En række klassiske film har brugt redningsbåde som scene for deres drama og trækker på plagene ved at være omgivet af vand og alligevel dø af tørst. Investorer kan nogle gange brokke sig over en mildere version af det samme dilemma:at have et kortsigtet økonomisk behov, mens alle deres penge er bundet til IRA'er eller andre langsigtede investeringer. Normalt er det kontraproduktivt at trække disse midler tilbage, men nogle gange kan du tilbagebetale dem uden straf.
Hvis du har Roth og traditionelle IRA'er, er Roth din nemme mulighed for en kortvarig tilbagetrækning. Du bidrager til din Roth IRA med dollars efter skat, så hver dollar, du sætter ind, kan trækkes tilbage uden straf i nødstilfælde. Du kan vælge at tilbagebetale midlerne eller ej:det har ingen indflydelse på din skat. Der er en forskel mellem de dollars, du har bidraget til din Roth, og indtjeningen på disse bidrag. Indtjeningen er skattepligtig, medmindre den har været i planen i fem år. Hvis du trækker dem tilbage, før du er mindst 59 1/2, vil du også pådrage dig en ekstra 10 procents skattebod på mængden af hævet indtjening.
Med traditionelle IRA'er er tingene anderledes, fordi du har modtaget et skattefradrag for de dollars, du har bidraget med. Hvis du hæver fra kontoen, er disse dollars skattepligtige til din højeste sats for året, og du vil også pådrage dig en ekstra 10 procent skattebod, hvis du er under 59 1/2 år. Men hvis du tilbagebetaler midlerne inden for 60 dage, er der ingen omkostninger. Denne bestemmelse er beregnet til at lade dig flytte penge mellem IRA'er, men den fungerer også som en slags kortfristet lån. Vær meget forsigtig med at gøre dette:Hvis du ikke kan betale tilbage, eller hvis du endda kommer en dag for sent, betaler du den fulde bøde på skattetidspunktet.
IRS anerkender specifikke undtagelser fra straffen for udbetalinger. Nogle centrerer sig om strabadser, såsom et handicap eller usædvanlige lægeudgifter. Andre er muligheder, såsom at købe et hus eller betale uddannelsesomkostninger. Igen, disse er ikke tænkt som en måde at låne midler fra dine langsigtede investeringer for at imødekomme et kortsigtet behov. Men hvis du lovligt kvalificerer dig til en af disse undtagelser og har noget ubrugt plads under bidragsloftet for året, kan du hæve penge fra IRA og senere returnere et beløb svarende til din resterende bidragsplads.
Husk, at reglerne kan ændre sig mellem skatteår, og rådgivning, der er gældende det ene år, kan være forældet til det næste. Undersøg en potentiel tilbagetrækning, før du forpligter dig til det:Skatteverdenen er fyldt med faldgruber for dem, der har sparet på due diligence. I mange tilfælde gør de potentielle skattemæssige konsekvenser disse hævninger risikable, medmindre du er helt sikker på, at du kan tilbagebetale midlerne inden for det 60-dages vindue. Tænk ikke på det som at "bruge nogle af mine egne penge":det er teknisk rigtigt, men i praksis er det mere som at stjæle din egen pension. Hvis du har andre alternativer, bør du nok undersøge dem først.