En enkelt præmie udskudt livrente er et økonomisk værktøj, du kan bruge til at planlægge pensionering. Det giver dig garanteret indkomst, begyndende på en dato, du angiver, sammen med skatteudskudt vækst på din investering. Hvis du overvejer denne livrente til din pensionsordning, er her de vigtigste ting, du behøver at vide.
At forstå, hvad en enkeltpræmie udskudt livrente er, og hvordan den fungerer, begynder med at forstå, hvordan du finansierer livrenter. Med nogle livrenter betaler du præmierne i flere rater. Andre tager en engangspræmie på forhånd, når du køber livrentekontrakten.
Det er sådan, du finansierer udskudte annuiteter med engangspræmie. Når du køber denne type livrente, foretager du en enkelt præmiebetaling i starten. Lad os for eksempel sige, at du modtager en stor arv, eller at du overfører penge fra en tidligere arbejdsgivers 401(k). Du kan bruge disse midler til at købe kontrakten. Når du har gjort det, behøver du ikke betale andet til præmierne for livrenten.
Der kan være et minimumsbeløb, du skal betale mod præmien, såsom $5.000. Der er muligvis et loft over enkeltpræmiebetalinger, afhængigt af livrentekontrakten. For eksempel kan du kun bidrage med $500.000 eller $1 million til livrenten.
Det forklarer, hvordan pengene kommer ind i en enkelt præmie udskudt livrente. Den "udskudte" del forklarer, når du trækker den, er du klar til at begynde at modtage annuitetsudbetalinger.
Nogle livrenter er øjeblikkelige, hvilket betyder, at de indkomstbetalinger, du modtager, normalt begynder inden for et år efter køb af kontrakten. Med en udskudt livrente begynder betalingerne ikke med det samme. I stedet udsætter du dem, indtil du er klar til at trække dem tilbage. For eksempel kan du købe en enkeltpræmie udskudt livrente i en alder af 50. Du kan dog starte udbetalinger, når du går på pension som 65-årig. I mellemtiden vokser pengene i livrenten på skatteudskudt basis.
Disse livrenter har flere attraktive funktioner for investorer med masser af tid.
For det første kan engangspræmie udskudte livrenter tilbyde et garanteret afkast. Det betyder, at du kan forudsige, hvor meget din investering kan vokse. Dette kan gøre planlægningen af pensionering lettere, hvis du har andre indkomstkilder, såsom sociale ydelser eller en 401(k) eller individuel pensionskonto.
Dernæst kan udskudte annuiteter med enkeltpræmie tilbyde garanteret hovedstolsbeskyttelse, hvilket betyder, at du altid vil være i stand til at få tilbage i det mindste, hvad du har lagt i kontrakten. Lad os for eksempel sige, at du har modtaget en arv på $500.000 og brugte den til at købe en af disse livrenter. Som et resultat vil du modtage dette beløb tilbage, når livrenteudbetalingerne begynder.
Forudsat at din livrente vokser i værdi, bliver den optjente rente udskudt i skat. Det betyder, at du ikke skylder skat af det, før du begynder at tage udlodninger fra livrenten. Med en kvalificeret livrente, som er finansieret gennem en skattefordelt plan, såsom en 401(k), er både de beløb, du indbetaler, og de optjente renter skattepligtige. En ikke-kvalificeret IRA, som er finansieret med dollars efter skat, ville kun være skattepligtig for så vidt angår rentegevinster.
Der er et par ting at huske på, hvis du overvejer en enkeltpræmie udskudt livrente. Det første du skal vurdere er, om du måske ønsker en fast eller variabel livrentekontrakt.
Med en fast livrente er afkastet generelt garanteret. Med en variabel livrente er det ikke. Variable livrenter kan give mulighed for større afkast, hvis de underliggende investeringer i livrenten klarer sig godt. Men du påtager dig normalt en højere grad af risiko for at forsøge at opnå disse afkast. Af den grund kan en udskudt annuitet med fast enkeltpræmie være at foretrække, hvis du leder efter en mulighed med lavere risiko.
Du kan også betale et tilbagekøbsgebyr, som du måtte betale, hvis du har brug for eller beslutter dig for at udbetale annuiteten tidligt. Et tilbagekøbsgebyr er et gebyr, du betaler til forsikringsselskabet for at afslutte din kontrakt. Tillæggets størrelse fastsættes ofte på årsbasis og falder, jo længere du ejer livrenten. Inden for de første fem år kan afståelsesafgiften f.eks. være på 7 % til 10 % hvert år. Men efter år fem kan det falde med et procentpoint hvert år, indtil gebyret når nul.
Hvis du mener, at denne type livrente kan være den rigtige for dig, er der et par ting, du skal huske på.
Overvej først, hvornår du skal begynde at modtage indkomst fra livrenten. En enkelt præmie udskudt livrente har en tendens til at være mere fordelagtig, når du har et længere vindue til akkumuleringsfasen, når dine penge vokser. Hvis du har brug for at begynde at modtage månedlige indkomstbetalinger med det samme, kan en øjeblikkelig livrente være at foretrække.
Tænk derefter på, hvor meget du realistisk har råd til at bruge på at betale forhåndspræmien. Hvis du for eksempel ikke har $5.000, $50.000 eller $500.000, vil du måske se på noget som en fleksibel præmierente i stedet. Med denne type livrente kan du foretage en lille indledende præmiebetaling og derefter fortsætte med at betale præmier over tid.
Tag endelig et kig på vilkårene i selve annuitetskontrakten, inklusive gebyrer og eventuelle ryttere, der er tilgængelige. Se om der er en gratis kigperiode. Det giver dig mulighed for at annullere livrentekontrakten uden bøde inden for en vis tidsramme. Det er også godt at vurdere tilbagekøbsgebyrer og andre annuitetsgebyrer, du måtte betale. Medtag eventuelle udgifter forbundet med de underliggende investeringer, så du ved, hvad livrenten vil koste over tid.
En enkelt præmie udskudt livrente er blot en mulighed for at tilføje en indkomststrøm i pension. Hvis du har en stor sum penge at arbejde med, kan det være en nyttig måde at supplere dine øvrige pensionsaktiver på. Husk, at selvom du kan udskyde skat på væksten i din livrente, kan du ikke undgå dem helt, når først udbetalingerne begynder, så du bliver nødt til at medtage de skattemæssige konsekvenser i din økonomiske planlægningsstrategi.
Fotokredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk