Finansielle servicegigant Fidelity har en regel for pensionsopsparing, som du måske har hørt om:Få 10 gange din årsløn opsparet til pension, inden du fylder 67 år. Denne ofte citerede retningslinje kan hjælpe dig med at identificere et pensionsopsparingsmål, men den tager ikke fuldt højde for for hvor meget af den opsparing vil dække i pension.
Indtast Fidelitys 45 %-regel, som siger, at din pensionsopsparing skal generere omkring 45 % af din før-skat-indkomst før pensionering hvert år, med sociale ydelser, der dækker resten af dine forbrugsbehov.
En finansiel rådgiver kan analysere dine indkomstbehov og hjælpe dig med at planlægge pensionering. Find en rådgiver i dag.
Det finansielle servicefirma analyserede udgiftsdata for arbejdende mennesker mellem 50 og 65 år og fandt ud af, at de fleste pensionister skal erstatte mellem 55 % og 80 % af deres førtidspensioneringsindkomst for at bevare deres nuværende livsstil. Fordi pensionister har lavere daglige udgifter og typisk ikke bidrager til pensionskonti, er deres indkomstkrav lavere end folk, der stadig arbejder.
Som følge heraf ville en pensionist, der tjente 100.000 USD om året, have brug for mellem 55.000 og 80.000 USD om året i sociale ydelser og opsparing (inklusive pensionsydelser) for at fortsætte deres nuværende livsstil.
Fidelitys 45%-retningslinje dikterer, at en pensionists redeæg skal være stort nok til at erstatte 45% af deres før-pensioneringsindkomst før skat hvert år. Efter denne regel ville den samme pensionist, der tjente $100.000 om året, have behov for at spare nok op til at bruge $45.000 om året, ud over sine sociale sikringsydelser, for at finansiere sin livsstil. Hvis man antager, at personen lever yderligere 25 år efter at have nået pensionsalderen, ville denne person have brug for 1,125 millioner dollars i opsparing.
Men alle pensionsudgifter er ikke ens. De, der tjente færre penge i løbet af deres karriere, vil have mindre opsparet end højtlønnede, og som et resultat bliver de nødt til at erstatte en større del af deres førtidspensioneringsindkomst.
"Din løn spiller en stor rolle i at bestemme, hvor stor en procentdel af din indkomst du skal erstatte ved pensionering," skrev Fidelity i sine seneste synspunkter. "Folk med højere indkomster har en tendens til at bruge en lille del af deres indkomst i løbet af deres arbejdsår, og det betyder et lavere indkomsterstatningsmål i procent for at opretholde deres livsstil, når de går på pension."
Ifølge Fidelity ville en person, der tjener $50.000 om året, have brug for opsparing og social sikring for at erstatte cirka 80% af sin indkomst i pension. En person, der tjener 200.000 USD, kunne dog klare sig på pension ved kun at erstatte 60 %.
Social sikring spiller en mindre betydningsfuld rolle i pensionsordningerne for højere indtjenende arbejdere. Overvej nedenstående tabel:
Erstatning af indkomst ved hjælp af Fidelity's 45%-regel Indkomsterstatningssats før pensionering fra opsparing Erstatningssats fra socialsikring Samlet erstatningssats $50.000 45% 35% 80% $100.000 45% 27% 72% $200.000 $200.000 $5% 4% 1000000 %Ifølge Fidelity ville en pensionist, der tjente 50.000 $ om året, modtage 35% af denne indkomst via socialsikring. Men en højttjenende person, der tjente $300.000 om året, ville kun se 11% af sin indkomst erstattet af sociale ydelser. Mens personer med højere indtjening ikke behøver at erstatte så meget af deres førtidspensionsindkomst, spiller pensionsopsparing en vigtigere rolle for disse typer pensionister.
Fidelitys 10x tommelfingerregel er en smart retningslinje at følge, når du sparer op til pension i løbet af mange årtier. Men når pensioneringen kommer, anbefaler Fidelity, at din opsparing skal dække 45 % af dine indkomstbehov, mens socialsikring dækker resten. Som følge heraf skal den gennemsnitlige pensionist erstatte mellem 55 % og 80 % af sin før-pensioneringsindkomst før skat for at opretholde sin nuværende livsstil.
Fotokredit:©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera