Livrenter er en populær mulighed for folk, der planlægger at gå på pension, men der er mange forskellige typer livrenter, som du kan vælge imellem. En populær mulighed er en indekseret livrente, en hybrid type livrente, der sporer et aktiemarkedsindeks som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Indekserede livrenter har nogle reelle fordele, men de er ikke uden risiko. Som ethvert finansielt produkt er der fordele og ulemper at overveje, før du køber en indekseret livrente. Hvis du vil have hjælp til at finde ud af, hvordan en indekseret livrente kan passe ind i din pensionsordning, kan du overveje at samarbejde med en finansiel rådgiver.
En indekseret annuitet er en hybrid annuitetstype. Med andre ord tager de funktioner fra både faste og variable livrenter, med nogle ekstra ekstra beskyttelser.
Variable livrenter er livrenter, hvor din udbetaling bestemmes ud fra resultaterne af de investeringer, der er foretaget med de penge, du indbetaler til livrenten. Dette er forskelligt fra en fast annuitet, hvor udbetalingen er forudbestemt af satser fastsat af livrenteudbyderen. En variabel annuitet har potentiale for højere udbetalinger, når annuitetsperioden kommer, men der er også højere risiko. Mere specifikt kan en dårlig præstation resultere i lavere betalinger, end du forventer. På den anden side har faste livrenter ofte minimumssatser, med satser, der varierer fra 1 % til 3 % om året.
En indekseret livrente fungerer som en variabel livrente, idet du vælger investeringer, der sporer et af flere markedsindekser. Et markedsindeks er en gruppe af virksomheder designet til at vise markedets overordnede præstation eller et segment af det. Nogle af de mere kendte indekser er S&P 500 og Dow Jones Industrial Average. Der er også indekser, der sporer specifikke segmenter af markedet, såsom teknologi, sundhedspleje eller energi.
Men hvor indekserede livrenter krydser faste livrenter er, når du overvejer alternativt afkastpotentiale inden for dem. De fleste annuitetsudbydere tilbyder en "fast konto" ved siden af indeksene, som du også kan sætte dine penge ind på. Disse konti fungerer ligesom faste livrenter, da de har faste satser og minimumssatser.
Der er mange andre indekserede produkter tilgængelige til investering, såsom indekserede investeringsforeninger og indekserede børshandlede fonde (ETF'er). Indekserede livrenter tager de samme principper og anvender dem på livrenter, som giver en ensartet indkomststrøms latrinliv, hvilket gør dem til foretrukne produkter for pensionsplanlæggere.
Der er mange fordele ved at bruge en indekseret livrente som en del af vores pensionsordning. For det første er der de fordele, der følger med enhver livrente - du får en konsekvent strøm af indkomst i dine senere år, hvilket er nyttigt til pensionsplanlægning. Faktisk viser en nylig undersøgelse, at brugen af annuitiserede produkter ofte hjælper pensionister med at føle sig mere trygge ved at bruge deres penge, da den psykologiske fordel ved at se penge komme ind på din konto hver måned, får udgifterne til at virke mere tilladte.
Indekserede annuiteter har også nogle fordele i forhold til andre livrenter. For eksempel kan du være interesseret i en variabel livrente, fordi du har potentiale for større vækst end den fastsatte indkomst fra en fast livrente. Med en indekseret livrente får du det stadig, men med et lag af sikkerhed fra indekset. Indekserede annuiteter følger markedet, så der er en bedre chance for at se stabile gevinster end i variable livrenter, hvor investeringerne er valgt af en forvalter, som har større potentiale for fiasko.
Indekserede annuiteter har generelt også højere afkast end indskudsbeviser (CD'er), som er et andet populært pensionsplanlægningsprodukt.
Der er dog nogle ting at være opmærksom på med indekserede livrenter. For det første er indekserede livrenter meget diversificerede på grund af deres følge af et indeks. Det betyder, at potentialet for eventuelle virkelig store gevinster er dæmpet. Dette er et klassisk investeringsrisiko-belønningsparadigme. Risikoen ved indeksering er lavere end ved andre investeringer, men som følge heraf er de potentielle afkast lavere.
Indekserede livrenter har også ofte høje salgsprovisioner. Dette er noget at overveje, når du køber ethvert produkt. Gebyrer kan nogle gange være uklare i den finansielle planlægningsindustri, så sørg for, at du gør dit hjemmearbejde og ved præcis, hvad du betaler, og hvad du får for det, før du forpligter dig til en indekseret livrente eller ethvert andet produkt.
Det er også værd at bemærke, at nogle indekserede livrenter har et renteloft, hvilket betyder, at du ikke får den fulde værdi af din gevinst. Igen, bare sørg for, at du kender vilkårene for din livrentekontrakt, før du beslutter dig for at gøre den til en del af din plan.
Indekserede livrenter er et forsikringsprodukt, der kan være en produktiv del af en pensionsordning. De giver en indkomststrøm senere i livet til gengæld for præmiebetalinger nu. Afkastet er baseret på resultaterne af, hvordan investeringerne gør. I modsætning til andre variable livrenter sporer indekserede livrenter et aktiemarkedsindeks. Så resultatet af markedet som helhed (eller en markedssektor) vil blive afspejlet i livrenten.
Sørg for at diversificere din pensionsordning, uanset om du har en indekseret livrente eller ej. Opbevar dine aktiver på flere typer konti, såsom 401(k), traditionelle og Roth IRA'er og mere. Ved at gøre dette, vil du beskytte dine penge, når du har mest brug for dem:pensionering.
Fotokredit:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Orientfootage, ©iStock.com/FG Trade