og har været i planen i mindst fem år.
Roth 401(k) har to store forskelle fra en Roth IRA.
Den første er, at Roth 401(k) er underlagt påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er), der begynder i en alder af 70 1/2. En Roth IRA er ikke. (Du kan omgå dette problem ved at rulle din Roth 401(k) plan ind i en Roth IRA.)
Det andet er beløbet for dit bidrag.
Mens en Roth IRA er begrænset til $5.500 om året (eller $6.500, hvis du er 50 eller ældre), er bidrag til en Roth 401(k) de samme, som de er for en traditionel 401(k). Det er 18.000 USD om året eller 24.000 USD, hvis du er 50 år eller ældre.
Dette betyder ikke, at du kan lægge $18.000 i en traditionel 401(k) og yderligere $18.000 i en Roth 401(k). Du skal fordele mellem de to.
Det giver rigtig god mening at gøre dette. Du vil miste skattefradrag på beløbet af dit bidrag, der går til Roth 401(k).
Men ved at foretage tildelingen sikrer du, at i det mindste en del af din pensionsindkomst bliver fri for indkomstskat.
Hvis din 401(k) plan tilbyder Roth-muligheden, bør du absolut drage fordel af den. Det er en form for diversificering af indkomstskat til din pension.
Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en Roth 401(k), bør du bidrage med mindst nogle af dine pensionspenge til en Roth IRA.
Der er indkomstgrænser, ud over hvilke du ikke kan bidrage til en Roth IRA (disse grænser gælder ikke for Roth 401(k)-bidrag).
For 2019 må din indkomst ikke overstige 122.000 $ om året, hvis du er single, eller 193.000 $, hvis du er gift, der ansøger i fællesskab. Begge disse beløb er steget siden sidste år, hvilket betyder, at de, hvis indtjening lå på kanten af indkomstgrænsen, nu kan bidrage til denne givende pensionskonto.
At have en Roth IRA, ud over din 401(k), har flere fordele:
Opret og bidrag til en selvstyret Roth IRA-konto, hvis du er kvalificeret. Det er blevet et pensionist must-have.
Med alle ovenstående oplysninger i tankerne, hvor meget skal du have i din 401(k)?
Svaret er:så meget, som du tror, du bliver nødt til at gå på pension.
Lyder det for vagt?
Lad os starte med dette...sørg for, at du har mere i din 401(k), end den gennemsnitlige person har. Baseret på oplysningerne i diagrammet i begyndelsen af denne artikel, vil den gennemsnitlige person ikke være i stand til at gå på pension.
Du ønsker ikke at være gennemsnitlig. Du vil gerne være over gennemsnittet. Og det skal du være.
Og vær ikke en af de mennesker, der stikker med gennem hele deres karriere og yder minimumsbidraget på 401(k) for at få det maksimale arbejdsgivermatch.
Som jeg viste tidligere, vil det heller ikke bringe dig derhen.
Lad os gennemgå nogle trin, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du skal bruge, når du går på pension:
Du kan blive så kompliceret, som du vil med denne øvelse, men lad os holde det enkelt.
Du kan også tage den nemme vej ved at bruge en online pensionsberegner som f.eks. Bankrate Retirement Calculator.
For at nå sit pensionsmål ville den 40-årige i vores eksempel være nødt til at ramme (omtrent) følgende 401(k)-saldo i forskellige aldre for at nå $1,25 millioner i en alder af 65:
Uanset hvordan du beregner, hvor meget du skal have i din 401(k), er det, jeg vil have dig til at tage med fra denne artikel, at det beløb, du faktisk har brug for, er langt over, hvad du sandsynligvis har.
Det er i hvert fald tilfældet, hvis du er den gennemsnitlige person.
Derfor anbefaler jeg, at du beslutter dig for, at du ikke vil være gennemsnitlig, når det kommer til din 401(k) plan. Hvis du vil have en pension, der er bedre end gennemsnittet, skal du have en plan, der er bedre end gennemsnittet.
Sæt dine egne mål, baseret på dine egne behov.