At være selvstændig har en lang række fordele. Selvom du kan være din egen chef og nyde den fleksibilitet og handlefrihed, der følger med denne ansættelsesform, er der visse ting, der ikke er så let tilgængelige. Dette inkluderer arbejdsgiversponsoreret sundhedspleje og 401(k) matching-programmer. Denne mangel på strukturerede ydelser har potentiale til at gøre opsparing til pension vanskeligere for iværksættere. Men de, der vælger at være selvstændige, har faktisk en række solide pensionsopsparingsmuligheder. En finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at vælge en pensionsordning til dine behov og mål.
At spare op til pension, når du er selvstændig, kan være sværere af flere årsager. Selvstændige personer har typisk ikke stabile indkomststrømme som dem med mere traditionel beskæftigelse. Udgifter til sundhedspleje og uddannelse kan også hobe sig op, når de ikke er dækket af en traditionel arbejdsgiver. Derudover kan omkostningerne ved at drive en virksomhed tære på din hjemløn. Uden nogen HR-person til at involvere dig i pensionsordninger på arbejdspladsen, ingen matchende programmer og ingen automatiske bidrag, kan opsparing til pension nemt blive en eftertanke.
At være selvstændig bliver dog mere og mere populært i USA og rundt om i verden. Hvad mere er, er, at en betragtelig procentdel af dem, der er selvstændige, ikke sparer regelmæssigt op til pension. Men selvom det er rigtigt, at disse mennesker ikke har alle de samme muligheder for pensionsopsparing som den gennemsnitlige medarbejder, er der stadig masser af planer, du kan bruge til at spare. Sådanne planer inkluderer solo 401(k)s, SIMPLE IRA'er, SEP IRA'er og Keogh-planer.
En af de mest populære pensionsordninger for selvstændige kaldes en solo 401(k). IRS refererer faktisk til disse som én-deltagers 401(k)s.
Populariteten af disse konti stammer til dels fra det faktum, at det nøje afspejler de typer 401(k)-planer, der tilbydes af arbejdsgivere, som mange er bekendt med. En solo 401(k) er forbeholdt enkeltmandsvirksomheder, der ikke har andre ansatte. Undtagelsen fra denne regel er, hvis eneejeren har en ægtefælle, der også arbejder i virksomheden.
En af de største fordele ved en solo 401(k)-plan er, at du kan bidrage som arbejdsgiver og medarbejder, hvilket effektivt fordobler bidragsbeløbet hvert år. Som det er tilfældet med en 401(k), kan de samlede bidrag ikke overstige $19.500 for 2021. For de 50 år eller ældre kan der også ydes $6.500 i indhentningsbidrag. Fordelene før skat er også identiske med en normal, arbejdsgiver-sponsoreret 401(k).
SEP IRA'er tilbydes i modsætning til 401 (k) planer som den ovenfor. Mens en 401(k) involverer arbejdsgiver- og medarbejderbidrag, involverer SEP IRA'er besparelser, der kun kommer fra arbejdsgiveren. En SEP IRA er ret nem at konfigurere og administrere, og du kan bidrage med op til 25 % af din kompensation, op til $58.000 for 2021.
Der er ikke et årligt finansieringsbehov for en SEP IRA. Du kan også vælge at indbetale løbende i løbet af året eller indbetale et engangsbeløb på et tidspunkt i løbet af året. Selvom planen er bedst for enkeltmandsejere, kan du stadig bruge en SEP IRA som arbejdsgiver for flere ansatte. I så fald skal du dog bidrage til alle berettigede medarbejdere baseret på deres første 290.000 USD i kompensation årligt.
En ENKEL (Savings Incentive Match Plan for Employees) IRA fungerer anderledes end en 401(k), da den også falder ind under IRA-paraplyen. Når det er sagt, kan det opfattes som en blanding mellem en IRA og en 401(k), som antydet af det faktum, at det involverer matchende bidrag. Du kan bruge en SIMPEL IRA, hvis du er eneejer, men den fungerer endnu bedre for små virksomheder.
En SIMPEL IRA følger de samme regler som en SEP IRA, når det kommer til rollovers, distributioner, investeringer og andre detaljer. Bidragstærsklerne er dog lavere. Specifikt koster de 13.500 USD i 2021 med et overskud på 3.000 USD tilladt, hvis du er 50 år eller ældre. Som arbejdsgiver er du forpligtet til at matche op til 3 % af hver medarbejders bidrag eller 2 % af hver medarbejders løn for bidragydere og ikke-bidragydere.
En Keogh-plan er ikke så kendt som dens IRA- og 401(k)-modstykker, når det kommer til at spare op til pension som selvstændig. Det er mere kompliceret at sætte op end de andre muligheder, selvom det kommer med den ekstra fordel af mere potentiel vækst. Keogh-planer er også kendt som overskudsdelingsplaner.
Samlede bidrag til en Keogh-plan i 2021 er begrænset til $58.000, hvis planen er en bidragsdefineret plan. Hvis den er struktureret som en ydelsesbaseret ordning, kan du spare endnu mere. Grænsen for ydelsesbaserede Keogh-ordninger er sat til $230.000 for 2021 eller 100 % af medarbejderens kompensation.
Bidrag til en Keogh-ordning sker på før skat, som det er tilfældet med mange pensionsordninger. Husk dog, at en Keogh-plan er kompleks at arrangere og kræver mere papirarbejde end gennemsnittet.
Når det kommer til at bestemme, hvilken pensionsordning du skal bruge som selvstændig, er det vigtigt at huske, at der ikke er to mennesker, der er ens. Med andre ord skal du i sidste ende tage din beslutning ud fra din specifikke økonomiske situation. Når det er sagt, er der retningslinjer, der kan hjælpe med at gøre din beslutning lettere.
Hvis du er eneejer og er interesseret i en enkel måde at spare op til pension, er det nok bedst at se på enten en solo 401(k) eller SEP IRA. Begge disse planer er designet med eneejere i tankerne og er nemme at konfigurere og vedligeholde, samtidig med at de maksimerer besparelser.
Hvis du er selvstændig og driver en lille virksomhed, er det nok en god idé at bruge en ENKEL IRA. Du behøver ikke at lave så meget papirarbejde for at oprette en, som du ville med en Keogh-plan, og du vil være i stand til at maksimere pensionsopsparingen for dine medarbejdere såvel som dig selv.
Men lad os sige, at du driver en lille virksomhed og vil være sikker på, at du selv og dine medarbejdere kan bidrage med høje summer til pension hvert år. I dette tilfælde kan en Keogh-plan være vejen at gå. Bare husk, at disse er meget mere komplicerede at sætte op.
At spare op til pension, når du er selvstændig, kan ofte være en kamp op ad bakke, og statistikker viser, at alt for mange selvstændige helt giver afkald på at spare op til pension. Men sådan behøver det ikke være.
Der er flere solide pensionsopsparingsmuligheder derude for selvstændige, uanset om du er eneejer eller en lille virksomhedsejer med flere ansatte. SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er, solo 401(k)s og Keogh-planer er nogle af de bedste, så sørg for at vide, hvad der giver mening i betragtning af din økonomiske situation, før du træffer endelige beslutninger.
Fotokredit:©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/BrianAJackson