Kan jeg gå på pension som 55-årig? Det er et spørgsmål, du måske stiller dig selv, hvis du håber på at komme tidligt ud af arbejdsstyrken. Mens normal pensionsalder for de fleste mennesker normalt betyder 65 år eller ældre, kan førtidspension give dig mere tid til at gøre ting, du nyder, eller udforske nye interesser. Men det er vigtigt at opbygge et solidt økonomisk fundament, før du lader dit daglige arbejde bagud. At køre tallene kan hjælpe med at afgøre, om det er et realistisk mål at gå på pension ved 55 år. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at få et realistisk skøn over, hvornår du kan være klar til at gå på pension.
Der er intet i pensionsregelbogen, der siger, at du ikke kan gå på pension som 55-årig. Faktisk sigter nogle medlemmer af FIRE (finansiel uafhængighed, retire early)-bevægelsen efter at gå på pension så tidligt som 40. Så det er helt lovligt at gå på pension i midten af 50'erne, hvis det er dit mål.
Men det er vigtigt at huske på, at pensionering som 55-årig ikke er normen for de fleste. Hvis du for eksempel holder den normale pensionsalder, som er foreskrevet af Social Security, betyder det normalt, at du venter, til du er 66 eller 67. Og nogle seniorer kan vælge at udskyde pensioneringen til 70'erne eller blot fortsætte med at arbejde på ubestemt tid.
Pensionsydelser fra social sikring kan være en vigtig del af dit økonomiske puslespil. Disse fordele er designet til at give månedlig indkomst ud over enhver indkomst, du har fra kvalificerede pensionskonti, skattepligtige investeringskonti, livrenter eller andre kilder.
Så kan du gå på pension som 55-årig og opkræve social sikring? Svaret er desværre nej. Den tidligste alder for at begynde at modtage pensionsydelser fra social sikring er 62. Men der er en fangst. At modtage sociale ydelser, før du når din normale pensionsalder, resulterer i en reduktion af dit ydelsesbeløb.
Dine ydelser kan også reduceres, hvis du begynder at tage dem i en alder af 62, men stadig arbejder i en vis kapacitet. Så lad os sige, at du går på pension som 55-årig fra dit fuldtidsjob, men du ønsker at udføre noget konsulentarbejde ved siden af. Når du fylder 62, kan du kræve pensionsydelser fra social sikring, men din indtjening fra konsulentarbejde kan påvirke, hvor meget du indsamler.
Bagsiden af Social Security er, at du kan blive belønnet med et større ydelsesbeløb ved at vente med at gøre krav på dem. Hvis du venter til f.eks. 70 år med at tage socialsikring, kan du modtage en månedlig betaling, der svarer til 132 % af dit almindelige ydelsesbeløb.
Så hvis du spørger, kan jeg gå på pension som 55-årig? det er vigtigt at vide, at du ikke vil have social sikring som indtægtskilde i et par år. Og at hvis du beslutter dig for at tage disse ydelser, så snart du er i stand til det, vil de være mindre, end hvad du ville få, hvis du ventede til fuld pensionsalder i stedet for.
At spare penge på en 401(k) og/eller individuel pensionskonto kan hjælpe med at finansiere dine førtidspensionsmål. Men du kan løbe ind i en hage, når du forsøger at tage penge fra disse konti, før du fylder 59½.
For det første er der Rule of 55. Denne IRS-regel siger, at hvis du bliver fyret, afskediget eller siger dit job op i det år, du fylder 55, kan du hæve penge fra din nuværende 401(k) eller 403(b) uden en straf . Men du ville stadig ikke være i stand til at udnytte nogen penge i 401(k)-planer, du havde hos tidligere arbejdsgivere uden en straf før en alder af 59 ½. Den eneste måde at omgå dette på ville være at rulle din gamle 401(k) eller 403(b) ind i din nuværende, før du går på pension.
Hvis du har en traditionel IRA, kan du generelt ikke tage penge ud af den før 59 ½ år uden en straf, medmindre du er kvalificeret til visse undtagelser. Med en Roth IRA kan du altid trække dine oprindelige bidrag skatte- og straffrit. Men for at gøre det skal kontoen have været åben i mindst fem år i forvejen. Ellers skal du vente til 59 ½ år med at hæve indtjening uden straf, medmindre du er kvalificeret til en undtagelse.
Dette betyder, at du skal have opsparing og investeringer uden for disse planer, du kan bruge. En online mæglerkonto kunne være et godt sted at starte. Men husk, at salg af investeringer med fortjeneste kan udløse kapitalgevinstskat. Du kan også supplere en mæglerkonto med almindelige opsparingskonti, pengemarkedskonti, livsforsikring eller en livrente.
