Mange af os er bekendt med den traditionelle vej til pension. Du får et job, åbner en pensionsopsparing og går til sidst ind i dine gyldne år og går på pension. Så læner du dig tilbage og nyder frugterne af dit arbejde. Men ikke alle veje er så enkle og ligetil. Der er alternativer, som nogle af os ikke kan undgå, såsom medicinsk pension. At forstå forskellene mellem medicinsk pensionering og almindelig pensionering kan være til stor fordel for dig. Du kan også overveje at arbejde med en finansiel rådgiver, når du planlægger din pension.
Præmissen for medicinsk pensionering ændrer sig lidt afhængigt af dens kontekst. Den mest almindelige brug af det gælder dog for militært personel. Der er det en form for kompensation til alle med en militær karriere, der er afsluttet på grund af et handicap. Den medicinske tilstand skal forhindre dig i at udføre dine militære pligter. Et Physical Evaluation Board (PEB), bestående af aktive læger, gennemgår din sag og afgør, om du er egnet til at tjene.
Lægenævnet kan kun afskedige dig midlertidigt, hvis invaliditeten kan ændres, hvilket bringer dig på den midlertidige invalidepensionsliste (TDRL). Derefter er du underlagt regelmæssige medicinske revurderinger. Til sidst er du enten permanent medicinsk pensioneret eller vendt tilbage til tjeneste.
Men det findes også uden for militæret. Arbejdstagere i andre områder kan også gå på medicinsk pension, hvis et handicap hæmmer deres evne til at arbejde. For at kvalificere dig skal dit handicap være langvarigt og kilden til, hvorfor du ikke kan arbejde. Typisk skal en læge dokumentere og bekræfte dit handicap og vise, hvordan det forhindrer dig i at arbejde inden for dit eller andre fag.
Når det er gjort, kan du søge om førtidspension. Godkendelsesprocessen varierer dog mellem arbejdsgivere. For mange betyder det at ansøge om socialsikringsinvaliditet. Føderale ansatte kan ansøge gennem Civil Service Retirement System (CSRS) eller Federal Employees Retirement Service (FERS). Eller, hvis du er ansat i staten, kan du ansøge gennem din stat. For eksempel, hvis du er en folkeskolelærer i Texas, ansøger du gennem Teacher Retirement System (TRS) i Texas.
I lighed med traditionel pensionering er der potentielle fordele ved medicinsk pensionering. Her er de muligheder, du skal kigge efter:
Der er programmer derude, der giver penge til mennesker med et kortvarigt eller delvist handicap. Social sikring er dog ikke én. Din medicinske tilstand skal være langvarig for at kvalificere dig til invalideydelser fra Social Security. Derudover skal du have arbejdet i et job, der er dækket af social sikring - det gør de fleste amerikanere mellem 21 og 64 år. I bund og grund betyder det bare, at du har betalt til socialsikringssystemet, enten via løn eller selvstændige skat.
Generelt giver denne fordel en månedlig betaling til kvalificerede personer. Du kan begynde at samle dem, indtil du kan arbejde igen, som "arbejdsincitamenter." Eller hvis du modtager disse ydelser ved fuld pensionsalder, så konverteres de til pensionsydelser (til samme beløb). Ifølge Social Security Administration (SSA) tegner handicappede arbejdstagere og deres pårørende sig for 13,8% af de samlede udbetalte ydelser. Og baseret på 2020-data er månedlige ydelser i gennemsnit omkring $1.277.
Ydelserne opdeles i to former:Supplerende sikringsindkomst (SSI) og Social Security Disability Insurance (SSDI). Den type, du modtager, afhænger af antallet af arbejdskreditter, du har optjent, din indkomst og invaliditet.
Visse begrænsninger og regler gælder dog. Tjek med SSA's websted for at sikre, at du kvalificerer dig.
En medicinsk pensionering vil sandsynligvis ikke påvirke din pension. Men at modtage pension kan ændre det beløb, du modtager i månedlige invalideydelser. Det afhænger af, hvilken type pension du har, og hvilke invaliditetsydelser du modtager. Supplerende tryghedsindkomst har en større chance for at påvirke din pension end Social Security Invalideforsikring.
Langsigtede handicapydelser (LTD) kan spille en lignende rolle som en pensionsordning, da de fungerer som løbende indkomst. Men din forsikringsudbyder kan kræve, at du ansøger om socialsikringsinvaliditet, hvis du ønsker at indsamle LTD.
Veterans Benefits Administration sikrer, at kvalificerede servicemedlemmer modtager fordele. Du kan åbne et krav om VA-erstatning, når du deltager i det integrerede handicapevalueringssystem (IDES). Dette er med til at bestemme dine invaliditetsydelser. Nogle kan være berettiget til erhvervsrettet revalidering og beskæftigelse (VR&E), som hjælper dig med at opnå selvstændighed og arbejde i dit daglige liv. VA giver også sundhedsydelser til veteraner med forhold relateret til deres militærtjeneste. Det varer hele livet for dem med handicap.
At blive placeret på Permanent Disability Retired List (PDRL) giver dig også ret til de fulde fordele ved en militærpensionist og en månedlig pensionscheck. Fratrædelsesgodtgørelse er også tilgængelig som et engangsbeløb.
Almindelig pensionering er ligesom, hvordan det lyder. Det er det, der venter på mange amerikanere, når de bliver ældre. Folk arbejder hele deres liv og sparer penge; så forlader de arbejdsstyrken, når de når en vis alder.
Baseret på TD Ameritrades Road to Retirement-undersøgelse, ønsker de fleste voksne at gå på pension, når de er 67 år. Men den gennemsnitlige forventede levetid i USA (80,5 for kvinder og 75,1 for mænd) betyder, at du skal forberede nok opsparing til at føre dig gennem halvfjerdserne, kl. det allermindste. Fordele kan hjælpe dig med at dække nogle daglige udgifter, så din opsparing holder længere.
Arbejde kommer med sine belønninger. Her er nogle af de fordele, du kan være berettiget til ved almindelig pension:
Næsten alle amerikanere inkluderer social sikring som en del af deres pensionsordning, og næsten ni ud af 10 personer over 65 år modtager sociale sikringsydelser. Derudover er mange pensionister afhængige af disse ydelser som en hovedindtægtskilde.
Social sikring tilbagebetaler en del af din førtidspension baseret på dine 35 højest indtjenende år. Det varierer alt efter, hvor meget du tjener, og hvornår du begynder at modtage ydelser. I gennemsnit modtager modtagerne omkring 40 % af deres førtidspensionsindkomst herigennem. Du skal dog vente til din fulde pensionsalder, før du kan modtage hele din pensionsydelse.
Der er flere fordele til rådighed for dig som militærpensionist. Hvis du har fået en skade eller oplevet en sygdom relateret til din tjeneste, kan du være berettiget til VA-invaliditetserstatning. Dette er en skattefri, månedlig betaling til kvalificerede veteraner. Der er en VA-pension for veteraner med lav indkomst og deres efterladte, som også er månedlige ydelser. De er dog baseret på økonomisk behov.
Oven i det kan servicemedlemmer vælge en pensionsordning, såsom Final Pay, High-36, REDUX og Blended Retirement System (BRS). Du kan læse oversigten over hver enkelt på webstedet for militærkompensation for det amerikanske forsvarsministerium.
Generelt påvirker dine militære pensionsydelser ikke dine sociale sikringsydelser. Du modtager dem baseret på din alder og indtjening ligesom alle andre.
Pensioner er en form for en pensionsordning. I det væsentlige lover arbejdsgivere at betale deres ansatte en regelmæssig og defineret ydelse, efter de går på pension. Typisk beregner de beløbet som en procentdel af den løn, du har optjent i stillingen. Den nøjagtige procentsats afhænger af de vilkår, som arbejdsgiveren tilbyder, og hvor længe medarbejderen har arbejdet. Så du kan ikke bidrage til det, som du ville med en 401(k) eller andre pensionsordninger.
Der er to typer pensioner:offentlige og private. Regeringsorganer på føderalt, statsligt eller lokalt niveau uddeler offentlige pensioner til deres arbejdere, dvs. brandmænd, lærere og politibetjente. Private pensioner kommer sandsynligvis fra virksomheder, og de har generelt mere juridisk beskyttelse.
De fleste opbygger en pensionsopsparing. På den måde kan de forsørge sig selv, når de er uden arbejde. Handicappede individer er ikke anderledes og henvender sig ofte til deres pensionsordninger som en måde at erstatte deres jobs indkomst på.
Men at tage fra dine midler for tidligt kan være vanskelig. Ved almindelig pension, hvis du tager en udlodning før 59,5 år, pådrager du dig en udlodningsbod på 10 %. Du kan også blive pålagt normal indkomstskat af hævningen. Det skyldes, at de gældende pensionskonti er skatteudskudte, så du betaler ikke skat, når du bidrager med penge.
IRS giver dog kvalificerede handicappede en pause, hvis de rører ved deres pensionsopsparing. De får fritagelse for 10 % bøde. Denne undtagelse gælder for tidlig distributionsafgift for 401(k)s og IRA'er samt SARSEP, SEP og Simple IRA-planer.
Du skal også opfylde IRS-definitionen for "total og permanent invaliditet." Det betyder, at din tilstand forhindrer dig i ethvert væsentligt arbejde og enten vil være på ubestemt tid eller dødelig. På grund af forskellen mellem Social Security og IRS's kriterier garanterer kvalificeret til førstnævnte ikke undtagelsen på 10 %.
I sidste ende afhænger den type pension, du modtager, af din personlige situation. En medicinsk pensionering kan være uundgåelig for nogle, der ikke længere kan arbejde på grund af handicap eller sygdom. I så fald er der fordelsmuligheder derude, såsom for veteraner.
Håbet er dog, at et sundt og trygt liv vil føre til mere traditionelle former for pension. Det betyder, at du bliver nødt til at arbejde længere, men du har også flere muligheder for at opbygge din rigdom. Så hvis du er så heldig at forblive sund gennem hele dit arbejdsliv, skal du sørge for at udnytte alle muligheder for pensionsopsparing, du støder på.
Fotokredit:©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/skynesher