Livrenter kan give en jævn strøm af indkomst ved førtidspension. Denne type forsikringsaftale giver dig mulighed for at betale en præmie til forsikringsselskabet. Dette giver dig mulighed for at opkræve regelmæssige månedlige betalinger senere fra en dato, du vælger. En livrente er noget, du kan overveje, hvis du vil have en backup-indkomstkilde, indtil du er berettiget til at hæve penge fra kvalificerede konti eller kræve sociale ydelser.
At planlægge at gå på pension ved 55 år er anderledes end at planlægge at gå på pension ved 65 år eller ældre af en meget vigtig grund:Du skal bruge flere penge for at holde dig igennem din alderdom. Hvis du skulle gå på pension som 65-årig og leve til en alder af 90, ville dine penge skulle holde i 25 år. Men hvis du i stedet går på pension som 55-årig, skal din opsparing nu kunne strække sig i 35 år. Og det forudsætter, at du forbliver sund og ikke har brug for langtidspleje på et tidspunkt, hvilket kan dræne dine aktiver betydeligt.
Så hvor mange penge skal du bruge for at gå på pension som 55-årig? Det korte svar er, at det afhænger af, hvilken type livsstil du ønsker at have. Hvis du planlægger at skalere tilbage og leve en meget minimalistisk livsstil, der giver dig mulighed for at holde udgifterne lave, så kan du have det fint med færre penge. På den anden side kan du få brug for et større redeæg, hvis dine førtidspensionsplaner omfatter rejser, boligkøb eller start af virksomhed.
Når du udarbejder et budget for at gå på pension ved 55, skal du overveje:
At udpege et bestemt tal, der skal sigte eller bliver lettere, når du tager dig tid til at besvare disse spørgsmål. For eksempel kan du undre dig over, om det er muligt at gå på pension ved 55 år for $500.000 eller $1 million. Eller du tror måske, at $2 millioner er tættere på målet.
Brug af nogle grundlæggende tommelfingerregler kan hjælpe dig med at komme med et svar. For eksempel antyder et almindeligt accepteret råd om pensionsplanlægning, at du har syv gange din årlige indkomst sparet ved 55 år. Så hvis du tjener 100.000 USD om året, skal du spare 700.000 USD op til din 55-års fødselsdag.
Men det er kun en del af ligningen. Du skal også finde ud af, hvor længe disse $700.000 vil vare, og hvor meget mere du muligvis skal spare, baseret på dit estimerede pensionsbudget.
En udgift, du ikke har råd til at overse, når du går på pension som 55-årig, er sundhedspleje. Medicare kan betale for visse sundhedsudgifter ved pensionering, men du vil ikke være berettiget til at tilmelde dig før det år, du fylder 65. Så det efterlader et 10-årigt hul, hvor du bliver nødt til at lave andre planer for betaling af sundhedsudgifter.
Dine muligheder for at betale for sundhed kan omfatte:
Med hensyn til omkostninger kan COBRA-dækning være den dyreste mulighed, afhængigt af den type plan, din arbejdsgiver tilbyder. At blive dækket af en ægtefælles plan kan være den mest omkostningseffektive måde at håndtere sundhedsudgifter på, indtil du er Medicare-berettiget. Men hvis du er ugift, eller din ægtefælle ikke er dækket, er dette muligvis ikke en mulighed.
Du bliver også nødt til at overveje, hvordan behov for langtidspleje kan påvirke dine planer om at gå på pension ved 55. Langtidspleje kan nemt fjerne tusindvis af dollars om året fra din opsparing. Selvom du kunne kvalificere dig til Medicaid for at hjælpe med at betale for disse omkostninger, kræver det normalt, at du bruger nogle af dine aktiver først. En Medicaid-beskyttelsesfond kan hjælpe dig med at undgå dette scenario. At tale med din finansielle rådgiver eller en ejendomsmægleradvokat kan hjælpe dig med at beslutte, om det er det rigtige for dig.
At gå på pension som 55-årig er noget af et højt mål, men det er muligt med den rigtige økonomiske plan på plads. Når du overvejer førtidspension, skal du huske, at det kan påvirke, hvor meget du skal spare, og hvor du skal beholde disse opsparinger. Overvej også, hvilke typer investeringsinstrumenter eller planlægningsværktøjer, såsom livrenter eller livsforsikringer med kontantværdi, der kan hjælpe med at nå dine mål.
Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, så kom i gang nu.
Fotokredit:©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Ridofranz